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社会诚信体系建设背景下农商银行不良清收工作新路径探析


  摘要:进入经济新常态以来,经济下行压力和金融风险持续向金融机构传导,历史以来,作为“支农支小”的地方性金融机构,农商银行累积了大量信用风险。随着经济下行和强监管深化,许多中小农商银行的不良风险在多方压力的挤压下逐步暴露,不良贷款清收成为农商银行当前亟待解决的重要问题。与经济新常态相对应的,在全面深化社会改革的浪潮中,国家层面正不遗余力地推进社会诚信体系建设。“不良压力骤增”与“诚信社会建设”两者交织,构成了农商银行不良清收面临的新形势。在此形势下,广昌农商银行因势利导,探索出了一条围绕“社会诚信体系建设,打造地方信用环境”,并顺势开展清收运动的清收新路径。

  关键词:新形势,农商银行,不良清收,诚信社会建设

  党的十八大以来,我国经济发展进入新常态,经济发展由高速发展转向中高速发展,许多产业在新常态下经历着新旧动能转化的阵痛期。在阵痛期中,大量企业及个私经营者在竞争中逐渐被淘汰,由此形成违约风险,并逐渐向金融机构传导。在淘汰大潮中,首当其冲的是一些抗压能力差、产能落后的小微企业及个私经营业主,相较于各方面监管和制度更为严格和规范的大中型企业,这些小微企业和个私经营者更容易产生逃废债务倾向。农商银行作为以“支农支小”为战略定位的地区性银行,历史以来累积了较多的信用风险,并长期存在于隐性不良贷款中。由于农商银行对小微企业和个私经营者支持力度最大,受这些违约风险的影响也最大。近年来不断有小微企业和个私经营业主贷款从以往的隐性不良中暴露出来,使农商银行不良信用贷款反弹压力骤增。今年6月,在江西省农商银行86家成员行中,有29家农商银行不良率(含本息逾期超过90天以上贷款)超过5%的监管红线,部分地区不良率高达38.62%。

  一、社会诚信体系建设背景下开展农商银行不良清收的意义

  进入经济新常态以来,许多农商银行不良风险高企,不良贷款清收处置成为农商银行全盘工作的重中之重。虽然各地农商银行综合运现金清收、转贷处置、呆账核销、司法拍卖抵押物等手段积极压降不良余额,然而面对持续增加的清收压力,这些常规手段仅能起到缓释压力的效果,难以在短时间内获得立竿见影的突破效果。在目前的清收困难中,农商银行面临的主要困难在于以往的常规清收手段很难取得理想的清收结果,大多数农商银行面临着清收方式创新的瓶颈。

  随着金融行业“强监管”时代来临,一方面监管部门对于清收行业的态度趋于保守,另一方面外部清收的成本也节节攀升,农商银行依靠外部力量(如大规模引入清收公司)打开清收突破口的方法不再适宜当前环境。在特定历史背景下成长起来的清收行业,因其自身不可避免的弊端,以及社会舆论的影响,长期游走在灰色地带,比如行业定位不明、准入没有开放、监管体制缺失、清收行为失范等,在近年来社会矛盾逐渐升级、执法尺度不断引发舆论争议的背景下,农商银行依靠清收行业力量的进行大规模清收风险较大。因此,如何充分发挥农商银行自身内部的清收潜力,并结合当前社会变革的特点探索更多效益高、成本低、可持续的创新形式的清收手段意义重大。

  今年7月,广昌农商银行发动“清收风暴·诚信广昌”清收攻坚活动,6天时间内现金清收表内外不良贷款1141.61万元,取得了较好的清收实效。从清收效果来看,广昌农商银行“清收风暴·诚信广昌”清收活动取得了可观的自身效益和社会效益:一方面撕开了不良贷款清收的裂口,对一些长期清收无果的难啃骨头有了新办法,为清收工作打开了局面;另一方面营造了“守信光荣、失信可耻”的舆论氛围,起到了打击“老赖”的震慑效果,对遏制逃废债务行为争取了舆论优势,收到了良好的社会反响。

