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　　【摘要】随着国家在社会、经济、政治全方位的改革逐步推进，农业供给侧的改革也成为一大议题。农业供给侧改革离不开金融力量的支持，然而目前农村金融的主要支持者农商银行却在面临着信贷投放风险大的痛点和农村金融服务创新不足的难点。大数据因其特点，在解决中小农商银行服务农业供给侧改革的痛点与难点方面大有作为。

　　【关键词】金融  农业供给侧改革  大数据

　　中国中央农村工作会议2015年12月24日至25日在北京召开。会议强调，要着力加强农业供给侧结构性改革，提高农业供给体系质量和效率，使农产品供给数量充足、品种和质量契合消费者需要，真正形成结构合理、保障有力的农产品有效供给。“农业供给侧改革”的核心是指通过调整，让农民生产出的产品，包括质量和数量，符合消费市场的需求，提高有效供给，最终实现农业增效、农民增收、群众受惠。金融力量要服务于农业供给侧改革，就要做到针对性地提供有效服务，尤其应当提高有效信贷投放，对“三农”信贷进行供给侧结构性改革。而三农金融的痛点就在于风险大，银行在无抵押无担保的情况下，主动放贷的意愿不强。在目前的信息环境下，农商银行构建成体系的“三农”大数据库，利用大数据的精准数据分析，可以很好地获取供给侧结构性改革所需的决策支撑，有效降低三农信贷的经营风险，从而为金融服务农业供给侧改革提供着力点。

　　一、金融服务农业供给侧改革的痛点与难点

        痛点：新型“三农”信贷投放风险大

　　提高农业生产科技含量是农业供给侧改革重要的目标之一，但由于农业科技投资大、见效慢、风险点多，导致金融机构对科技型农业创新兴趣不大、支持意愿不强。另一方面，新型农业生产主体法人资格欠缺导致金融机构很难提供支持。新型农村生产经营组织是现代农业新生力量，是实现集约化、科技化生产的主力军，但许多情况下都没有法律认可的法人地位，导致金融机构无法给予信贷支持。金融机构若通过各种转圜方式，间接提供信贷服务，则容易产生违规风险。更有甚者，在大多数金融机构的未能真正沉入农村，特别是边远农村市场的情况下，掌握农村地区的农业供给侧改革真实情况较为困难，金融机构和农业经营者主体之间的信息不对称极易产生道德风险。

　　农业供给侧改革的信贷资金风险保障体系亟待完善。由于农业天生弱质性，必要的资金保障体系是必不可少的。但目前多数农村地区财力不够，以财政资金为主的信贷风险保障基金难以建立。在此情况下，控制风险成为服务农业供给侧改革的主要痛点。

        难点：农村金融服务创新不足

　　农村金融产品与农业需求不匹配。农村金融产品创新不足，针对农村抵押物欠缺、农业周期较强等特点开发的金融产品远不能满足新型农业生产主体的金融需求。

        二、大数据应用的优势与必要性

        优势：最大化利用各方数据作用，准确研判风险。通过整合政府、公司、民间、农商银行自身的数据信息，全方位掌握金融服务对象的基本情况、行业背景、经营状况和最新动态，更加准确地研判和把控对新型农业经营主体的风险。同时，利用大数据的分析结果，可以针对性地开发最接地气、最符合当地农业供给侧主体需求的定制型金融产品。

　　必要性：解决银行风控的后顾之忧是激发金融服务农业供给侧改革的前置条件，而大数据的应用是目前情况下的最优选择。同时，只有产生了通过分析得出了最适宜当地农业供给侧各方的信贷产品，才有可能真正地服务于改革。

        三、中小农商银行大数据建设的构想和思路

        （一）提高数据质量，建设完善的大数据应用基础设施。

　　虽然各地农商银行拥有几十年的数据采集历史，然而在数据的质量把控，数据的管理、应用上却做得远远不够。也因为从收集，到管理，到分析，到运用的粗放，导致目前农商银行的大数据应用能力较差。要实现大数据在服务农业供给侧改革中的作用，首先需要完善大数据应用的基础设施建设。

　　对于目前的农商银行体系来说，完善大数据应用基础设施建设可以从内部、外部两方面着手。

　　从内，统一数据采集规范，完善数据整合管理制度。由于自身发展的历史原因，中小型农商银行的农村一线工作人员的工作素养参差不齐，导致目前大多数中小农商银行的基础数据质量偏低。尤其是各类涉农信贷的统计数据，由于从基层开始的粗糙统计，导致相关的分析误差可能较大，最终影响分析结果的可信度。要改变这样的状况，首先必须提高第一手数据的准确度，统一数据采集规范。同时制定完善的数据管理制度，将形式不一的各类基础数据整合至体系完整的数据管理系统之中，真正使数据可用、可信。

　　从外，大力发展多元化金融服务机构，发挥对正规金融的互补作用。农村金融服务主体日趋复杂，金融需求不断丰富，仅仅依靠农商银行等正规金融机构难以满足农业供给侧改革的金融需求。可以利用以小农户为主体的村级微小金融组织，顺应金融支持农业供给侧改革客观要求，与这样的微小非正规金融机构合作获取一手数据和信息。微小金融组织可由财政、政策性银行或农商银行吸收当地农户共同出资或由农户独资组建，并承担相应经营风险责任。建立在人缘、地缘、血缘关系基础上的微小金融组织，具有正规金融机构不可比拟的信息优势、交易成本优势、风险控制优势，能有效地防控正规金融机构信息不对称导致的道德风险。

        （二）自上而下树立大数据应用的理念，培养数据支撑决策的习惯。

　　目前看来，大多数的中小银行仍然在用以往的经验和分析方式对经营中的大大小小问题进行决策。工作中碰到需要决策的时候，往往想以前类似情况是怎么解决的，决策者的主观经历决定决策方向。然而在现在的竞争环境下，依靠大数据的量化分析进行决策已经成为各家银行、公司的核心竞争力。BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）四家互联网公司正是利用自己旗下拥有的数据资源，一步步地进军金融市场，并且正在利用自己的数据资源优势，一次次地抢占决策先机，这就是决策者对大数据运用的意识首先要成为习惯。同样的，决策者以外的员工也必须有树立运用大数据辅助工作的理念，形成“听数据说话、看数据行事”的习惯。特别是在金融服务农业供给侧改革工作上，由于新型农业经营主体的未知性，用以往经验判断可能造成严重失误，依托大数据的分析和研判作用，可以最大程度避免盲目决策。

        （三）提高数据分析和应用能力，打造一支高水平的数据分析队伍。

　　农村中小金融机构现有的人力资源结构和组织框架中，很难做到全员提升数据分析和应用能力。数据分析人才短缺，是所有农村中小金融机构的通病。然而，正因如此，中小农商银行才更加需要一支能用大数据、会用大数据，用得好大数据的人才队伍。对于现阶段的中小型农商银行来说，需要特事特办，从现有的人力资源框架中，优选一支有能力且有潜力的员工队伍来探索大数据应用。使中小农商银行在目前的阶段中能够初步获得大数据分析和应用能力，及时投入到服务农业供给侧改革的工作中去，同时也能累人才资源，为进入“大数据”时代打下基础。