信贷“三字经”

　　众所周知，不良贷款可谓农信社之“痒”，其不降反升的上扬态势甚而成为各级农信社可持续发展的最大桎梏。究其原因，固然有客观方面等诸多不可抗力因素的潜伏，但作为贷款的具体操作者和控制者的信贷员能否把住第一道关口亦为关键所在：
　　一、要“耐”得住累与苦。信贷工作是一项繁琐而又精细的系统工程，涉及领域点多面广，其艰辛度可想而知。而信贷员贷前调查精确与否、贷后检查到位与否又直接关系到贷款质量的高低与否，这就要求我们每一位信贷员充分发挥吃大苦、耐大劳的精神，勤于下乡，敏于思考，善于关注细节，力求达到窥一斑而知全豹的认知能力，以此甄别借款人的还款意愿与还款能力进而确定投放方向。当然，鉴于借款人的信誉、实力等均处于不断变化的不确定状态，因此必需建立动态的跟踪管理机制，不能囿于一时的判断而忽略常规性的理性认识。
　　二、要“管”得住嘴与手。古时有一管库吏卒私自夹带一钱白银欲据为己有被县令拿住，吏卒曰：一钱而已，何罪之有？县令曰：一日一钱，千日千钱；小洞不补，大洞难堵！客观地讲，由于业务性质的关系，信贷员染指宴请和馈赠的机会与概率相对较高，然而正是由于这一顿饭乃至一包烟的疏忽，积小而为大，却往往酝酿成了不良贷款滋生的“温床”。所以说，身为一个信贷员必需常怀慎欲、慎独、慎微、慎初之心，时刻谨记“寸草不斩，必为丧身之木”的训诫，如履薄冰，防微杜渐，若此则不良贷款由于源头上的严密管控而渐趋消亡。
　　三、要“抗”得住权与情。事实上，很大一部分贷款的背后都有着千丝万缕的权与情的纠缠，或慑于权势，或碍于人情，权与情的介入导致一些不良贷款也由此纷纷出笼。当然，并不是说由此推之权与情乃是不良贷款催生的直接动因，而是要求每一位信贷员在面临这种情况时，不能以外来意志为转移，要切实尊重客观事实，深入调查与考证，切忌随波逐流、自由裁量。另一方面，可建立说情者登记制度，由县级联社现身干预协调，若一旦该贷款成为不良则说情者必需负有和信贷员协力追回该款的责任和义务。

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