考察浔阳联社盘活不良贷款做法的启示

信息来源： 抚州市城郊联社

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本站收录时间：2006-11-22

　　抚州市城郊联社与浔阳联社有许多相似的地方。如都是位于市区，辐射郊区的城乡结合部，金融环境特别是市场竞争非常激烈，但九江浔阳联社经过四年努力，不良贷款占比下降六十多个百分点。是什么使她脱颖而出，什么使她摆脱困难求得发展？带着这一思考，近日，抚州市城郊联社赴浔阳联社进行了实地学习考察。
　　创新盘活之路，打捞沉淀贷款，摆脱经营困境。浔阳联社打捞沉淀贷款，以盘活不良贷款为主抓手，为联社摆脱了“借钱”度日的困境，走向了一条发展之路。在不良贷款盘活和清收工作中，浸含了浔阳联社领导班子以及全体员工无数的汗水和艰辛。她的成绩究其原因，关键是有一个科学合理的考核机制，有一个行而有效的盘活方案，有一支“敢于放贷，主动去收，能够收回”的员工队伍。
　　一、科学合理的考核机制，激发员工潜力。
　　一方面，在发放新增贷款中，以贷款收回率和利息收回率考核到个人。从2002年起，实行奖好罚差方式，对于贷款本金收回在96%，利息收回98%的，按利息收回的0.5%奖给发放贷款的责任人（经办人）；贷款收回97%，利息收回99%，按利息收回的1%奖给责任个人，以此类推。对收回率在95%及以下的，每月扣200元工资，3个月达到96%的下岗收贷，只发生活费，直到收回率达96%以上的才能上岗，所扣部分全额返还。在不良贷款盘活方面，也制定了具有促进效应的考核办法。
　　二、行而有效的盘活方案，促使清收到位。
　　在不良贷款的盘活办法中，有些是敢为人先，特别是律师全额风险诉讼、债权转让等。正是这些敢为人先的做法，攻克了十几年的“顽疾”。行而有效的盘活方案，主要是对贷款进行分类，采取一户一策，对症下药。
　　一是引起政府重视，争取政府支持。农村信用社是地方金融的主力军，是为“三农”服务，农村信用社的发展牵系着当地经济特别是农村经济的发展，通过向地方政府汇报信用社的发展情况，生存困境，以及农村信用社支持地方经济建设起到的作用，争取到2004年浔阳政府召开了农村信用社工作专门会议，并下发了文件，成立了不良贷款盘活工作室。从而为农村信用社清收党政机关、企业的不良贷款打开通道。
　　二是采取诉讼费用律师全额风险承包制。当下，农村信用社因拖欠贷款而诉讼法院，是最常用的方法，但就算是赢了官司，也拿不到钱，不仅贷款没收回，还赔进了诉讼费。针对这种情况，浔阳联社充分利用律师是灵通信息等社会资源，将诉讼所有费用承包给经办律师。通过这种风险代理，减少了农村信用社的费用支出。
　　三是实行债权转让。有些贷款，信用社员工确实无能力收回的，可以向社会公告，并进行拍卖，以债权转让来转换不良贷款。比如：浔阳联社对××开发公司的232万元贷款进行了债权转让处置，成功的盘活了该笔贷款。
　　四是实行不良贷款内部竞标。“谁放贷、谁包收”，这是农村信用社的一贯做法。但在形成不良贷款之后，责任人肯定是收不回。为此，浔阳联社将这种情况的贷款拿出来竞标，任何人都可以竞标，明码标价（包括奖励），中标的人负责收回。这样做，充分利用了员工的社会资源，并能发挥出员工的潜力。
　　三、强而能干队伍，确保完成清收任务。
　　在浔阳联社的介绍中，最欣慰的是浔阳联社有一支敢于放贷，主动去收，能够收回的员工队伍。任何好的方案都要去执行，要落实，实施了能见效果，而他们的员工是敢于挑重担，对层层分解的任务指标主动想办法完成。
　　浔阳联社与城郊联社同属城郊型农村信用社，在清收中遇到的难题大同小异，与浔阳联社四年前相比，城郊联社今天的发展状况相对好些，浔阳联社的不良贷款是在九十年代形成的，而城郊联社的不良贷款集中近几年，清收的难度更小。在惊于浔阳联社取得如此好成绩的同时，我们更应该在探索和借鉴浔阳先进做法时，更新理念，创新不良贷款盘活方式，寻找一条适合于抚州市城郊农村信用合作联社盘活不良贷款的新路子。