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　　面对当前错综复杂的国内外经济形势，要有效破解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，为实体经济发展营造良好金融环境，更需要有社会责任担当、不断创新的金融机构。南昌农商银行始终坚持“支农支小”的战略定力，通过创新管理机制，全面对接需求，有效地满足了小微企业的金融需求，并以实际行动践行了企业责任，树立了担当有为的良好企业形象。日前，本报组织金融界部分专家对南昌农商银行服务小微、践行企业社会责任情况进行了调研考察，并举办小微金融与社会责任研讨会。专家认为，南昌农商银行在对普惠金融的内容理解上、践行普惠金融的创新举措上都处于行业的领先水平，闯出一条服务小微践行企业社会责任的新路。

　　有效满足小微企业金融需求

　　在服务小微企业发展过程中，南昌农商银行始终坚持“社区性、零售型”的市场定位，通过创新体制机制、搭建有效平台、加强深度互动等方式，不断破除机制弊病，不断拓宽业务渠道，不断释放发展活力，充分发挥地方中小银行决策链短、机制灵活的独特优势，全面对接了小微企业多层次的金融需求。

　　（一）创新管理机制，搭建支小平台

　　一是搭建小微金融专营平台。机构设置方面，专门成立了中小企业信贷服务中心，专营500万元以下小微贷款。实行审批小组委员会签制，对辖内单户500万元（含）以内的小微信贷业务实行“集中决策、分级授权、有效监督”的运行模式，提高审贷工作效率；同时调整支行信贷业务权限，取消二级支行大客户营销职责，全面拓展小微信贷业务。制度建设方面，制定下发了《信贷管理基本制度》、《小微贷款管理办法》、《贷款利率定价管理办法》等一系列信贷管理制度，并根据基本制度建立标准化流程，在保证风险可控的前提下，不断优化信贷业务操作程序，加快小微贷款办理和审批速度。利率定价方面，立足收益覆盖风险的原则，根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上，实行贷款利率差别化定价。对建立长期业务关系、诚实守信、综合贡献度大的小微客户，给予适当的利率优惠，降低小微企业融资成本。

　　二是打造“微贷工厂”品牌。引入国际成熟的德仕微贷技术，组建成立“微贷工厂”，打造专注服务小微企业的特色品牌。机构设置方面，“微贷工厂”实行事业部制管理，在总行授权下贷款自行审批、成本独立核算、业绩单独考核，具有充分的经营管理自主权。主要服务小微企业、个体工商户等中小客户，单笔贷款额度5000元至300万元，贷款期限3个月至两年。营销模式方面，“微贷工厂”共有员工60余人，成立了3个营销分部，每个分部设立4个营销团队，分区域对小微客户进行“地毯式”扫街营销，充分发掘潜在优质客户。另外，“微贷工厂”设有申贷热线，客户足不出户即可电话咨询和申请小微贷款，服务更加方便、快捷。审批流程方面，制定了业务标准化操作流程，实行灵活的贷款审批制度，一般每笔贷款两个工作日以内即可办结，办理时间短、效率高，很好地契合了小微企业融资“短、小、频、急”的要求。自2014年3月份正式开业以来，通过一年多的运行，南昌农商银行“微贷工厂”以专业、快捷、高效的服务，赢得了良好的市场口碑。

　　（二）创新金融产品，全面对接需求

　　该行牢固树立“以客户为中心”的服务理念，根据小微企业特点和实际需求，积极推进产品、服务创新，有效对接了小微企业信贷需求，提升了信贷产品整体竞争力和市场占有率。

　　一是研发推出“快易贷”系列产品。深入市场调研，细分客户群体，研发了各具特色的多元化信贷产品。将小微客户细分为市场类、生产经营类、“三农”类等不同类型，分别研发商户创业联保贷款、小微企业流动资金循环贷款、农业产业龙头企业贷款等一系列特色产品，并以“快易贷”为统一品牌，在辖内全面推广。

　　二是研发推出“创业贷”系列产品。按照贴近客户、贴近需求的思路，结合南昌市城区村级经济发展活跃、社区创业需求旺盛的特点，创新推出了“村干部创业贷款”、“农户创业贷款”、“社区居民创业贷款”等特色贷款产品，有效契合了不断变化的市场需求，为支持村级经济发展、加强与社区居民融合提供了有力抓手，进一步夯实了客户基础。

　　三是率先发行小微金融债券。今年5月，该行在全国银行间债券交易市场成功发行首期人民币10亿元的小微金融债，成为全省农信系统首家、全国农信系统第10家在公开市场发行金融债券的农商银行。发行该金融债券募集的资金全部用于发放小微贷款，为地方中小银行有效利用资本市场，支持小微企业发展探索有效途径。

