临近6月底个人征信试点机构接受央行验收的时间节点，P2P网贷平台和征信机构合作的消息不断。近日，包括信而富、点融网、玖富在内的多家P2P网贷平台宣布与征信机构芝麻信用或腾讯征信达成合作，这也意味着P2P平台的竞争将在借助征信数据的基础上进一步加剧。

　　据悉，缺少可靠、易用的征信数据，一度是制约国内P2P行业发展的重要因素。在征信体系覆盖率达80%以上的美国，当地全球首家上市的P2P平台Lending Club采用的营销模式是，向征信局购买数据获取优质客户，并采用邮件投递方式发起主动营销。

　　而根据中国人民银行此前的统计，中国目前有80%的人群未被央行征信体系所覆盖。截至2013年年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，不到总人口数的1/4，还满足不了借贷市场的需求。

　　值得说明的是，今年被业内称为中国的征信元年，在1月份，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉考拉征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。个人征信牌照的试点开闸，被市场解读为可以补充央行征信体系的不足。

　　近日，临近6月底个人征信试点机构接受央行验收的时间节点，P2P平台和征信机构合作的消息不断。据不完全统计，目前已有信而富、点融网、玖富、银湖网、手机贷在内的多家P2P网贷平台宣布与芝麻信用或腾讯征信达成了合作，此外，金融搜索平台融360在6月初也宣布和芝麻信用建立了数据上的战略合作。

　　据点融网人士介绍，点融网与芝麻信用达成的合作协议中，双方将在芝麻信用分、反欺诈、风险控制等业务上进行深度合作。其中，点融网将把芝麻信用分纳入风控模型，作为审核合格借贷人的指标之一，为点融网筛选更加优质的客户。

　　据悉，芝麻信用推出的个人信用评分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融的互联网金融数据以及公共机构的数据，运用大数据及云计算技术，客观评估并呈现个人的信用状况。芝麻信用采用国际上通行的信用评分方法，最低350分最高950分，这与美国FICO分（300至850）相似，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。而P2P机构对芝麻信用分高的借款人可以相应给予更高的借款额、更低的借款利率。

　　点融网相关人士透露，未来将把和芝麻信用分的合作运用在电脑端、移动端等多平台全产品的应用场景中。

　　对P2P平台而言，运用征信机构的数据，可以提高、优化风控能力。点融网共同创始人、联合首席执行官郭宇航表示，点融网此前已建立起一整套高效精准的风控模型，而通过此次合作，点融网将给借款人带来更快更方便的借款体验；同时，点融网也将利用芝麻信用分，进一步提升反欺诈能力，对违约风险的预测与判断能力，以及进一步优化风险定价模型。

　　融360负责风控的副总裁李英浩表示，融360拥有丰富的用户借贷行为数据，结合芝麻信用的征信数据（个人信用数据），就可以直接算出一个放贷金额。

　　据李英浩介绍，未来借用芝麻信用或融360的大数据风控服务，5万元以下的小额贷款申请将有可能完全在线化，不再需要人工的审核流程，速度将极大加快，“人工审核一般需要一周以上才能放款，慢的可能两个月；纯线上审核可以做到10分钟以内。”

　　另外，贷款获批率也可以借此得到明显提升，如同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据征信结合人工后获批率可以达到45%以上。

　　据悉，玖富旗下移动金融产品叮当钱包日前实现了与芝麻信用的系统对接，后续玖富旗下所有借款人信息都将与芝麻信用全线打通。叮当钱包负责人日前在玖富杯互联网金融创业大赛期间透露，除了和芝麻信用的合作，后期将保持开放的心态，尝试和其他征信机构如腾讯征信合作，如第二期产品会基于微信平台开发，拟打造成自带移动社交传播属性的移动金融产品。

　　据了解，信而富已经与腾讯征信达成战略合作，双方共同合作的产品为“现金贷”，该产品被定义为移动社交平台小额信贷产品，即普通用户在手机QQ客户端可以实现借款。

　　信而富CEO王征宇博士评价称，对于10万以内的贷款，需要回答借款人的还款意愿、还款能力及还款稳定性的问题；而对于几百元的小额微额借贷领域，“还款意愿”是判定一个人借款还不还的核心指标。

　　由此，在获得征信数据的基础上，前述多家P2P平台已打算加码移动金融领域。

　　根据汇付天下日前一份基于P2P账户系统托管中交易行为的报告，投资人浏览P2P网站的渠道正在从PC端向移动端延伸，数据显示，PC端占比从2014年的75.5%下降至2015年Q1的67.1%，移动端则快速由24.5%上升至32.9%。

　　“由于大数据风控，未来小额信贷的应用场景发生极大的变革。将近万亿元的小额信贷市场因此正在成为各大在线金融服务商争夺的潜在市场。”融360人士表示。

　　值得说明的是，P2P网贷行业目前市场的竞争形势已经在不断加剧。根据网贷之家数据，截至今年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元；截至5月底正常运营平台高达1946家，环比上涨了6.98%，其中，累计问题平台达到661家，P2P网贷行业累计平台数量达到2607家（含问题平台）。

　　汇付天下的数据则显示，在P2P平台数量、成交量不断创新高的背景下，平台整体遭遇了用户转化率不到五成、有近7成注册用户未进行过成功交易的困境。

　　据悉，汇付天下300万P2P虚拟账户中，有交易操作的用户（指进入过充值、取现、投标、借款和还款中任意一个页面的用户）仅占45.2%，交易转化率不到五成；有成功交易的用户（即成功进行过充值、取现、投标、借款和还款中任意一个交易的用户）比例则更低，仅为34.3%，即有近七成的用户未进行过成功交易。

　　有P2P平台人士介绍，受行业竞争加剧等因素影响，P2P平台获客成本持续提高，部分平台的获客成本甚至高达千元。