80后新婚夫妻如何购买保险？

　　年交保费预算是家庭年收入10%，家庭成员总保额为家庭年总收入10倍

　　新快报记者庞倩影

　　近期，不少新婚夫妇致电或发邮件到本报《赚钱周刊》表达自己的困惑：一方面，忙着买房购车；另一方面，又怕保险“缺席”，一旦出事就“手停口停”。

　　下面介绍一个案例，具体解析一下如何规避新婚夫妇家庭生活中的风险。

　　背景介绍

　　80后新婚夫妻，丈夫张先生，30岁，广州某企业销售经理，收入不够稳定，近两年平均税后月薪1万元左右，年终奖视业绩而定，大概是2万元。妻子刘女士，27岁，广州某事业单位员工，月薪8000元，工作稳定，每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有定期存款8万元，活期存款5万元，3万元股票资产，5万元基金资产。双方父母都有比较可观的退休金，暂时没有养老的负担。

　　支出情况

　　今年父母给首期，小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房，还款周期是10年，每月公积金按揭还款额约6200元。购置12万元的私家车一辆，贷款10万元，还款周期是5年，每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为2000元，医疗费200元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。

　　理财和保障需求

　　张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式，达成既能支付房贷、车贷，又有一定的保障的要求，还需要资金具备安全、流动、收益性，享有高保障。不想进行复杂型的投资。

　　A方案：年缴1.87万元，有车有房有保障

　　张先生夫妇新婚燕尔，处于家庭形成期，储蓄较少，消费欲望高，未来几年面临育儿等问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

　　信诚人寿保险有限公司理财规划师在诊断上述情况后，为张先生理清了家庭资产负债情况和家庭年度资金流量(见表1、表2)，设计了一个方案。

　　分析张先生夫妇的理财目标包括四个方面：家庭财务筹划；家庭成员商业保险保障计划；资产保值增值，抵御通涨；准备育儿金。

　　留足5个月生活开支现金流

　　首先，在家庭财务筹划上，根据张先生夫妇的资产情况，由于丈夫收入不算稳定，建议留足5个月的生活开支作为必要储备。张先生夫妇流动资金为13万元，建议张先生留7万元左右作为家庭预备金，其余6万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。

　　在家庭成员商业保险保障计划上，家庭必须不出现失业、重大病患、意外等突发情况，这是张先生夫妇需要综合考虑的问题。夫妇两人除基本社保外均无商业保险，家庭保障显然不充分。因此，建议准备家庭所需的保障额度约等于5年家庭支出的费用，假设发生意外或疾病，这笔保险可以保证家庭在偿还债务的情况下维持5年的正常生活水平，作为一个妥当过渡期。建议张先生夫妇将家庭保障额度匹配到约80万元。

　　经济支柱保障额度宜略高

　　其次，保持家庭成员间的保障额度的合理。张先生夫妇同时担负起家庭的经济支柱，妻子在事业单位，经济收入较稳定，保额比例可以低点；张先生与刘女士的收入相近，也要有较大比例，体现保障额度与责任相匹配的原则。建议两人的保障额度为，丈夫∶妻子=6∶4。

　　根据风险发生率选择产品

　　张先生夫妇都处于人生打拼期，工作繁忙，压力大，外出机会多，且是自驾一族，属于重大疾病及意外的高发群体，建议两人选择以重大疾病保险、意外保险为主，保费低保障额度高。同时，夫妇二人即将生小孩，如果时机成熟，可考虑为子女养育金做准备。

　　此外，建议张先生夫妇做好家庭保险规划(重疾险/意外险)，如张先生(30岁)同时给自己和太太刘女士(27岁)投保了相关健康保障计划，重大疾病保险金额分别都为30万元，保险期至70岁，缴费期20年，累计年缴保费15272.2元。

　　张先生再为自己购买了一份10年缴的相关返还型意外保障计划，年缴保费3400元，立即拥有高达200万元的自驾车意外身故险，保障30年。此后张先生健康平安地生活至65岁，保险合同期满。10年累计缴费34000元，满期返还40800元，将获得20%的增值。

　　考虑到现阶段张先生夫妇需要累积流动性资产，流动性资产包括现金(活期储蓄存款)、短期性的投资(定期存款)，以便适时应付紧急支付或投资机会。一般来讲，流动性资产的总值应该保持在相当于3至6个月家庭收入所得。在有财可理的前提下，再累积投资性资产包括股票、债券、基金、黄金和外汇等金融产品，通常是用以长期投资，为将来育儿、换房等提前做准备。

　　B方案：购买年金险，实施强制储蓄

　　张先生是新婚，暂时没有子女，家庭框架刚刚建立。特点为事业刚刚起步，购房买车须偿还房贷、车贷，夫妻责任、债务责任增加，保险需求增加。两人虽有基础社保，但暂无任何商业保险，急需进行补充。应急基金是稳定的基石，增值是财富的追求。新婚家庭急需进行现金规划和保障规划。

　　根据张先生的家庭情况，新华保险相关分析人士建议商业保险应当选择高保额的保障性产品，购买年金险帮助家庭强制储蓄，为未来家庭的重大支出，如子女教育金做好充足储备。

　　其还强调，年交保费预算必须是家庭年收入的10%左右，低于这个标准起不到保障作用，高于这个标准缴费会有压力。家庭成员总保额为家庭年总收入的10倍左右为佳。

　　理财方案：“惠鑫宝”+“乐行无忧”

　　意外险和年金险是幸福生活的保证。其中意外险的保额应该随着家庭的总收入的变化而不断增加，高额意外保障可以规避意外风险，保障家庭无后顾之忧；年金理财保险则可以保证家庭享有高品质的生活，规划子女教育及养老等重大支出。因此，建议投保新华保险“惠鑫宝”年金理财保险计划和“乐行无忧”两全保险组合，以满足张先生多种规划和人身保障的要求(见表3) 。

　　理财规划师指出，该组合具有三大优势。其一，见效快、双增值：生效满一年后每年领取惠鑫宝首年保费的12%，生存金年年给付；生存金进入万能账户再次增值，收益领取两不误。其二，保安全、好规划：满期至少返还产品所交保费，乐享增值好安心；规避中长期利率波动，满足教育、养老多种人生规划。其三，高保障、享美满：涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残五重高额保障，30年尊享百万元身价，为张先生及其家庭保驾护航。

　　新华保险相关负责人分析案例后表示，与其他金融工具不同，保险在作为防守型工具发挥作用时，独具以小御大的特点，即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍，甚至数千数万倍于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的。人生需要规划，没有规划会让我们与财务自由渐行渐远，理财是理一生的财，也就是一生的现金流量与风险管理。