  对农商银行来说,发动内部员工清收热情,结合新形势下我国社会、经济改革发展的新常态,利用当前的诚信社会体系建设时间窗口开展清收工作正当其时,可以很好地打击逃废债务行为,塑造良好诚信环境,形成更广泛的社会影响,从而加快农商银行不良贷款清收。

  二、社会诚信体系建设背景下农商银行不良清收的优势

  综合内外部因素,在当前形势下结合社会诚信体系建设工作开展农商银行不良贷款清收,并打造成常态化手段具有很强的可行性。

  从社会外部环境来看,在我国当前高度关注社会诚信建设的时间窗口下,农商银行清收不良贷款的行动正适应诚信体系创建工作主线,在不良清收过程中,通过开展诚信舆论宣传、发动活动造势,能产生良好的社会反响,一方面得到广大群众的舆论支持和心理认同,另一方面能对逃废债务者施加心理压力,从而对不良清收产生极大助力。同时,由于与诚信体系建设主旋律相契合,在具体行动中,政府、司法、公安等部门在政策和理解上通常都会给予最广泛的支持,从而在行动上积极配合,为农商银行不良清收的各方面工作产生巨大助力。以广昌农商银行清收活动为例,当地政府、法院、公安领导均对活动表示了高度认可,当地电视台主动宣传清收活动,法院和公安积极配合执法,使清收活动得到顺利开展。

  从农商银行自身来看,不良贷款清收成为全年工作的重中之重,全体员工均对清收任务有充分认识,因此在思想上容易达成一致,在行动上也易于指挥和统一。由于常规手段并不能很好地吸引非信贷岗位员工参与,难以发挥大多数员工的清收力量,以社会诚信建设为名的活动能容纳更多非信贷人员的参与,从而形成合力。另外,在全行各级员工的重视下,人力物力资源都较顺利地向不良清收工作倾斜。因此,在思想和物质上均能为结合社会诚信建设开展不良清收做好充分准备。

  三、社会诚信体系建设背景下的广昌农商银行清收实例

  在7月份开展的清收活动中,广昌农商银行紧密联系社会诚信体系建设背景,向当地社会展示出积极开展诚信建设的工作姿态,顺势开展不良贷款清收,取得了广泛的社会支持。具体操作中,广昌农商银行提出“诚信广昌·清收风暴”的活动口号,通过铺垫“三层保障”为开展清收做好前期准备基础,在清收过程中运用了四个工作技巧,并总结出五种清收实例。

  (一)铺垫“三层保障”

  一是以党的领导为业务工作的有效引领。充分发挥党组织在清收工作各个环节中的重要作用。首先由党委牵头组织,自上而下带动全行全身心投入;其次支部形成凝聚单位,既形成相互竞争,又促进彼此之间的协同关系;最后党员带头清收,在各自队伍中发挥先锋模范作用。广昌农商银行清收活动实践证明,党建元素的加入,确实能为清收队伍注入实实在在的凝聚力和战斗力。

  二是以组织保障为业务工作的坚强后盾。针对开展的清收活动,广昌农商银行向辖区党组、县政府主要领导进行了专题汇报,与公安、法院等部门进行了深入沟通。由于活动以“社会诚信建设”为清收工作结合点,因此不仅取得了上级单位的鼓励,也获得了县政府领导的高度肯定以及公安、法院配合行动的有力支持。

  三是以完善机制为业务工作的重要保障。通过建立团队清收机制,划分战区、组成清收战队,安排清收队集体行动,破解以往清收不良单兵作战,难以形成合力的问题,同时提高了“诚信社会”舆论宣传的群体效应;通过改良激励机制,整点通报排名,每日计算考核,及时兑现奖惩,激发员工积极思考的主动意识,产生清收的主动性;通过带头示范机制,党委成员带头上阵,全面激发员工斗志与士气;通过贯彻纪律机制,坚决执行清收“三大纪律、八项规定”,保持清收及“诚信建设”宣传的常态化标准。