　　（三）强化考核机制，锻造过硬队伍

　　该行切实加强小微客户经理队伍建设，建立完善各项考核激励机制，有力促进小微金融业务发展。

　　一是打造专业团队。对客户经理实行分类管理（即：分为公司客户经理与小微客户经理两类），在全行建立了一支200人左右的小微客户经理队伍，专职负责小微客户的营销、维护和小微贷款的发放、管理工作，为全面推广小微信贷业务提供有力的人员保障。

　　二是加强教育培训。组织小微客户经理专题培训班，对小微客户经理开展全员培训，帮助小微客户经理学习掌握特色小微信贷产品、各项金融业务及准入标准、担保条件、费率优惠、审批流程等内容，全面提升小微客户经理业务素质和营销能力，为做好小微金融服务工作奠定基础。

　　三是坚持实践导向。为全面提升小微客户经理综合素质，在实践中锻造过硬营销本领，该行在辖内全面开展“四扫”工作（即：“扫户、扫村、扫街、扫园”），根据片区划分，支行小微客户经理每天深入负责区域，按照标准化的营销模式开展“地毯式”营销，不断在实践中掌握营销技巧，提升综合素质。

　　四是建立考核机制。将发放小微贷款纳入支行综合目标考评体系，作为评价支行和客户经理工作业绩的重要指标，按季下达任务，按月进行监测，实行绩效挂钩。发挥绩效考核工作的导向作用，充分调动支行和客户经理营销小微客户的积极性，确保实现小微企业贷款“三个不低于”的目标。

　　践行企业责任，提升社会贡献

　　南昌农商银行植根地方，经过多年的不懈努力和跨越发展，成长为支持地方经济社会发展的重要金融力量，成为落实地方政府发展战略的重要金融抓手。在实现自身又好又快发展的同时，南昌农商银行始终不忘反哺地方，不忘支持民生工程，不忘投身公益事业，以实际行动践行了企业责任，树立了担当有为的良好企业形象。

　　（一）加强政银互动，支持民生经济

　　以扶持小微企业、下岗职工等社会弱势群体为目标，加强与地方政府、园区、行业协会等组织的互动，切实发挥金融支持地方经济发展和促进社会和谐的作用。一是大力支持就业创业。在全国率先开办下岗再就业小额担保贷款业务，成立专门的再就业贷款服务中心，发放了全市85%以上的再就业贷款，支持和带动就业6万多人，该行曾两次获得国务院表彰。以再就业贷款服务中心为平台，进一步扩大服务对象和业务范围，加强与地方人力资源和社会保障局的合作，将其打造成集下岗再就业服务中心、青年创业服务中心、妇女创业服务中心、退役士兵创业服务中心等为一体的综合型创业贷款服务中心，大力支持社会弱势群体就业创业。二是大力支持园区经济。加强与园区管委会对接力度，主动融入园区经济发展，采取政府搭台、银企对接的方式，主动为园区重点企业送资金、送项目、送服务。先后在南昌经济技术开发区、小蓝工业园区、昌东工业园区等工业园区，组织走进园区政银企对接专场活动, 共对接企业500余户，授信10亿多元，深受地方政府和园区企业好评。三是大力支持重大项目。大力支持国有企业改革发展。全面推行“双层经营模式”，充分发挥总行信息、资源、人才等方面的优势，不断增强直接服务较大规模项目和公司客户的能力，破解小银行对接大项目的难题。如2012年，在海南三亚举办金融服务恳谈会，与南昌市国资委签订战略合作协议，为市属企业提供80亿元授信；2014年，与青山湖区人民政府签订战略合作协议，在优势产业、重点领域、重大项目等方面进行深度合作，为新兴产业、重点项目提供授信额度100亿元。大力支持了江西汇仁集团、泰豪集团、中航信托、江铃汽车、联创光电等大中型企业客户，为南昌市加快转型升级、实现龙头昂起提供强力金融支持。

