溪云初起日沈阁，山雨欲来风满楼。经国务院批准，《存款保险条例》（以下简称《条例》）已于5月1日正式落地施行。《条例》的施行对各类银行的影响有所不同：短期来看，大型银行受其影响有限，相反，中小银行，尤其是中小农村合作金融机构则会受到较大冲击；长期来看，为银行业创造了公平竞争的环境，有利于中小银行增强市场竞争力。赣昌农商银行直面挑战、抢抓机遇，打好应对存款保险制度“组合拳”，做实规定动作，做好自选动作，实现业务经营安全运行，各项存款稳健发展。截止5月末，该行各项存款余额152.03亿元，较年初新增12.9亿元，新增存款市场份额达47%，存款总量、增量和市场份额继续稳居全县二十一家金融机构首位。

　　一、规定动作做扎实。

　　加强组织领导，认真学习条例。该行成立《条例》实施应对工作领导小组，明确工作职责，指定风险合规部负责人作为日常联系人。及时组织召开了全行中层干部工作会，学习、解读和研判《条例》，并制定下发《〈条例〉实施突发挤兑风险处置应急预案》，要求各支行（部门）组织全体员工学习，形成上下联动的工作格局，确保工作正常开展。

　　加强宣传力度，做好客户引导。通过电子显示屏滚动播发宣传语、柜面宣传、与县金融办合作举办宣传活动等方式，加强宣传引导，树立正确的舆论导向；加强优质服务，密切联系客户，做好客户解释、沟通和答疑工作，提升客户满意度。

　　密切监测风险，强化客户营销。加强对存贷款、流动性和舆情监测，提高监测频次，落实好预约制度，细化柜面及电子渠道的大额进出管理，预防出现大额存款搬家等情况。同时，对50万元以上的存款客户，指派专人营销维护。

　　加强纪律约束，明确责任追究。明确工作纪律，重点加强对一线员工和客户经理的教育和管理，不得以任何理由阻挠、推诿客户正常转账和取款。严禁诋毁同业，曲解存款保险改革，误导或唆使存款人转移存款、或通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、理财产品倒存等各种不正当手段“拉存款”，避免存款“冲时点”和哄抬利率等行为。

　　二、自选动作做到位。

　　提高思想认识，增强效益观念。转变以往重储蓄存款轻对公存款、重定期轻活期、重规模轻成本的思想，调整优化存款结构。一是聚焦经营效益，强化成本核算观念，推行模拟利润考核，抑制规模冲动，走资本节约型的内涵式发展道路。二是创新存款营销模式，加强与政府部门的互动对接，着重营销财政性资金、重点建设项目资金，积极开展对国土、医院、交通、学校、电信、移动等系统大户的走访营销，与系统大户建立涵盖授信、融资、缴费、代发工资和电子银行等在内的全面战略合作伙伴关系，促进对公存款快速增长。目前，该行对公存款余额53.4亿元，较年初净增7.8亿元，增幅为16.99%，高于各项存款增幅3.83个百分点；占比34.61%，较年初提高1.15个百分点。

　　强化社会职责，全力支农支小。单列涉农和小微信贷计划（含金额和户数），把支农支小任务完成情况作为对基层网点考核的重要指标，优先安排涉农和小微信贷资金投放，新增贷款重点向涉农和小微领域倾斜。一是开展“四扫”活动，不留盲区。要求各支行积极开展“扫户、扫村、扫街、扫园”“四扫”活动，制定活动路线图、时间表：农区支行走村串户，深入田间地头，积极走访对接辖内专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经营主体，了解其金融需求；城区支行着重对接步行街商户、商贸市场批发户，组团走访小蓝经开区、南昌高新区和向塘物流园区内的中小微企业，挖掘其经营资金需求，及时组织批量或单独的评级、授信工作，寻找有效益、有还款保证、符合政策法规的中小微企业，并建立台账。通过 “四扫”活动，该行共筛选了出1700多户有贷款需求且符合贷款条件的新型农业经营主体，资金缺口3.24亿元。二是强化机制保障，不拖后腿。发挥网点优势，强化机制保障，适当提高涉农和小微贷款的容忍度，解决客户经理“惧贷”、“惜贷”问题。同时，简化办贷流程，缩短审批时间，为春耕备耕贷款、小微贷款设立“绿色通道”。加大“财园信贷通”、“财政惠农借贷通”贷款发放力度。三是全力支农支小，不误生产。该行创新工作措施，改进服务手段，极力满足农户春耕备耕、小微信贷需求。去年底就为今年春耕备耕生产资金做准备，多措并举，大力筹集信贷资金。对于符合放贷条件的春耕备耕生产贷款需求实行信贷倾斜政策，明确办贷时限，通过集中评议授信、集中上报审批，简化办贷手续，确保信贷资金及时投放到位。目前，该行发放春耕备耕贷款3.28亿元，惠及9321户农户；小微贷款余额20.5亿元，较年初净增2.91亿元，增幅为16.56%，高于各项贷款增幅9.99个百分点；“财政惠农信贷通”共发放1.11亿元，较年初净增6098万元。

　　创新业务产品，拓宽增收渠道。该行大力拓展新业务，创新业务品种，拓宽收入渠道。一是积极发行理财产品，进一步丰富理财产品品种。该行今年共发行了个人理财一期，同业理财五期，募集资金16.6亿元，预计可创收13万元。二是积极拓展中间业务，开办代收广播电视费、社会养老保险金等业务，累计收缴广播电视费1613万元。三是加大业务创新力度。依托省联社资金营运中心、票据中心、财富中心服务平台，新开办直贴票据转贴现、债券回购式转让等业务。今年，该行累计营运资金37.6亿元，实现收益7945.32万元。

　　加强风险管理，降低经营风险。突出对实质风险的把控，变被动防控风险为主动经营风险，进一步增强风险防控的针对性和有效性。一是严防信用风险。把第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件，彻底改变以往重要依赖第二还款来源的做法。统一管理表内外融资、债券承销与投资等全口径融资。二是严防操作风险。坚持流程为本，程序至上，按照前后台分离，双线控制的原则，杜绝省流程操作，逆流程操作。三是严防流动性风险。密切跟踪货币政策变化和市场流动性的形势，合理规划资金来源和应用，科学调整资产负债结构和期限，防范短借长贷期限错配的风险。合理安排债券投资和存放同业的配置比例、期限，避免出现流动性风险和支付缺口。

　　优化业务流程，降低营运成本。一方面，优化流程，提升工作效率。充分利用自身“扁平化”管理结构和决策链短的优势，积极优化流程，建立标准化操作流程体系，将现行的操作程序进行分解、优化，提升工作效率，降低管理成本和人工成本。另一方面，运用科技，整合营销渠道。充分借鉴互联网金融的发展模式，更加重视客户体验，借助省联社科技平台对辖区内的ATM机、CRS机进行科学合理配置；积极拓展网上银行、手机银行，提高客户黏度。截止5月底，累计拓展手机银 行21673户，新增11397户，增幅为111%，累计拓展网上银行20753户，新增 8905户，增幅为75%；电子银行替代率达到了42%，增幅为35%。