  (二)运用“四个技巧”

  第一,士气先行。一是召开誓师大会。攻坚开始前,利用两天时间,召集全行员工开展思想统一工作,统一“诚信建设”宣传口径,并召开誓师大会,划分“三大战区,九支清收战队”,签下清收“军令状”,授予清收战旗。通过集中动员,提振工作士气,明确工作责任;二是坚持班子带队。攻坚过程中,党委成员全程带队,与所有清收队员一起“朝五晚九”“风餐露宿”,宣传时一起拉横幅,找人时一起想办法,谈判时一起出主意,休息时一起坐板凳。三是持续宣传造势。从攻坚开始起,通过队伍游街,每日微信朋友圈广播,条幅喇叭闹市宣传等手段,持续打造“诚信建设”和清收不良的社会舆论氛围,加强舆论造势的同时,维持清收士气。

  第二,纪律严明。一是坚决统一思想。活动中,反复强调清收工作的重要性和优先级,要求全体员工坚决将思想和行动统一到清收工作中,确保各项宣传和清收程序顺畅开展。二是严格执行规定。各清收队伍在清收攻坚中严格执行“朝五晚九”“整点报告”“每日总结”等规定,保持清收工作不断档、不掉链;三是保持工作纪律。要求清收队员在清收过程中严格遵守相关纪律,保持工作秩序和工作形象,严禁在工作场合吸烟、随意走动等行为,以“正义之师”的正面形象争取社会群众对“诚信建设”活动和清收工作的最大支持。

  第三,打击迅捷。一是明确任务目标。在清收工作开始前即向三个战区下达清收任务,明确每个战区的清收保证任务和争取任务,再在战区内向战队细分任务目标。二是定位攻坚对象。确定清收的主要对象为有钱不还及意图逃废债务的“老赖”贷户,先期由各战区统计出相关人员名单,逐日确定清收人选,坚持见人见钱,清收一户,销账一户。三是找准清收方法。针对不同的贷户情况,分别明确相应的清收方法,清收队进场前由管贷人通报情况,研究策略,明确每名队员在清收过程中的角色定位,找准弱点,逐步定点击破。

  第四,后勤跟进。一是备齐活动工具。后勤管理部门为全体清收队配齐“诚信建设”宣传条幅、播音喇叭、工作马甲、执法记录仪、公告、浆糊等一整套活动物品,支撑活动的物质需求。二是确保物资跟进。各清收队落实专人管理配套物资,并由一名后勤负责道具运输、饭点开饭等事宜,确保各项物资时刻到位,不影响工作持续性;三是内勤积极配合。清收队员在外蹲守时,内勤人员留守配合,保持待命状态,协助查找贷户信息,提前开门营业,延长下班时间,为清收现金入账和贷户存取款保持绿色通道。

  (三)总结“五种实例”

  第一,先礼后兵,清收“敬酒不吃吃罚酒”

  对有一定社会经验的债务人,以社会诚信建设为谈判切入口,先礼后兵,在“礼”的过程中试探客户底线、观察客户态度、摸清客户现状,并充分化解客户情绪,待客户在谈判过程中呈现下风,于情于理都无话可说时,果断出手,采取强硬措施予以压制,使客户无从反驳。如失信被执行人谭某社会交际广泛,自恃阅历丰富,对诚信建设工作不以为然,对我清收队员采取冷嘲热讽的态度,对此,清收队员首先在对话中给足谭某面子,并陪其带母亲去医院检查,甚至跟随其四处借钱。在谭某多次拖延无果,心理防线松懈后,果断电话联系法院执行人员,采取强硬手段将其送进法院执行局,使其在法院强制措施前只得服软,归还拖欠多时的贷款本金。

  第二,以逸待劳,清收“推三阻四耍赖皮”

