农村信用社提升信贷业务竞争力的几点认识

　　近年来，农村信用社立足农村、农业、农民，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。但是，面对日益激烈的农村金融市场竞争，如何更好地发挥农村信用社在扶持新农村建设中的作用，切实解决信贷业务发展中遇到的问题，实现信贷业务由粗放型向集约型转变，不断提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制。
　　一、认清形势，增强竞争意识。据权威媒体和金融内部刊物报道：农业银行高层决策者主张重新“杀回”农村市场，欲打造具有县域金融特色的全国最大零售银行；农业发展银行也将要调整职能定位，拓宽业务范围和资金来源，重点支持农业产业化龙头企业；邮政储蓄银行可望年底前成立，业务范围涉及到农村存款、信贷和中间业务等；国家开发银行，也开始涉足过去来曾关注过的农村金融市场，为县域中小企业提供信贷支持；地方商业银行分支机构延伸，参与农村金融市场的竞争；小额信贷组织经央行在山西平遥试点成功后，又将试点范围扩大到陕西、四川、贵州、山西四省，大有在全国推广之势。这一切预示着农村金融市场的多元化竞争格局正在形成，农村金融市场混业经营、群雄逐鹿的时期即将来临，农村信用社全体员工要认清形势，理清思路，切实树立以“客户为中心”的经营理念，加快发展，巩固改革成果，才能在竟争中勇立潮头。
　　二、强化培训，提升信贷人员水平。信贷人员管理水平高低，业务素质和爱岗敬业精神好坏，直接关系到信贷质量的优劣。因此，首先要加大对信贷人员职业道德教育，增强信贷从业人员责任感和紧迫感；其次要加大业务技能培训，提高信贷从业人员操作技能和管贷水平。信贷从业人员不是企业管理专家，工程技术专家，市场营销专家和信息判研专家，但应具有同各方面交流的愿望、语言和能力，而且要把交流的内容化为简明的数据和可操作路径。要求信贷人员更多地更快地懂经济、懂管理、懂法律、懂市场、懂信息、懂财务，适应竞争需要；三是建立信贷员等级管理制度。通过考试和日常工作考核确定不同的信贷员等级，给予不同的工资等级和事权，把优秀人才吸引到信贷岗位上来。
　　三、加强服务，提升客户忠诚度。近年来，商业银行大量撤出农村金融市场，某种程度上，弱化了基层农村信用社的竞争环境。广大员工的市场危机感弱化，对自身服务质量、服务水平的重视不够，“门难进、脸难看、事难办”的现象在贷款客户上时有发生，“想客户之所想，急客户之所急，帮客户之所需”的服务意识较淡薄。面对日益激烈的市场竟争，不改变这种现状，不立足为客户服务，提供标准化、个性化、亲情化的服务。就难以留住优质客户，就难以在竞争中取胜。
　　四、立足“三农”，拓宽信贷产品和业务领域。党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的决定。为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向，必将极大地促进农村经济的高速发展，为农村信用社信贷业务的发展带来新的机遇。农村信用社在强化“三农”的前提下，要全方位、 多领域拓展业务。为客户提供多层次、多品种、可选择的信贷服务。一是在总结小额农贷和农户联保贷款的基础上，尽可能简化手续、增加额度、延伸范围，真正把小额农贷做成风险小、社会效益和经济效益大的信贷品牌；二是积极开展代理放款，助学贷款和下岗人员再就业担保贷款业务；三是大力推广存单、国债质押，门面抵押等低风险资产业务。创新住房（门面）抵押方式，开办个人住房最高额抵押业务。实行“一次抵押、循环使用”的办法，在有效期间和贷款额度内循环使用，不必重新办理贷款申请、审批和抵押登记手续，可极大地方便客户，减轻客户负担；四是试办股票质押、仓单质押、保险单质押、收费权质押、按揭贷款和票据贴现等业务。拓宽信贷业务领域，在新农村建设和县城经济发展中广泛寻求有效的信贷项目；在城乡结合部等经济活跃地区开拓业务；在个体私营企业、中小企业中发展优质客户，逐步形成自己稳定的客户群和产品服务优势。
　　五、建立激励机制，提高信贷人员积极性。试从“存、贷款客户的拓展、质量的提高、结构的优化，贷款本息到期收回率、不良贷款本息盘活率”等硬指标进行量化，结合日常管理等软指标，在充分考虑农村信用社城乡差别，不同性质贷款差别等因素后，计算出了一个合理基数。通过努力可以完成任务的绩效工资全额计发;加倍努力能够超额完成任务的，以专项奖金的形式予以奖励;反之，按欠任务的比例扣减。目的在于激励信贷人员尽可能多的争取优质客户，大力组织资金，优化资金结构，提高资产质量和经济效益，打破苦乐不均的现象，拉开收入差距。
　　六、实行“问责制”，防范操作风险。人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束和人治是行不通的，要从根本上遏制贷款管理中的问题，夯实贷款风险基础就必须从贷款风险责任追究的方式、方法和力度上下功夫，尽快出台贷款违规责任认定和处理办法。对形成风险资产要从调查、审查，审批、监督各环节查找原因，逐笔划分责任，哪一层出问题，就追究哪一层责任，从各个环节上控制贷款发放中的操作风险。

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