强化信贷管理,警惕贷款“掮客”

　　所谓“掮客”，《辞海》中解释“指替买卖货物的双方介绍交易，从中取得佣金的人”。
　　市场经济发展到今天，从传统的商业贸易到现代的股票、期权、期货等证券市场，掮客的身影随处可见。而在面向广大农村的农村信用社信贷市场，掮客还不为人所识、所关注，他们在借贷双方之间充当说客，利用借款方的闭目塞听、纯朴厚道，故意夸大“贷款难”，借口贷款需要送钱送物，而自己路数熟，搅浑水来摸鱼儿，变相索取借款者的钱物，给信用社的形象声誉蒙上阴影，严重扰乱了信贷市场的正常秩序。我们姑且把他们定义为贷款“掮客”，当引起业内人士的警惕！
　　贷款“掮客”的产生并长期存在的土壤与条件主要在于：一是流弊尚存。求人办事需请客送礼，这是不成文的规矩，是源远流长的“千年古风”，申请贷款亦不能免俗。尤其是在上世纪九十年代的中后期，各金融机构的官商作风、衙门作风蔓延，信用社也不幸沾染上，一度铜臭了整个信贷市场，这种流弊在人们思想中根深蒂固，其遗毒至今依然还产生影响；二是观念作祟。随着不良贷款严考核、贷款零风险的要求和信贷责任的无限夸大，其必然结果就是拔高贷款条件，贷款便像沙漠上的植物，成了一种稀缺资源。由此及彼，借款者自然就形成了这种误识：这么珍贵的资源想要取得，肯定是要花大成本的，送钱送物必不可少；三是信息闭塞。这主要在于农村信用社没有坚持长期、深入地宣传信贷支农政策，没有完全公开办贷条件，公开办贷程序，使得借款者对于贷款事宜如同“雾里看花”，干脆请个中介人来趟趟路、壮壮胆；四是信贷资源垄断而供需矛盾突出。由于农信社在农村金融市场逐步取得了信贷资源的垄断地位，加之农村资金供需矛盾突出，农信社成了卖方市场的主，“官气、牛气”十足，资源的有限性决定了具有分配资源权力的人有了寻租的条件，信贷人员明目张胆寻租则难逃规制制裁，所谓风险过大，中介人介入则可坐收渔利又可掩人耳目，于是“掮客”运应而生；五是监督缺失。借款人借到款后普遍存有“感恩”心态，不去举报，条件不符的借款人尤其如此，借得款后挣到了钱那更不用说，还有就是怕举报后遭报复，以后贷款更麻烦了，这种不正之风的处理由于取证难，无法及时采取组织措施，群众的监督力在朴素的感恩心态和怯懦心态的左右下被弱化。
　　充当贷款“掮客”者不外乎三类人：一类是部门机关、村委会的个别工作人员。其国家公职人员的身份有一定公信度，又有与信用社信贷人员交往多的便利，蒙蔽性较强；一类是新兴起的“协管员”。即那些被信用社聘请的、在村里有一定威望、人缘好地域熟、能协助信用社揽来存款、催收贷款的人员。农民视其为信用社的代言人，在需要贷款时不免相求引荐，一来二去的，一些协管员便使起了“掮客”的伎俩；一类是曾与信用社有过或还有信贷关系的地方“能人”。这类人头脑活络，通过贷得款进行经营已跨入先富行列，他们与信用社过往甚密，有借贷经验，俨然地方“能人”，但为富不仁，充当贷款“掮客”也就不足为奇了。
　　如何才能使贷款“掮客”无隙可乘，从而销声匿迹？站在农村信用社的角度，应该做到：
　　一，整章建制，整肃信贷纪律。首先是以制度来治社，坚持贷款“三查”制度，尤其是严把贷前调查关，借贷双方见面，了解借款方的真实情况，严格根据借款方的生产经营状况、守信程度、还款能力来决定贷款的发放，对达不到贷款条件者信用社应正面明确告诉其原因，消除其寻找贷款“掮客”的念头；其次是整束信贷纪律，不可否认信贷人员中也存有害群之马，拿着党和国家给的“放贷”权利侵占群众利益，谋一己私利，这种人往往成为贷款“掮客”小恩小惠笼络的对象，结果助纣为虐，成了贷款“掮客”的烟雾弹。信用社应加强对信贷人员的廉政教育、职业道德教育、党性锻炼。对道德品质不端的信贷人员实行“零容忍”，纯洁队伍。以严明的信贷纪律来管人、服众。
　　二，坚持业务发展与创新，谋求解决问题的根本。贷款难就是难在贷款条件高，而农民担保又不足。可以说，贷款“掮客”就是看中了金融机构的“惜贷、惧贷”心理，给老百姓造成贷款难求的误识，进而得以巧舌如簧，索取钱物。信用社只有坚持业务发展与创新，大力发展中间业务和各种衍生业务，创新金融产品与金融工具，不把所有的风险都集中在单一的贷款业务上，才有望减轻贷款压力，杜绝贷款“掮客”。
　　三，加强宣传信用社的性质、支农宗旨和信贷政策。国家赋予了农村信用社扶持“三农”的职责，确定了农村信用社支农主力军的地位，信用社应责无旁贷地负起重任，加强宣传支农的方针政策，公开办贷程序，让农民理直气壮地前来贷款，不再怀有退避三舍的心态。
　　四，提高信用社人员的“情商”素质。使之能够在工作中迅速体察出一些人的道德恶劣、居心叵测，从而亲贤士、远小人，不给其可乘之机。
　　五，切实改进工作作风。提高办贷、批贷效率，消除“贷款难”的心理暗示，提高农户对信用社的信任度、忠诚度，消除心理隔阂。信用社可以通过建立客户经理制并完善激励约束机制，建立便民机制，尽最大限度满足农户的合理有效的资金需求。
　　六，探索解决贷款难的途径。如可实行协会基金担保、农户联保等措施解决担保难的问题，消除“惜贷、惧贷”心理。

特别提示：以上观点只代表作者个人观点,不代表江西省农村信用社网站的观点