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奉新农村商业银行

法律工作咨询

［2015］第21期

风险合规部编发                       签发人：                                                                    

为不断推进“法治银行”建设，树立法治金融思维，提高依法办事的能力，风险合规部根据法律工作事务的开展，结合省联社法律顾问的法律咨询业务，不定期编辑制作法律工作咨询，下发给各部门、支行及分理处，供参考学习。

1、某行社咨询：有一借款户出现了民间债务，现债权人起诉该借款户，并查封了他的账户，我行鉴于该借款户归还不了所借贷款，我行与该借款户签订了以贷还贷合同，现民间债权人提出要起诉我行，说我行没有按贷款合同约定向该借款户发放贷款，这个理由是否成立？

律师解答：这个理由不成立。因为这是两个不同的借贷法律关系，你行与该借款户签订的是以贷还贷借款协议，与借款人和起诉人不是同一个法律关系，法院一般不会支持起诉人的请求。

2、某行社咨询：我行准备要求饲料公司为养殖户贷款提供保证金担保，现在饲料公司的章程上约定股东按出资比例对外承担责任，这个约定是否对农商行有影响？

律师解答：一般来说，饲料公司在保证合同和保证金质押合同上签章确认，即合法有效，至于股东间的协议，对内部有约束力，不影响企业对外承担责任。

3、某行社咨询：有个信用社的企业股东，现在已经破产，法院也对破产财产进行了清算，但是这个企业在信用社还有6 万股金没有处理，其他债权人都不知情，该企业还欠信用社贷款，现在信用社能否处理？

律师解答：按法律来说，该股金要作为破产财产，法院对破产财产进行分配，但是鉴于其他债权人不知情，暂时先搁置，待处理。

4、某行社咨询：一个企业以土地和房产已在我社办理了抵押贷款，现在土地上又新增了房产，该企业准备以新增建筑物再在我社办理抵押贷款，是否可以？

律师解答：根据法律规定，新增建筑物可以办理抵押，但要注意评估资产的抵押价值。

5、某行社咨询：一个企业用房产办理了抵押贷款，但是现在这房产涉及纠纷，已被法院查封，现在贷款已经到期，能否办理展期？

律师解答：抵押物已被查封，不符合展期条件，不能办理展期，还应当采取措施对抵押物进行处理，用于偿还贷款。

6、某行社咨询：一个企业将自己的股金转让给个人，要如何办理？

律师解答：一是要签订股金转让协议，在协议中有关股金转让的权利义务进行约定；二是农商行要审查是否符合章程所约定的转让规定；三是办理有关转让手续。

7、某行社咨询：有一客户欠了联社的贷款，抵押人变卖抵押的房屋偿还了贷款，但是现在房屋产权过户手续正在办理过程中，土地使用权证要等房产证变更后一个月才能办理，这个期间如果抵押人的其他债权人对土地和房屋采取了保全措施，是否会对房屋过户有影响？

律师解答：如果房屋转让合同真实合法，应当以向房管局提交的申请过户的交易时间为准，其他债权人对交易行为再提出异议无效。

8、某行社咨询：银行承兑汇票上面有涂改，是否需要背书人盖章？背书人出具了情况说明是否可以？

律师解答：《支付结算办法》（银发[1997]393号第十二条规定“票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；更改的计算凭证，银行不予受理。对票据和结算凭证的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应由原记载人在更改处签章证明”。故背书人盖章无效，背书人出具情况说明也无效。

9、某行社咨询：有个自然人借款人，另外一家公司以自己的资产为借款人的贷款提供抵押担保，但是该公司的法定代表人据说要去俄罗斯，然后公司和法定代表人出具了委托书，委托其他人来办理，问：凭这个手续办理抵押贷款对合行是否有风险？

律师解答：建议对这个公司的抵押授权书的真实性做进一步了解后，再予办理贷款。

10、某行社咨询：为客户办理承兑汇票的保证金账户，被法院查封，向法院提出异议后，法院仍然不予解冻，如何处理？

律师解答：向承办法院的承办庭领导及院领导反映，也可向法院所在地的检察机关反映，要求检察机关纠正法院承办人员的错误行为。

11、某行社咨询：有一借款抵押担保人提出要变更土地证名称，要求农商行将他项权证给他们办理变更可不可以？

律师解答：不可以。他项权证是抵押担保的权利凭证，如果被抵押人拿走，容易造成抵押登记的丧失，产生抵押担保风险。

12、某行社咨询：担保公司的担保金被法院冻结了，对此该如何处理？

律师解答：如果你们与担保公司有质押合同，担保公司并将该担保金转至你行的保证金账户，形成质押的特质化，当需要行使优先受偿权时，可向法院提出书面异议，申请解冻。

13、某行社咨询：有一员工多次吸毒，两次给公安机关强制戒毒，现在联社想开除该员工，该如何处理？

律师解答：如果这个员工的多次吸毒行为已经达到了违反规章制度（违反省联社二十条禁令），可以解除劳动合同的条件，可以对其作出解除劳动合同的决定，由联社办公会议通过决定，并经工会讨论通过，向劳动者发出解除劳动合同的决定及通知。由劳动者签收。

