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　　奉新农村商业银行（筹）

　　法律工作咨询

　　［2015］第7期

　　风险合规部编发                       签发人：   陈萍

　　风险合规部结合省联社法律顾问的法律咨询业务，编辑制作风险提示，下发给各部门及网点，供参考学习。

　　1、某行社咨询：一个客户在信用社开了账户，该客户曾授权其哥哥办理存款业务，现在该客户成为植物人，其哥哥来办理取款业务，是否可以？

　　律师解答：需要客户向信用社写出情况说明及承诺，经调查核实后属实，可以由客户的直系亲属出具同意由其哥哥办理取款业务的证明承诺。在办理取款时，应持其本人身份证和存款人身份证。

　　2、某行社咨询：有一个借款人营业执照上登记的公司类型是股份合作制，但是该客户提供的公司章程上面写的公司类型是有限责任公司，具有法人资格，问是否符合借款主体的要求？

　　律师解答：有限责任公司和股份合作公司都具有法人资格，具有民事权利行为能力，能够对外承担民事责任，符合借款主体的要求，如果该客户出现了营业执照上登记的公司性质与章程性质不一致，应以工商登记的性质为准。

　　3、某行社咨询：一个客户在信用社有两笔存款，一笔是一万，一笔是一千，现在客户因车祸昏迷不醒，其已离婚，孩子12 岁，现在其前妻要来挂失取这两笔存款给其治病，问如何办理？

　　律师解答：其前妻不是该存款人的直系亲属，应由该存款人的父母前来办理，或其父母委托其孩子的监护人来办理。在办理时，应向信用社书面说明为何由其办理的相关情况及对支取该存款承担一切责任的承诺，并持本人身份证及存款人身份证办理。

　　4、某行社咨询：房屋贷款抵押，房屋产权证上有夫妻及孩子的姓名，现在孩子16 岁，是否需要孩子在借款合同中签字？

　　律师解答：需要，根据《民法通则》规定，年满16 周岁有自己生活来源，为具有民事权利和民事行为能力人，其是房屋共有人之一，所以需要孩子本人签字。

　　5、某行社咨询：父亲在信用社贷了款，用登记在女儿名下的房产抵押，女婿和女儿在抵押合同和房管局的预登记文本上签了名，但是没有拿文本，也没有登记，现信用社在审核贷款过程中，借款人提出改变还款方式，信用社拟让借款人重新签订最高额抵押合同，问是否可以这样操作，会不会影响债权行使？

　　律师解答：如果该合同已经签订，并已发放贷款，则属于合同的变更行为，经双方书面同意，可以对合同进行变更；如果该合同虽签订了，但未实际履行，可以将原签订的合同双方确认解除，可另行签订最高额借款合同和最高额抵押合同。但要注意的是，最高额抵押合同对应的是最高额借款合同，而不能出现最高额抵押合同对应非最高额借款合同。

