目前，从社会大环境看，经济发展已处于下行期，县域经济增长的着力点已由高速期逐步转向低速期，就大余县而言，其经济发展的特殊性更为明显，由于该县80%的产业均与矿业相关联，很多生意人均是靠矿生存，而当前经济下行对大余县域经济发展的影响是显而易见的，从2013年以来，矿产业危机已进入大余，不仅个体矿业户受到影响，国有四大矿也从2014年以来相继停产，县财政、税收受到较大影响，这种新常态让我们感受到了经济的寒冬。

　　在2015年全县企业家座谈会上，80%以上的企业家均认为矿产业的低迷将持续，2015年将比2014年更艰苦，更难熬，往年里经济发展增速喜人的时代已一去不复返。

　　要主动适应新常态

　　在这种经济困难、增速明显放缓的新常态下，我们要常怀忧患意识，作为管理者，要为农商行生存、发展多寻出路，不能畏首畏尾，举棋不定，要尝试在每一个业务领域上找到新思路、新举措。

　　比如说，县城经济形势与乡镇经济形势是不完全一样的，像那些以矿业为唯一产业的网点，伴随着当地矿企停产、矿主减收的严峻形势下，应该尝试跳出原产业思路，可以多挖掘与当地支行无业务往来的农民老表、春节外出务工人员，一年之计在于春，提前做好全年计划；而对那些产业相对更为丰富的网点，要进一步摸清当地基础客户是什么、现状如何，并加以转变观念，除涉矿企业外，理清还有哪些优质企业、客户还不是我们的客户，做到心中有数，为后续业务对接打好基础，主动适应当今经济形势的新常态。

　　要主动引领新常态

　　在不足30万人口的大余县境内，目前包括村镇银行、小额担保公司等在内的金融机构20余家，客户资源相当有限，为了在同业竞争中取得领跑地位，需突破传统思路，寻找新常态下的新增长点，积极抢占有限的客户资源。

　　一、以服务三农、扶持小微为根本，增强发展支撑力

　　就一月份数据而言，贷款上升3715万元，同比下降了1.42亿元，小微、农贷投放力度还不够充分，在这种形势下，要将支农支小当作头等大事来抓，坚决杜绝“抓大放小”的错误思想，始终坚持“立足社区、服务三农”固本强基的根本，以服务实体经济为已任，坚决做到“对没有把握的大额贷款坚决不放，对量多面广的小额贷款大力投放”的放贷导向。一是因地制宜推进支农支小工作。在今年信贷营销考评中，新增设了贷款增量和贷款户数两个重点考核指标，这个硬指标的推出，目的在于将我行小微、涉农贷款强势营销出去，满足广大客户的小额农贷有效需求，确保全面完成涉农、小微贷款“两个高于”目标，与其他金融机构抢占小额贷款市场。二是多途径并举明确投向。除做好传统的小额农贷外，为进一步提升农村金融服务的手段和质量，加大对家庭农场、专业大户、农民专业合作社、产业化龙头企业等扶持力度，重点发放500万元以下的小微贷款，把准农村经济金融发展的新变化、新趋势，确保完成“财政惠农信贷通”、“财园信贷通”投放计划。三是扎实推进事业部建设。为顺应市场变化和客户需求，加快小微、三农事业部的推进步伐，参考省联社及其他成员行社“事业部”改革的成功经验基础上，探索启动事业部试点，在3月份前实现小微、三农事业部真正运转起来，逐步实现事业部单独的财务核算、风险管理和绩效考核的目标，逐步实现在服务三农、小微上的专业化。

