江西省三年改革再造了一家全新农村信用社

　　3年前，没有人会想到，一个管理落后、人心涣散、不良资产比例较高、连续10多年亏损的农信社能有今天这般模样。
　　以2004年5月26日江西省农村信用社联合社揭牌成立为标志，农信社管理体制和产权制度改革正式启幕。截至2007年4月底，全省农信社存贷款规模由700亿元上升到1400亿元，不良贷款实际占比从50%多下降至16%，资本充足率从-2.42%提高到13.45%，经营利润累计超过10亿元……3年改革超过了此前50余年的发展成果，员工精神面貌焕然一新。
　　什么是促成这一切变化的媒质？对我省不断完善农村金融体系建设，重新审视江西金融生态环境有何指导意义？
　　支持县域经济和困难群体，农信社不遗余力
　　关键词：面向社区 服务“三农” 扶持中小企业
　　农信社改革之初，正值国有商业银行撤离贫困县区，脱离农业贷款，重建盈利模式之时。省联社首先确定农信社的市场定位：面向社区，服务“三农”，扶持中小企业。之后又提出：打造服务县域的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜爱的村镇银行。
　　农信社迅速抢占了市场空白，业务拓展游刃有余。
　　越是经济欠发达的地方，农信社的支撑作用就越明显。目前，在全省近三分之二的县（市、区），农信社存贷规模居当地各金融机构之首，在许多乡镇，农信社几乎是当地唯一依赖的金融力量。
　　农信社是支持全民创业最积极的金融机构。当我们谈起江西发放下岗职工再就业贷款连续多年位居全国第一的时候,请不要忽略：全省农信社发放量接近放贷总量的六成。
　　南昌县塘南镇村民黄大罗是当地有名的养鱼专业户。每当买鱼种、饲料手头紧的时候，他就拿着一本贷款证到农信社贷款。他笑着说：“这个农信社发的小本子跟存折差不多，随需随贷，好使。”
　　农户小额信用贷款已成为农信社的金牌产品。3年来，全省农信社累计发放此类贷款188亿元，满足了农村95%的有效贷款需求，逐步破解了农民贷款难问题。
　　走进新宇制衣厂，3栋崭新的厂房成扇形排列，在正面一栋5层楼的成衣车间里，500多员工正埋头作业。业主胡晓林，一个土生土长的南昌市湖坊镇农民，一个从家庭制衣小作坊里诞生的农民企业家。他坦言：“企业起步时最难，买了设备，就没有流动资金。没有农信社支持，企业难做大。”
　　仅去年，全省农信社累计发放中小企业和个私经济贷款82.63亿元、农村工商企业贷款78亿元，金额居全省各金融机构之首，有效满足了中小企业多元化的金融需求。
　　农信社支持困难群体和经济薄弱环节不遗余力。3年来，农信社每年以占全省金融机构14%左右的资金来源，发放了占全省90%多的农业贷款、近60%的下岗职工再就业贷款、60%多的生源地国家助学贷款和30%多的个体私营企业贷款。
　　在管理和业务创新方面，农信社创造了多项全国第一
　　关键词：业务创新 设施更新 流程出新
　　省联社代省政府行使管理职责以来，按照现代商业银行要求重构农信社的管理体制，建立责任追究机制、风险管控机制、业绩考核机制、流程操作机制。以此为基础，农信社在业务创新、设施更新、流程出新等方面进行了一系列开拓性探索。
　　谁说农村、农业是一块金融机构不愿光顾的土壤？农信社偏要在上面盛开鲜花。省联社郑重承诺：对“三农”的贷款不少于贷款增量的六成。
　　在借鉴小额农贷成功经验的基础上，农信社在全国率先开办农民住房贷款。业务试点仅1年，全省3.14万农户受益。目前，该项业务已在全省推广。
　　江西是全国首批林权改革试点省，农信社迅速跟进，及时开办林权抵押贷款，解决林农贷款难题，促进了林业发展、林农增收。
　　对富裕农户，小额农贷已不能“解渴”。农信社牵头，召集一群专业农户组建信用共同体，推出农户联保贷款、信用共同体贷款等多项大额贷款业务。
　　3年来，农信社针对“三农”创新了100多个金融产品，每发3元贷款就有2元投向“三农”，累计发放各种农业贷款467亿元，有力地支持了新农村建设和农村经济发展。
　　“硬件”也不再是农信社服务的短板。2005年，农信社还是全省唯一一家没有电子网络、不能通存通兑、没有银行卡的金融机构。去年3月，农信社数据大集中、覆盖所有网点的综合业务系统建成开通；10月，“百福”银行卡诞生，与中国银联、农信联顺利对接，实现“汇通天下”；今年年初又开通了“农民工银行卡特色服务”，方便全省数百万外出务工农民跨区、跨行存取款。业内人士感叹：“1年时间，农信社走完了商业银行10多年的信息化路程。”
　　“软件”已成为信合人竞争的优势。不完善和失灵的操作流程被银行业视为主要的风险来源。去年年初，省联社编撰具有自己特色的管理操作流程，对银行业内所有的业务行为和管理行为实行流程操作。此书一经公开发行，立即被全国银行业视为至宝，被省内外多家商业银行借鉴使用。
　　受此影响，今年年初，国际ISO标准认证机构派出专家组前来考察，寻求合作。目前，专家组成员已下到基层联社调查认证。省联社负责人刘伟说：“如果一切顺利，由江西农信社创造的管理模式将可能作为合作银行的国际ISO标准，向全世界推广。”
　　信贷投放与道德评议结合，农信社培养了数百万信用农户
　　关键词：信用贷款 文明信用农户 信用有价
　　一种奇特的城乡倒挂现象：城镇居民贷款需要抵押，农村居民却可获得信用贷款。通过在农村发放信用贷款，对农户评定信用等级，农信社培养了数百万信用农户。江西农信社在农村进行的信用实践，对我国建立城乡居民个人信用体系，不断完善农村金融体系建设将产生积极而深远的影响。
　　被中宣部称为“全国首创”的“文明信用农户”创评活动是由靖安县发起的。该县以道德公平公议为载体，把农户道德建设和农村小额信贷有机结合起来。村中德高望重的老干部、老党员、老教师组成公评公议组，对农户的道德信用状况进行评定，向操守良好的家庭授予“文明信用农户”证书。一旦获评，无需任何担保抵押，“文明信用农户”可从农信社获得2万至5万元不等的信用贷款。
　　道德联姻经济，信用产生价值，“文明信用农户”创评活动赋予了农村市场经济发展的健康内涵。　　2005年，省委宣传部、省联社等多个部门联手推动，“文明信用农户”创评活动扩散全省，开花结果。
　　婺源县最先在全国试办农户小额信贷，通过开展“文明信用农户”创评活动，全县农户信用状况令人称奇。3年来，该县共向4万余农户放贷，累计发放农户小额信贷12.6亿元，本息收回率超过97%。
　　截至今年4月末，全省获得贷款证的信用农户达360万户，其中“文明信用农户”40万户，340万农户获得信用贷款，农户小额信贷到期还本付息率在较高水平上不断攀升。