　　6、某行社咨询：签订保证合同有多个保证人的情况下，能否在一份合同上签字？会不会影响债权的行使？

　　律师解答：可以在一份合同上签字，不会影响担保权的行使。

　　7、某行社咨询：法院冻结客户的股金可不可以？

　　律师解答：可以。法院冻结时，要有相应的合法手续，在执行过程中，由法院进行拍卖转让，由受让人到农商行办理股金证的相关过户手续。

　　8、某行社咨询：有一借款户用夫妻共有房产进行抵押贷款，现在夫妻已经离婚，但借款要展期，是否要两人共同签字？

　　律师解答：要由借款人和抵押权人共同提出展期申请，经信用社审核后，如符合条件，可签订展期合同。

　　9、某行社咨询：个人公司到信用社贷款，是否需要其家人在借款合同中签字？

　　律师解答：如果是有限责任公司，可以不需要，如果是个体工商户，或合伙企业，则需要。

　　10、某行社咨询：在合同中能否约定信用社在借款户到期未归还欠款的情况下，可以在其账户中扣收借款？

　　律师解答：在合同中可以约定如果借款人到期未归还贷款，可以授权信用社在其存款账户中扣收贷款，或者单独授权给信用社扣款。

　　11、某行社咨询：代收电费由委托人电话授权给信用社可不可以？

　　律师解答：代理代办一般要委托人的授权，要有书面的、并签字确认的同意，不能够电话授权，以防扣款行为发生后出现纠纷。

　　12、某行社咨询：有一加油站向信用社办理土地抵押贷款，现在抵押登记后，加油站在土地上建了房屋，问该房屋和土地属不属于抵押范围？

　　律师解答：不属于，根据《物权法》的抵押从一原则，如果加油站在办理土地抵押时，地上有附着物，附着物随之抵押，如果没有，该附着物是办理抵押后新增建设的，不属于抵押范围，故要对新增建筑物办理抵押登记。

　　13、某行社咨询：查封冻结目前有两个规定，一个是最高人民法院的司法解释，一个是国家公安部、国家安全部、检察院等下发的查封冻结规定，请问在具体适用时，如何避免冲突？

　　律师解答：解释和规定出自于不同的部门，如果是法院进行查封冻结，适用的是法院作出的司法解释，如果是公安、国安、检察进行查封冻结，适用的是该规定，所以要根据不同的执法主体，适用不同的规定。

　　14、某行社咨询：有个员工在哺乳期提出辞职，现在要单位出个工作期间的证明，怎么写？

　　律师解答：首先，劳动者有权单方面提出解除劳动合同的申请，但要劝慰该职工，她处在哺乳期，希望她不要辞职，如果她本人执意辞职，可以给予同意，其次，如果她要出具证明，要写明其本人自愿申请辞职，经劝慰挽留无效辞职，证明其在什么时间到什么时间在我单位工作过。

　　15、某行社咨询：有个客户拿建行发行的登记在个人名下的凭证式国债到农商行办理贷款，能否办理？

　　律师解答：建议可以到发行行对凭证式国债情况进行了解，有何限制条件，以及兑付的相关情况，然后再决定是否办理。

　　16、某行社咨询：借款到期后，能否变更借款人名称，以及抵押人名称，对债权是否有影响？

　　律师解答：借款到期后，借款人应该归还所借贷款，故一般不会在合同履行结束时变更借款人和抵押人名称。如果是债权债务转让，或需要办理债务重新确认或展期，可以，对原债权债务没有影响。

　　17、某行社咨询：有一家借款公司用厂房土地办理了贷款抵押，现在这家公司股东又成立了一家公司，并且注册在该土地厂房内，厂房、土地已抵押给信用社，这样做，是否会影响原借款的抵押？

　　律师解答：只要办理了抵押合同，并且办理了抵押登记，不会影响抵押物的实现，但是目前这家公司这种公司是采取了金蝉脱壳的方式，想把老债务留给老公司，那么新成立的公司不承担原公司的债权债务，故你们对新公司在原厂房土地经营要求老公司向新公司收取租金，以偿还贷款。或者贷款逾期处置该抵押物用于偿还借款。

　　18、某行社咨询：股金质押反担保的贷款，反担保人涉及到其他诉讼纠纷，农商行能够采取什么措施对股金优先受偿？

　　律师解答：与股金质押人及反担保人协商，处置股金用于归还所借贷款。要取得优先权，则必须将股金用于质押。

　　19、某行社咨询：农商行和二手房装修公司合作，装修公司为装修户借款提供保证金质押，现在下属农商行提出能否装修公司一次性按双方协商的比例存入保证金，而不需要每笔借款发生时存入，这样操作是否可行？

　　律师解答：可以。但必须签订质押合同，将保证金特质化，将保证金放入到由农商行开设的保证金质押账户。

　　20、某行社咨询：有一客户在我社申请了银行承兑汇票，用其房屋对该承兑汇票进行了抵押，承兑汇票到期，我社对该票进行了垫付，现该客户已涉嫌非法集资，现司法机关正对该客户进行处理，并通知各法院不予对该客户涉嫌的民事纠纷进行立案受理，问：我社能否向公安机关另行报案？