14、某行社咨询：有笔信用贷款还未到期，借款人一个月前出现脑溢血，但他的贷款账户上还有四万块钱，能否扣收以减少贷款损失，可不可以？

律师解答：一般来说，如果当事人同意或合同有约定，可以扣收，即便合同没有约定，金融机构也可以采取先扣收、再理论的方式，但是该情况较为特殊，如果当事人不在乎这4 万块钱用于治病，可考虑扣收，如果当事人确要用该款进行治病的话，从声誉及人道主义考虑，可通过其他方式催收。

15、某行社咨询：省高院已经终审完的案件，当事人可不可以申请再审，再审法院是哪一级？

律师解答：该案如果认定事实及适用法律或程序确有错误，可以申请省高级人民法院及最高人民法院再审，也可以通过最高检对该案进行抗诉。

16、某行社咨询：有一借款户抵押给农商行的房地产被法院查封，有无风险？

律师解答：如果签订抵押合同，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，抵押手续也齐全，抵押权人对抵押物拥有优先受偿权，法院即便要处置该抵押物，也应偿还你行的所有债务，剩余部分由其他一般债权人按比例分配。所以，你行可以对该案提起诉讼，并致函给查封法院，告之该查封的抵押物已经抵押给你行，你行拥有优先受偿的权利。

17、某行社咨询：有一储户的一笔存款在福建某地被别人支取，现该储户来农商行要求兑付，对此，该如何处理？

律师解答：一是要求其本人提供书面存款丢失的报告，要其把何时存钱、何时被取钱、取钱时自己在何处的相应环节陈述清楚；二是要其或帮其到公安机关报案，要求公安机关对该案涉嫌诈骗和盗窃予以立案处理；三是到取款行进行调查，对当时的取款录像、取款凭证等相关证据进行调取；四是请求公安机关对其电话通讯记录，特别是取款当天有无和取款所在地的电话进行过相应的联系，以确定该款是恶意串通还是被盗刷？最后，双方争议较大，可通过法院诉讼处理。

18、某行社咨询：下面有个信用社收到法院的冻结股金通知，冻结期限三年，可不可以？

律师解答：根据法院及司法解释规定，法院对其他财产的冻结期间最长可达三年，法院可能将股金列入其他财产范围，遂作出冻结三年的冻结通知，行（社）对此照办，如有疑议，也应由当事人向法院提出。

19、某行社咨询：有一起非法集资案，客户的保证金账户被公安机关查封了，该如何处理？

律师解答：向公安机关提出查封异议，要求公安机关对该保证金账户进行解封，向公安机关提出信用社对该保证金账户拥有优先受偿权。

20、某行社咨询：有一企业为另一家客户贷款提供抵押担保，现该企业的负责人因非法集资被刑事拘留，该提供担保的土地已经办理了抵押登记，但土地上的附着物因没有权证没有办理，对此，该如何处理？

律师解答：较为有力的处理方式是通过法院，对提供担保的抵押物土地及附着物进行诉讼保全，虽然土地附着物未办理抵押登记，但土地办理了抵押登记，视为土地上的附着物一并抵押登记，因而，可对所担保的房地产进行诉讼保全，由法院强制执行。

21、某行社咨询：联保户保证金被法院冻结扣划，请问要如何处理？

律师解答：如果银行只与联保户签订了保证合同，那么联保户只承担代为偿还的保证责任，而保证金没有特质化，法院冻结扣划是可以的，如果要防止法院的冻结扣划，要签订质押合同，并且将保证金的存单交付给银行，就能防范法院冻结扣划的风险。

22、某行社咨询：某客户用租赁山地上种植的苗木抵押贷款，是否可以？应注意什么风险？

律师解答：法律上没有禁止苗木办理抵押，但是在办理过程中应当注意：一是要取得出租人的承诺函，同意抵押及同意用苗木处置款项来偿还贷款；二是出租人与承包人的租赁费应调查核实清楚，是否付清；三是办理抵押登记。

23、某行社咨询：保证金是否要签订质押合同？有一户隐名借款人，以他人公司的名义贷款，对此，债权债务该如何处理？

律师解答：（1）对保证金要签订保证金质押合同，并将保证金交付到你行保证金账户，使保证金特质化。（2）一是应向名义借款人追索债务；二是要该名义借款人出具实际借款人的情况说明书，隐名借款人出具实际借款人的确认书，在确认书中明确写明某某公司所签订的借款合同，对该借款合同的全部权利义务承担连带保证责任，保证按该借款合同约定的期限如数归还所欠本金及利息。

24、某行社咨询：一个公司的两个股东发生经济纠纷，有一股东指存在我行的存款及取款凭条上的签字，经鉴定，均不是他本人，要求股东及农商行承担责任，该如何处理？

律师解答：一是要把事实搞清楚；二是要调取相关证据；三是如果该股东说存款凭条上的字不是其写，那么，他也不是该存款的实际存款人，其无权提出存款主张。

25、某行社咨询：一个法人股东，想把股金转让给别人，但该股金持有不到一年，根据农商行章程规定，要持满一年后才能转让，对此，有无特别处理方式？

律师解答：一般可采取以下方式处理：一是由法院作出判决、调解或裁定，可以依据法律文书进行过户；二是可采取附条件转让方式及签订转让协议，待该股金期满后办理相关过户手续。

26、某行社咨询：有一客户办理借款及抵押担保，用公证委托他人可不可以？

律师解答：不可以。根据“三个办法、一个指引”的要求，我们对于借款合同的签订和借款借据的签订，要其本人面签。