　　二、以业务创新、寻求突破为方向，增强创新驱动力

　　在业务拓展上由注重总量扩张向更加注重结构优化转型,着力在传统业务和创新业务上寻求突破。一是做好稳存增存工作。截至1月底，我行共上升了1.1亿元存款，全县金融机构共上升了1.3亿元，虽然存款增量遥遥领先，但从人均、机构数相比仍存一定差距，为做好稳存增存工作，在新一年里，要发挥柜面人员、客户经理的团队优势，抓住节假日期间的宝贵时间，充分发扬“背包”精神；为实现贷款客户归行率的提升，制定贷款客户贷款回笼考核方案，实现以贷引存的目标；强化存款日均考核，主抓1－50万元定活期存款营销，将存款偏离度控制在3%以内；带头走访当地政府机关、企事业单位，加强对存款大客户的跟踪走访维护，争取到新开设项目账户。二是加大资金有效营运。随着存款保险制、利率市场化的到来，资金成本压力急剧攀升，在新一年里，主动增加负债的比例，充分利用省联社服务平台，积极与省联社资金营运中心、票据中心对接，掌握第一手信息，开展委托存放同业、存放省联社约期存放款、购买债券、买入返售票据、转贴现和卖出回购等业务，实现富余资金的有效运用。三是积极拓展中间业务。大力推广网银、百福卡、公务卡等电子银行业务，继续发展理财、代收代付、代理销售理财产品、保险、基金、贵金属等业务。在已推出第三方存管、贵金属等业务的基础上，进一步丰富金融产品种类，发挥新开通业务的增效效应，取得实实在在的效益。四是全面创新服务模式。为满足客户延时、错时服务的需求，根据省联社统一部署，从2月13日起，在城区选择营业部、步行街支行为试点网点，从早上8:30到晚上8：30持续营业，客户均可前来办理柜面、信贷、理财等业务，在当地率先开办金融“夜市银行”，最大限度满足客户需求。

　　三、以提升服务、网点转型为关键，增强市场竞争力

　　加快网点转型，强化物理网点服务功能，提高物理网点平均收益将是今后长期化的趋势。一是进一步优化网点布局。在原有旗舰店、专业特色店的基础上，进一步优化现有网点设施布局，增加多媒体自助设备，分流柜面业务，并对旗舰店、特色网点实行分类差异化考核。二是实现客户分层优化。将存贷款客户划分出普通、中端、高端客户，并划分到相应的综合柜员、客户经理管理，实现分层对接维护；将价值链低端的客户引导分流到自助设备、电子服务渠道，进一步减轻柜面业务压力，使更多柜员解放为客户经理。三是持续推进文明规范服务。为落实好文明规范服务的要求，坚持执行晨会制度，继续加强内训师队伍建设，加强服务标准化、规范化操作的培训。适时在各网点配备“客户满意度测评机”，使评价结果与绩效考核、柜员星级评定绑定。

　　四、以提高质量、强化管理为主线，激活内部战斗力

　　千成绩、万成绩，出了风险无成绩。为全面加强风险管控力度，提高信贷资产质量，在2015年里，将始终坚持稳基调原则，全力消除可控风险。一是抓实贷款质量的提升。在信贷投放上，要从快速增长向稳步增长转变，提升信贷质量，在新一年里，一方面要抓紧时间提升信贷从业人员水平，尝试将信贷评审人员、客户经理申请到省联社轮训、其他行社跟班学习或安排业务培训，进一步提升业务素质，以期与当前形势相匹配；另一方面对只有贷款没有存款和结算等业务的“裸贷”客户抓紧清理收回，新增“裸贷”客户坚决不贷；加强贷后管理，对发现风险的贷款，及时采取针对性措施，并加大不良贷款责任认定追究。二是加大稽核检查力度。在新一年里，加大对连环担保、交叉违约风险、外部风险传导等风险的排查力度，防范资金挪用于房地产、民营担保、民间非法融资等关注类用途，加强对基层网点异常交易、异常数据变动的监测力度，规范“九种人”管理，增强员工守法合规意识。三是抓实员工管理。对客户经理等级、柜员星级实行动态化管理，公正合理的评定员工等级；全面实行机关员工下基层顶岗制度，极大地缓解了基层员工休假难的现状。

　　在新的一年里，大余农商银行将始终立足经济新常态，坚持一手抓业务发展，一手抓队伍建设，找到生存发展的底线和空间，不丢掉农村市场，把握三个新常态，在复杂多变的经济环境下，找到持续健康发展的新突破。在省联社与时俱进的新思维、新方法的引领下，大余农商银行必将在业务增质、增效发展上实现新突破，引领金融时代的浪潮！