　　律师解答：鉴于该客户已用房地产对该债务进行了担保抵押，信用社对该抵押物进行了优先处置权，建议紧盯该抵押物不放，如果有关司法机关对该已经登记抵押的抵押物进行查封处置时，进行抗辩，并尽快处置该抵押物用于偿还所欠债务。

　　21、某行社咨询：借款人用小水电站整体资产进行抵押贷款，资产能够办理登记的，如设备等都办了工商登记，但是水电站的大坝无法办理登记的，能否办理公证抵押？

　　律师解答：可以。但在办理小水电资产抵押时要防范借款人同时在他行办理收费权质押，导致债权出现落空的风险。因电费收费权质押是权利质押，而资产抵押是资产抵押，是两种不同的资产办理的不同担保方式，彼此之间不存在先后顺序，质权人及抵押人都具有优先受偿权。

　　22、某行社咨询：现在联社在改制，清理股金，有一客户原来是以公司名义购买的股金，而该公司前几年已注销，现该法定代表人提出，要将该股金转至其名下，如何办理？

　　律师解答：公司在进行注销时，要进行审计清算，将该股金列入到资产的清算范围，如有遗漏，应由清算组按照当时的清算比例进行处置，如果该法定代表人要求转至其名下，必须要有其他股东或合伙人的决议，并办理相应的公证及向联社递交情况说明书和承诺函等。也可以通过法院的确认之诉，对该股金的权属进行确认。

　　23、某行社咨询：有一借款人因贷款到期无法偿还，将债务与农商行的股金整体转让给另一客户，可不可以？

　　律师解答：根据法律规定，债务人的债权债务转让需征得债权人同意，如果债权人同意，并符合债权人要求，可以。

　　24、某行社咨询：保证人对贷款的展期是否需要承担连带责任？

　　律师解答：要承担连带保证责任，但在办理展期时要注意，由保证人、债务人申请展期，并承诺遵守原有合同的权利义务。

　　25、某行社咨询：贷款前，申请人向贷款人提交的贷款申请表和申请报告，申请表是省社下发，申请报告是信用社自己的，申请表涵盖了申请报告，问两份表格的效力是否一样？

　　律师解答：申请表和申请报告都具有效力，如果在操作中认为这两份表格都是一致的，可合并处理。

　　26、某行社咨询：贷款保证金是否要设立质押合同及保证金账户？

　　律师解答：需要设立质押合同和保证金账户。将保证金打入特定的保证金账户。

　　27、某行社咨询：一个保证人为他人贷款担保，现在该保证人已死亡，其妻子参加联保，为贷款户进行担保，可不可以？

　　律师解答：如果其妻子具有民事行为能力，且有代为清偿债务能力，该所担保的贷款不是以贷还贷，也不是老借款，可以。

　　28、某行社咨询：法院已查到一个客户在行里的股金，要求对股金证进行扣划，可不可以？

　　律师解答：股金只能冻结，不能扣划，冻结之后可以对该股金进行强制执行，包括评估、拍卖，拍卖后要由买受人到农商行办理股金的变更、交割手续，所以只能冻结，不能扣划。

　　29、某行社咨询：有个客户想用安置私房抵押贷款，房产证已办，但土地使用权证记载是划拨土地，问能否办理抵押贷款？

　　律师解答：如果该安置房不能流通或限制流通，该房屋不能用于贷款抵押，因无法处置用于归还贷款。

　　30、某行社咨询：借款户用一套住房来办理抵押，信用社要求抵押人出具同意处置一套住房的承诺书，有什么要求？

　　律师解答：一是要求房屋的产权人及共同居住人共同出具承诺书；二是承诺同意借款到期后，同意处置该套房屋；三是如果有亲属同意为抵押人提供住房，该亲属也在承诺书上签字。

　　31、某行社咨询：学校用收费权质押来进行贷款，需要提交哪些材料？

　　律师解答：学校应提供合法成立的相关证照及发改委核发的收费许可证等。

　　32、某行社咨询：当事人的股金被法院冻结拍卖，对农商行有何影响？

　　律师解答：一般来说，当事人的股金被拍卖，不会影响农商行的注册资本，只是拍卖成功后，农商行变更了股东，应办理股东变更登记。

　　本期发送：各信用社（部）