　　（二）积极转变思路，履行支农使命

　　南昌农商银行始终把支持“三农”作为重要使命来履行，积极策应南昌市城镇化进程和产业机构调整，不断转变经营思路，找准信贷支持“三农”的契合点，不断提升对“三农”发展的支持力度。一是扩大涉农信贷投放。大力开展农户小额信用贷款、农户联保贷款等特色业务，逐步提高授信额度，逐步扩大信贷投放范围，破解农民因抵押担保不足而形成的贷款难问题，截至2015年8月底，该行涉农贷款余额68.21亿元，占各项贷款余额的29.40%，连续实现涉农贷款“两个不低于”，成为地方政府支农的有力金融抓手。二是积极转变发展思路。主动适应和融入南昌市城镇化进程加快、传统农业转型加速的“新常态”，树立“大农业”观念，在全面满足城郊农户粮食蔬菜种植、畜禽水产养殖等传统农业生产信贷需求基础上，重点扶持煌上煌集团、正邦集团等农业龙头企业，支持发展农业产业化经营，成为当地农村金融的主力军和联系城乡最好的金融纽带，成为农民、农业和农村经济发展不可缺少的重要支持力量。三是大力推进普惠金融。加快实施“走出去”战略，成立村镇银行管理部，在江西省经济欠发达地区发起设立村镇银行，进一步扩大支农范围，提升当地农村金融服务水平，以实际行动践行普惠金融理念。截至目前，该行已经在江西省共青城等地发起设立了7家村镇银行，每一家村镇银行的发起设立都是该行践行普惠金融的生动实践，都是完善当地金融服务体系的有力抓手。同时，由该行发起设立的上海嘉定洪都村镇银行，近期获上海银监局批复同意开业，是全省农信系统第一家在外省发起设立的村镇银行，为该行对外展示形象、对内提升管理和业务水平提供了有力的战略支撑。

　　点评人：李大萍

　　金融时报副总编辑

　　企业社会责任是现代企业核心价值观和竞争力的重要体现，一个企业只有把自己的生存与发展和国家、社会民生的发展联系在一起，才能走得稳，走得远。作为地方金融企业，如何在发展普惠金融、支持小微企业中履行社会责任？南昌农商银行在一定程度上已经找到了解决问题的途径。小微企业贷款难主要是融资难、担保贵、融资慢，南昌农商银行在服务小微企业发展过程中，坚持贴近市场、贴近客户、贴近需求，始终坚持问题导向,想客户之所想、急客户之所急、解客户之所难，引入国际成熟的微贷技术，组建“微贷工厂”，通过不断创新金融产品、优化金融服务，有效破解了小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。此次调研成果丰富，值得宣传和推广。

　　点评人：石义斌

　　中国农村金融杂志副总编辑

　　从南昌农商银行金融服务主体的多样化、金融服务覆盖面、弱势群体金融服务满意度以及在普惠金融的支持力度等多个方面，可以看出，南昌农商银行在对普惠金融的内容理解上、践行普惠金融的创新举措上都处于行业的领先水平。也充分说明南昌农商银行领导班子有活力，敢作为。当前，中小微企业融资难问题突出，对于传统银行业务而言，小微企业没有抵押，没有担保，就无法获得银行贷款，南昌农商银行通过引入国际成熟的德仕微贷技术，组建成立“微贷工厂”，组建专业营销团队，分区域开展“扫街”活动，全面对接辖内小微企业及个体经营业主，从坐等客户上门到主动上门对接客户，并创新“无抵押”、“标准化”、“流程化”的贷款方式，建立了小微信贷业务标准化产品、规范化流程，坚持市场化运作、流水化作业，为客户搭建融资平台、创新信贷产品、提供优质服务，解决了个体工商户、小微企业融资难的问题，这一举措可以说彻底颠覆了传统抵押担保贷款的理念、模式和流程。到目前为止，南昌农商银行将66%以上的贷款给了小微企业，工作成效显著。目前互联网金融的颠覆性给传统金融业带来了很大的触动，南昌农商银行要进一步加快业务创新和服务创新，利用互联网金融与大数据思维，将小微金融服务推向一个新的高度，始终保持走在同行的前列。

　　点评人：阚晓西

　　财政部金融司处长

　　南昌农商银行在自身业务不断发展升级的同时，坚持把普惠金融列入全行发展战略规划，并为通过大力支持“三农”和小微企业发展获得品牌与效益的双赢点赞。在当前小微企业融资难的情形下，农信社在发放小微贷款方面发挥了重要作用，取得了良好效果。南昌农商银行领导班子找准“社区性、零售型”的市场定位，坚持“支农支小”的战略定位，将小微企业和各类个私经济作为主要目标客户，通过创新服务手段，破解“贷款难”；通过完善金融产品，破解“担保难”；通过科学利率定价，破解“融资贵”；通过优化工作机制，破解“融资慢”，有效缓解了小微企业融资难题，改善了小微企业融资环境，已成为农村金融机构扶持小微企业、促进地方实体经济发展的标杆。