为有效解决普遍存在的客户经理“惜贷、惧贷”、业务水平参差不齐的现象，稳步提升信贷风险管理基础，鄱阳县联社经过反复调研，结合发展实际，创新建立了主办客户经理制、信贷客户回访制“两项机制”，重点从信贷风险管理最薄弱的贷前、贷后两个环节入手，夯实信贷管理基础。

    实行主办客户经理制，把牢贷前关。一是择优选人用人，夯实信贷风险管理基础。该社建立了人才库选拔机制，定期、不定期对辖内员工进行考核，建立人才库，从人才库中选出业务精通、风险防控意识强的优秀员工担任主办客户经理。通过考试、考核等多种形式，共选拔了34名优秀青年员工担任主办客户经理。二是实行动态管理，切实发挥“指挥棒”作用。新聘任的主办客户经理绩效考核系数为1.4，特别优秀的绩效考核系数提高至1.6，充分发挥绩效考核杠杆作用，有效激励主办客户经理积极履职。同时，对风险把控不严、责任意识不强的主办客户经理，实行动态管理，及时将其清退出主办客户经理队伍，保证队伍的严要求，保障每笔贷款的质量。三是强化风险识别，前移信贷业务风险关口。每笔信贷业务实行双人调查，由主办客户经理主办贷款材料，负责对信贷材料的合规性、真实性审核以及对借款客户主体资格、借款用途、还款来源、担保物进行风险识别。对借款人信用较差、有过民间借贷和非法集资的行为以及存在重大风险等情况，主办客户经理均可一票否决，将贷款风险控制的关口前移至贷款风险的源头。截至2015年末，实施一票否决的贷款申请400余件、金额6500万元，有效提高了授信业务的准入质量，降低了信贷资金的风险损失。

    推行信贷客户回访机制，筑牢贷后风险防线。一是明确内容，突出回访重点。回访人员对抵质押物价值进行合理性评估，真实掌握客户贷款用途动态，对贷后检查形成制约，跟踪识别客户风险；严肃办贷纪律；收集了解客户需求建议，更加侧重于相对大额贷款、重点关注行业贷款、信用环境较差地区的贷款回访。二是绩效挂钩，增强约束力度。经办客户经理及所在网点、机关挂点回访科室年终考评均与回访结果挂钩，形成约束力和威慑力，使得办贷员工主动把控风险，形成不敢违规、不能违规、不愿违规的良好氛围。三是独立开展，提升监督效能。机关各部室每月利用周末休息时间进行客户回访，所有回访工作均自主独立开展，不通知经办网点和人员，确保了回访工作的真实性、独立性。四是详细记录，严肃处理问题。在回访过程中，详细记录《信贷客户回访登记簿》，对发现的违规违纪问题次日移交该社稽核监察部进行调查，一经核实，该社将进行严肃追责处理。截至2015年末，该社累计回访信贷客户665户、金额13300万元，收集客户意见36条。通过回访，及时发现和纠正了部分客户经理片面强调贷款抵押担保，对借款人品质、能力、资本、抵押、环境“5c”系统缺乏科学的调查，在办理抵押过程中风险意识不高现象；执行贷后检查中，发现对客户资金用途、经营情况、抵质押物现状等未建立跟踪监管机制的问题3个，及时给予通报批评3人，并给予经济处罚。

       自“两项机制”实施以来，该社在加大信贷投放同时贷款质量也明显好转，累计发放贷款8.84亿元，较同期净增97.41%，贷款余额净增4.36亿元；2015年度正常贷款收息率为94.86%，较2014年上升0.67个百分点；到期贷款收回率为96.29%，较2014年上升1.77个百分点。在经济下行压力加大、不良贷款反弹加剧、不良贷款风险暴露明显等情况下，该社不良贷款率保持持续下降，不良贷款风险实现持续双控。