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　　文/南昌农商银行党委书记、董事长 应勇

　　南昌农商行始终坚持“社区性、零售型”的市场定位，将小微企业作为主要目标客户，切实加大有效信贷投放，着力提升小微金融服务水平，不断增强核心市场竞争力。截至2015年12月底，小微贷款余额162.45亿元，占贷款总额的66.25%。

　　推进金融创新，打造专业架构

　　南昌农商行树立以“客户为中心”的服务理念，积极推进管理、制度、产品等方面的创新。一是健全组织架构。成立三农事业部，实行审批小组委员会签制，对辖内单户500万元（含）以下的三农及小微信贷业务实行“集中决策、分级授权、有效监督”的运行模式，提高审贷工作效率。调整支行信贷业务权限，取消二级支行大客户营销职责，全面拓展小微信贷业务。二是完善制度流程。制定《信贷管理基本制度》《小微贷款管理办法》《贷款利率定价管理办法》等一系列信贷管理制度，根据基本制度建立标准化流程。在保证风险可控的前提下，不断优化信贷业务操作程序，加快小微贷款办理和审批速度。三是研发特色产品。深入市场调研，细分客户群体，研发多元化信贷产品，将小微客户细分为市场、生产经营、“三农”等不同类型，分别研发商户创业组合贷款、小微企业流动资金循环贷款、农业产业龙头企业贷款等一系列特色产品，并以“快易贷”为品牌统领其他产品，编印成《南昌农商银行“快易贷”小微系列产品手册》，在全辖推广。四是科学利率定价。立足于收益覆盖风险的原则，根据客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类的不同，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上，实行贷款利率差别化定价。对具有长期业务关系、诚实守信、综合贡献度大的小微客户，给予适当的利率优惠。

　　创新经营模式，打造特色品牌

　　南昌农商行引入国际成熟的德仕微贷技术，通过“微贷工厂”，打造专注于服务小微企业的特色品牌。一是创新管理机制。“微贷工厂”的主要服务对象为小微企业、个体工商户、家庭作坊等小微客户，单笔贷款额度5000元至300万元，贷款期限3个月至2年。“微贷工厂”实行事业部制管理，在南昌农商行授权下，其贷款自行审批、成本独立核算、业绩单独考核，具有充分的经营管理自主权。二是创新营销模式。“微贷工厂”现有员工47人，成立了3个营销分部，每个分部设立4个营销团队，分区域对小微客户进行“地毯式”扫街营销，充分发掘潜在优质客户。此外，“微贷工厂”设有申贷热线，客户足不出户即可电话咨询和申请小微贷款。三是创新信贷产品。针对小微企业普遍缺乏有效抵（质）押担保的状况，南昌农商行坚持以“现金流”为核心，以第一还款来源为重点，创新推出“创业贷”等信贷产品。同时，客户经理实地了解客户经营状况、财务状况、信誉状况，判定客户的真实还款能力，合理确定授信额度，有效满足小微客户的融资需求，防范小微贷款风险。四是创新审批流程。制定业务标准化操作流程，实行灵活的贷款审批制度，一般每笔贷款3~5个工作日即可办结。此外，南昌农商行还为个体经营户等小微用户量身定制了一款解决临时性资金周转的贷款产品——“百福备用金”贷款，额度不超过50万，可以循环使用，随借随还，担保方式灵活，审批效率高，最快2-3个工作日即可放款，使用方式便捷，可通过微信、手机、网银、POS机、ATM机、柜面等银行各类渠道支取使用。

　　坚持多方互动，搭建合作平台

　　南昌农商行加强与园区管委会、工商税务、行业协会、担保公司等的合作，借助各种社会信用资源，在金融机构与小微企业之间搭建起信息沟通的桥梁，有效解决了银企之间信息不对称的问题。一是与政府部门互动，大力支持就业创业。在全国率先开办下岗再就业小额担保贷款业务，成立专门的再就业贷款服务中心，先后被国务院授予“全国再就业先进工作单位”“全国就业先进企业”荣誉称号，被全国总工会授予“全国五一劳动奖状”“全国五一劳动奖章”。同时，以再就业贷款服务中心为平台，进一步扩大服务对象和业务范围，加强与地方人力资源和社会保障局合作，打造集下岗再就业贷款、青年创业贷款、妇女创业贷款、退役士兵创业贷款、返乡农民工贷款等为一体的综合型创业贷款服务中心，大力支持社会困难群体就业创业。二是与园区管委会互动，主动服务园区企业。先后在南昌经济技术开发区、小蓝工业园区、昌东工业园区等小微企业聚集的工业园区，组织举办“走进园区政银企”对接专场活动。三是与协会组织互动，促进小微企业抱团发展。加强与行业协会组织的合作，积极支持协会成员企业（商户）发展。例如，2012年，在海南三亚举办了金融服务恳谈会，与南昌市国资委签订战略合作协议，为市属国企提供80亿元的授信；2013年，承办了“服务小微企业、促进江西崛起”小微企业贷款集中授信签约仪式，与洪城商会等7家商会签订战略合作协议，对商会会员授信50亿元；2014年，在江西省侨联的支持下，组织召开“侨企银”座谈会，与江西省侨商联合会建立战略合作关系，提供20亿元授信额度，大力支持侨商企业发展。

　　加强队伍建设，健全考核机制

　　南昌农商行加强小微客户经理队伍建设，完善各项考核激励机制，全面推进小微金融业务发展。一是打造专业团队。对客户经理实行分类管理（分为公司客户经理与小微客户经理两类），建立了一支200人左右的小微客户经理队伍，专职负责小微客户的营销、维护和小微贷款的发放、管理工作，为全面推广小微信贷业务提供人员保障。二是加强教育培训。组织举办小微客户经理专题培训班，帮助小微客户经理学习掌握各项金融业务，全面提升小微客户经理业务素质和营销能力，为做好小微金融服务工作奠定基础。三是建立考核机制。将发放的小微贷款纳入支行综合目标考评体系，作为评价支行和客户经理工作业绩的重要指标，按季下达任务，按月进行监测，实行绩效挂钩。发挥绩效考核的导向作用，充分调动支行和客户经理营销小微客户的积极性，确保实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。

　　近年来，南昌农商行在大力支持小微企业发展的同时，有效地提升了自身的市场竞争力，促进了各项业务又好又快发展。截至2015年12月底，南昌农商行各项存款362.72亿元，较改制之初增长4.78倍；各项贷款245.24亿元，较改制之初增长4.23倍。业务发展速度明显高于江西省农村信用社（农商行）和南昌市银行机构平均水平，市场份额稳步提升。

组织架构图2021