  对有门店或经营场所的失信贷户,以逸待劳,在清收过程中营造诚信建设的舆论压力,打乱对方作息规律,制造“我坐着,他站着;我开车,他跑步;我有闲,他赶时间”的态势,使其长期处于精神紧张状态,消耗体力、脑力、精神力,最终在正能量面前妥协。如欠款客户廖某经营某家乡菜馆,多年赖债,拒不还款。在清收谈判过程中,推三阻四,连续两天以“再给点时间考虑”为由敷衍塞责。谈判破裂后,清收队员抓住其菜馆的经营性质,全队人员着清收马甲围坐在菜馆门口,配合“诚信社会”宣传条幅、喇叭口号等开展宣传,对其施压。在此过程中,廖某既要照顾店内生意,又要应付清收队员,左支右绌、身心俱疲,而清收队员以逸待劳,对其身心产生极大压力,最终廖某迫于舆论压力,结清所有贷款。

  第三,旁敲侧击,清收“狡兔三窟打游击”

  对试图通过销声匿迹逃废债务的欠款客户,旁敲侧击,在其社会关系网中传播诚信舆论,通过影响其社会关系的方式有效传导压力,从而起到隔山打牛的效果。尤其对有较强的社会意识和面子意识的失信人,通过与其工作单位或周边亲属联系,间接施压,迫使其主动出面。如欠款客户胡某二十年前在农商银行贷款,随时间推移失去联系,打算以躲避银行追索的方式逃废债务。通过多方打听,清收队员了解到胡某在某单位工作,于是在联系不上胡某的情况下,找上该单位,以开展社会诚信建设的名义与其单位领导沟通,并找到其父亲,表明诚信建设立场和清收态度。胡某在其单位和父亲的一次次电话“报信”之下,终于沉不住气,主动联系清收队员,委托其父清偿债务。

  第四,以退为进,清收“生意人精老油条”

  对有还款意愿但锱铢必较的生意算计型欠款客户,以退为进,抓住其还款心理,在“退”的过程中,引导对方进入对我方有利的境地。同时,安排两组人员分饰“黑脸”“红脸”,红脸抛出优惠使其跟进,黑脸加高条件使其妥协,一步步使其进入我方既定安排,最终服从我方条件。如欠款人李某,贷款逾期多年,形成了高额罚息,近年来生意有一些起色,希望还清贷款来洗白“黑名单”,但出于讨价还价心理,提出只归还本金,不还利息的谈判条件。在与李某谈判的过程中,清收队员分工配合,分别联系李某,一边对其通气“当前正开展社会诚信建设活动,谈判条件较为宽松”,答应给予其更多优惠政策,一边则以“社会诚信体系逐步完善,今后越来越严格,优惠政策很难争取”拒绝李某,对其退避三舍。一来二去,李某心痒难耐,不断跟进,最终将利息归还金额谈妥,并且还由其承担全部诉讼费用。

  第五,软硬兼施,清收“咬死牙关不松口”

  对社会背景复杂、有暴力倾向的欠款客户,软硬兼施,在“硬”的方面表明诚信社会建设的大势所趋以及清收决心和态度,并在其发出威胁时站稳脚跟、鼓足勇气,不轻易退缩;在“软”的方面化解其怒气和怨气,拿捏对抗程度,不给客户发怒的借口,将客户情绪控制在爆发点以下,循序渐进“扎胎放气”,并找准其心理弱点,不断敲击。如欠款户杨某,社会习气较重,有一定暴力倾向,谈判过程中,杨某承认债务,但始终以客观没钱为由拒绝偿还,态度强横,以一套社会话语体系抵制清收,时而表明自己的社会地位,时而暗示自己的暴力倾向,甚至扬言出手伤人。清收队员在谈判时始终弧形站位围住杨某,并保持适当距离,在其出言不逊时强硬回应,表明工作态度;在其情绪稍稳时好言相劝,晓以利害。后了解到杨某对其女儿寄予厚望,希望女儿过上好生活,便结合全社会诚信意识的加强和诚信奖惩体系的完善,针对其违信行为对女儿产生的不良影响耐心劝说,最终将其打动,成功清收杨某贷款。

