实现农户小额信用贷款可持续发展的几点建议

　　“生产发展”是新农村建设的首要目标。温家宝总理在2007年政府工作报告中指出：“推进新农村建设，必须把重点放在发展农村经济、增加农民收入上。”作为农村金融主力军的农村信用社，切实做好支农服务工作，积极助推社会主义新农村建设，我们义不容辞、责无旁贷。
　　推行农户小额信用贷款业务，对于解决农民贷款难问题、增加农业信贷投入、促进农民增产增收，具有十分重大的意义。近年来，九江市农村信用社以开展“文明信用农户”创建活动为抓手，全力做好农户小额信用贷款业务。2006年，全市农村信用社就累计发放小额农贷71762万元；至年底，该项贷款余额达102654万元，占农业贷款总额的30%。经过大力宣传和精心培育，小额农贷以其方便、快捷的特点作为农村信用社的支农品牌已更加深入人心，农村信用社方便、快捷的信贷承诺为农户贷款架起了一座“绿色桥梁”，农民形象地把贷款证比作“通行证”。
　　为实现农户小额信用贷款工作的可持续发展，笔者结合前段工作实践，就进一步改进小额农贷的发放和管理工作、提升现有小额农贷的风险管理水平提出如下建议：
　　一、广泛宣传，营造良好社会氛围
　　农户小额信用贷款是农村信用社的一项独具特色的重要业务品牌，对培养农户信用意识、营造农村信用环境具有重要作用。信用社在开展小额农贷业务中，要大力开展宣传活动，通过墙报、电视、报纸等媒体，广泛宣传小额农贷的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额农贷的主体、额度、条件、方式等内容，充分了解和掌握小额农贷的具体内涵。通过开展广泛宣传，努力在乡村形成“有借有还、再借不难”、“讲信用光荣、不讲信用可耻”、“信用也是一种资产”的社会氛围，帮助农民端正对农户小额信用贷款的认识，增强信用观念，弘扬诚实守信的美德，努力提升小额农贷品牌，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。
　　二、提高认识，切实提升服务水平
　　有的信用社在推广农户小额信用贷款工作中，存在着“应付上级任务”的意识，只求搞过几个村、完成上级指标就“一劳永逸”。在平时信贷工作中，对上门前来申办《贷款证》的农户态度不热情、工作不主动，以“今后发动时再审批”一推了之，影响了小额农贷业务的持续发展。推行农户小额信用贷款是农村信用社的一项长期任务，必须在思想上切实提高认识。我们不仅要造声势、搞发动、有突击性地下村分批做好农户《贷款证》的审核、发放工作，还要经常性地做好个别农户《贷款证》的申请受理工作，主动上门调查了解，只要有贷款需求、符合条件，都应按规定给予评级授信，核发贷款证，做到集中评审和日常受理相结合，尽量使有贷款需求、信誉良好的农户能方便地获得小额信用贷款。
　　三、严格把关，准确核定贷款额度
　　准确把握农户小额信用贷款的准入和确定小额信用贷款的额度，是确保小额农贷如期收回、控制贷款风险的重要关口，也是确保小额农贷质量的关键。前段时期，信用社在评定农户信用贷款额度时，主要采取“村干部初审、信贷员审核、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广、工作量大，评审成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，再加之受人情、关系及其他一些外在因素的影响，信用社在推广小额农贷中对各级政府的依赖性又很强，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在审定农户小额信用贷款额度时，必须深入农户，全面了解和掌握农户资信的基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系且信誉良好的农户，如其生产经营资金需求量较大的，应根据实际情况，适当提高其贷款授信额。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载借款农户的生产经营、经济收支、信用纪录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。农村信用社应在充分满足农户小额信用贷款的信贷资金需求前提下，适应农业产业化特点，与政府扶持产业化政策互动，引导农民组成各类专业协会，形成相互担保机制，采取联保和信用共同体方式，解决抵押不足问题，通过金融手段提高分散经济的组织化程度，支持传统农业走集约化、市场化发展道路，有效满足农村专业户、农业龙头企业、规模农业、现代农业、“公司+农户”形式等贷款需求。
　　四、强化管理，有效防范贷款风险
　　在推行农户小额信用贷款过程中，有的信贷员片面认为，小额农贷是上级要求推行的，带有“政策性”色彩，贷款管理赔偿责任不是很刚性的，故而放松对农户小额信用贷款的管理。其实，这种想法是十分错误的，推行农户小额信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款有效投入，帮助农民增收致富，最终实现社农“双赢”。因此，必须切实加强农户小额信用贷款的管理，着力提高农户小额信用贷款的质量。农户小额信用贷款由于以农户《贷款证》发放贷款，贷款手续相对较为简便，因而在贷款的实际对象、金额、用途等方面的审查上比较宽松，容易出现转借贷款证、贷款用途转移、贷款偏高或偏紧等情况。所以，信用社的信贷员在贷款发放后，要经常深入借款户，主动上门了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现贷款转借他人、移作他用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效防范和控制贷款风险。
　　五、健全机制，加大考核落实责任
　　农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的，受各种因素的影响，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。要注意防止两种倾向：一种是认为小额农贷属于“包放、包收”贷款，要实行贷款损失全额赔偿；另一种是认为小额农贷是“政策性”贷款，贷款损失不必追究赔偿责任。笔者认为以上两种观点都是不恰当的，农户小额信用贷款存在着事实风险，但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此，对小额农贷的管理应确定一个适当的不良贷款比例，应参照本地区小额农贷的不良贷款平均比例，确定相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员管好贷款的积极性。农户小额信用贷款是我们的一个主要业务产品，是广大农民获得信贷支持的最主要形式，在促进农村产业结构调整中发挥了重要作用。但我们还做得远远不够，很多潜在的客户和需求还没有充分发掘出来。要建立小额农贷可持续发展机制，找准信贷切入点，加大营销力度，从支持传统农业为主转变到以种植业、养殖业、农产品加工、运输和农村商业零售、住房消费等“全面开花”的格局，解决农业扩大再生产的资金需求短缺问题，满足农民多元化的金融需要。
　　六、提高素质，不断加强队伍建设
　　农户小额信用贷款涉及千家万户、管理繁杂、工作量大，做好小额农贷的发放和管理工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和扎实的工作作风。据调查，永修县燕坊镇共有农户2376户农户，该镇信用社信贷员由于经常深入农家，对管辖的农户情况明、底子清，2006年共向1376户农户累计发放小额农贷720万元，贷款到期收回率达98%以上；向101户文明信用农户发放贷款108万元，贷款到期收回率达100%。有力的信贷投入在支持地方农业生产和农业产业结构调整、促进农民增产增收的同时，信用社自身也取得了良好的效益，实现了农户与信用社的“双赢”目标。当前，农村金融市场竞争日益激烈，农村信用社在农村金融市场“一统天下”的垄断地位即将打破，同时农村经济也发生前所未有的变化，农业结构在调整，农业产业在升级，传统农业在更新。与此相适应，农户小额信用贷款投向也发生巨大变化。面对新形势和新环境，就需要我们每一位农村金融从事人员，特别是信贷人员要切实加强学习，接受新知识，掌握新技能，不断提高自身的政治素质和业务素质；要逐步建立起一支政治过硬、业务精良、廉洁自律、深受农民欢迎的信贷员队伍。只有这样，才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款业务的可持续发展。

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