  四、社会诚信体系建设背景下农商银行不良清收的前景展望

  纵观农商银行的发展历程,不良贷款清收工作贯穿始终,在当前国家经济仍处于发展转型阶段的情况下,外部风险持续传导、不良贷款不断反弹的情况仍将长时间存在,不良清收依然是农商银行未来的重要工作。另一方面,社会诚信体系建设任重道远,在可预见的未来一段时期,国家仍将从社会层面入手,全方位着力打造社会诚信。因此,结合社会诚信体系建设背景开展农商银行不良清收工作,在可预见的未来一段时间内仍将具有广泛的应用舞台。

  然而结合诚信社会建设开展不良清收工作的创新探索并非一朝之功,在踏出创新探索的第一步之后,仍需深入对相关工作机制和方式进行不断完善。从广昌农商银行7月份的清收实践来看,结合社会诚信体系建设工作开展不良清收确实收到了较好的效果,但在具体工作环节和操作细节上仍有不足之处,这些不足对农商银行经营工作的整体性和清收工作的延续性也造成了一些负面影响。

  针对广昌农商银行这些不足,借鉴者应当从几个方面进行改进,以保证该项创新工作能取得长期效果。一是清收队伍须予以精简。广昌农商银行举全行之力发动清收活动,除各条线留守人员外全部编入清收队伍,脱岗清收,虽然前期具有鼓舞士气的优点,但副作用过大。一方面对正常经营造成影响,条线人员工作负荷过重,投诉风险暴涨;另一方面,部分清收人员在队中可有可无,并未起到应有作用。因此应当考虑在确保清收人员优势的前提下,精简队伍人员,既延续清收队伍的人数优势,也保证日常经营不受影响,提高不良清收活动与日常经营工作的兼容性。二是清收机制须予以变通。在首次活动中,广昌农商银行全员清收热情高涨,清收全过程中坚持了“朝五晚九”“露营野炊”的工作模式,起到了较好的效果,但在后期活动过程中,频繁的“朝五晚九”“露营野炊”对清收队员的身体和精神都造成了过重负荷,导致员工产生抵制情绪,清收效率下降,工作的可持续性大打折扣。因此应当考虑在维持清收队伍集体行动机制、保留清收工作有效性的前提下,适当改进工作方法,如“朝五晚九”的时间安排在清收队伍已经形成共识后可以根据实际情况进行调整,减轻员工身心负担。三是清收手段须不断创新。在前期清收中,由于准备充分且清收资源丰富,各清收队均能较快确定清收对象,但随着清收逐渐推进,易于打捞的清收资源逐渐减少,适用于当前技巧和手段的客户不断减少,在没有合适对象的情况下,一些清收队的工作重新陷入停滞。应当在总结前期清收实例的基础上不断推陈出新,一方面梳理确定新的清收对象类型,另一方面探索创新针对新类型对象的相应技巧,分步骤、有计划切割存量不良。

  从广昌农商银行的实践来看,结合诚信社会体系建设背景开展不良清收工作能在实现正面社会效益的同时取得较好自身收益,并且具有易复制、可推广的优点,应用前景广阔。但目前的工作方式并非尽善尽美,若要形成长期可延续的清收机制,仍须进一步从机制、手段等方面进行完善。同时,必须继续保持清收活动与诚信体系建设的紧密联系,与政府、司法、公安等单位长期保持顺畅沟通,达成工作共识。在不断探索完善之后,在社会诚信体系建设背景下开展不良贷款清收将成为农商银行未来不良清收工作的新方向,沿着相应的思路进行深入探索,必将为农商银行不良清收工作带来更多新思路,为打造历久弥新、行稳致远的“百年老店”打开工作新局面。

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