对赣州市章贡区下壕塘社区居民开办
信用贷款的可行性调查

信息来源： 章贡区联社

作者：邹 强

本站收录时间：2006-8-15

　　 为更好落实省联社提出的“把城区信用社真正建成一个满足社区需要、以零售服务为主的社区性、零售型的银行”的要求，不断丰富和创新信贷产品，满足不同层次客户的需求，拓展城区信用社新的客户群体，本人选择了赣州市章贡区下壕塘社区就开办社区居民信用贷款的可行性进行了调查。
　　一、 目前对社区居民的信贷服务的现状
　　社区居民的金融服务主要包括存款、贷款、结算、保险、理财、代保管等服务项目，在这些项目中，除贷款业务外，社区居民可在所居住的附近的各金融机构获得服务，但贷款服务几乎是个空白。长期以来，没有任何一家银行设计适合社区居民的信贷产品、专门为社区居民提供服务。除少数具有一定关系的居民能获得贷款外，绝大多数社区居民几乎告贷无门。其经营、创业、消费等方面的资金需求无法得到解决。党的十六届四中全会提出了“构建社会主义和谐社会”，而对城市而言，和谐社会的基础在社区、组成社区的主体是社区居民，只有社区居民是和谐的，整个社会才可能是和谐的。因此，作为地处城区的信用社，应当按照“三个代表”重要思想的要求，积极主动地承担起解决社区居民贷款难的问题，切实扶持社区居民增加收入、改善生活。
　　二、 下壕塘社区居民贷款需求状况
　　下壕塘社区是赣州市章贡区辖内43个社区之一，现有常住户1748户，主要是改制企业下岗人员、驻区单位职工、私营业主等。改制企业下岗人员中有三分之二在市内各中小企业、个体户处打工，另外三分之一有的重新创业——开店经商、搞运输、开出租车等。为摸清社区居民对贷款的需求，通过社区干部发放需求表，现已有30户居民提出贷款需求，共需贷款178万元。其中用于生产、经营性贷款14户，金额128万元，主要是为了解决服装批发、美容美发、女鞋专卖、网吧经营、化妆品专卖、经销电动自行车等流动资金周转；用于消费性贷款16户，金额50万元，主要为了解决购住房、住房装修、小孩读书等。
　　三、 社区居民还款资金来源及其特点
　　据调查，社区居民还款资金来源较为单一，容易掌握和控制。从事生产、经营的社区居民其还款资金来源为生产、经营收入，其特点是现金流量较易控制，能够通过在信用社开立结算帐户，有效监督其资金流入、流出。如社区居民朱龙杰，原经营网吧多年，具有较为成熟的管理经验，计划自筹资金20万元，信用社贷款20万元与另外两名合伙人共同投资120万元，在市区内新开一家大型网吧（安装电脑150-200台），据保守估计，每天的营业收入2200元，每月收入66000元，剔除每月必要的费用开支18000元，每月该户应得纯收16000元，则每月该户至少可以还贷12000元，可在18个月内还清贷款本息。该户承诺前期自筹资金20万元存入信用社，开业后每天的营业款全额存入信用社，信用社可完全掌控其现金流。用于消费性贷款其收入来源主要为工资性收入、其它收入。其特点是收入相对固定，容易核实。如社区居民周莉，计划在信用社贷款2万元，用于购房，期限2年，家庭每月收入2400元、房租收入1000元，每月家庭总收入3400元，如每月还贷1000元，不影响其正常生活，两年内可还清贷款本息。因此，只要贷前调查工作做得扎实，社区居民的第一还款来源是可以真实的了解和掌握的。
　　四、 社区居民信贷产品的设计
　　社区居民从事生产、经营的大都是小本经营，是家庭收入的主要来源，因此，经营较为稳健，不会轻易冒险；依靠工资薪金的社区居民，普遍收入不高。因此，必须根据社区居民的特点，设计与之相适应的信贷产品。
　　1、贷款应以信用方式为宜。首先对贷款对象的收入状况及还贷能力能够掌握，第一还款来源有保证。其次近几年来，各级政府通过开展“构建和谐平安社区”活动，居民的诚信意识得到提高，法制意识得到增强，对贷款普遍持谨慎态度。该社区共有1748户居民，目前提出贷款需求的仅28户，占比仅为1.6%。三是抵押费用偏高。社区居民大都有一套住房，可作贷款抵押物，但现行抵押评估登记费用偏高，居民难以承受。
　　2、贷款金额一般控制10万元之内。①对以薪金收入为主的居民，贷款金额一般控制5万之内。其理由是根据目前赣州市城区工资水平，家庭薪金月收入一般在1500-4000元间，每月可用于还款的资金在500-1500元间。如社区居民彭春林，其本人月收入2500元，其爱人每月收入800元，月家庭总收入3300元，申请贷款3万元用于装修，每月可拿出1000元用于还贷，三年就可还清本息。②对以生产、经营为主的社区居民，贷款金额可控制在10万元之内。社区居民本小、投资规模不大，抗风险能力较弱，应根据其经营情况，合理确定贷款额度。如社区居民杨燕，在市内新开一家某品牌女鞋专卖店，投入资金20万元，要求贷款10万元用于周转，每月营业额达5万元，其营业款可存入信用社。如果每月还款，期限三年，每月应还款额为3200元，对于5万元的月销售额拿出3200元用于还贷，不会影响其正常的经营，是完全可以承受的。
　　3、贷款利率上浮幅度不宜过高。考虑到社区居民的收入状况、风险承受能力，对社区居民消费贷款应比照住房按揭贷利率水平掌握；对从事经营性的贷款利率应控制在基准利率基础上浮10%-20%之内。不少社区居民向社区工作人员咨询贷款利率高不高，如果定价不恰当，必然会抑制社区贷款的欲望。应尽可能降低社区居民利息负担，真心实意帮助居民增加收入，改善生活。
　　4、贷款期限及还款方式要得当。据调查，现已提出贷款需求的30户居民，均期望能够采取分月还贷方式，以减轻还贷压力，期限定在2-3年，最长不超过5年，这样，就不会因为还贷问题而影响正常的生活或经营。
　　五、社区居民信用贷款的操作流程
　　针对该社区的贷款需求状况，目前对10万元以上的贷款应按商业贷款模式解决，10万元以下的可以考虑开办社区居民信用贷款，并参照运行多年、且较为成熟的农户小额信用贷款操作模式进行运作。因此，本人认为开办社区居民信用贷款应遵循的原则可确定为“个人申请、民主授信、定期年检、余额控制、随贷随用、周转使用”。相应的管理及操作要求是：
　　1、加强组织领导。
　　一是要求区政府牵头，成立由分管领导任组长，联社一把手任副组长，社区所在街道办主要负责人、相关部门负责人、社区主要负责人为成员的社区居民信用贷款推行领导小组，下辖办公室，负责具体指导、协调此项工作；二是成立社区居民信用贷款民主评定小组，组长由经办信用社主任担任，成员由社区负责人及其他专职管理人员、信贷员组成，主要负责对需要贷款的居民进行上门调查，召开民主评定会议，确定具体的授信金额。三是成立社区居民信贷服务中心，可从现有营业网点中根据人员、地理位置、管理水平等因素确定。
　　2、贷款对象和条件。
　　凡具有社区常住户口，年满18周岁以上，50周岁以下，诚实守信、吃苦耐劳，有较稳定的收入的居民，均可向信用社提出申请。
　　3、授信申请的受理及授信评定，核发贷款证。
　　社区居民填制了由信用社统一印制的“社区居民信用贷款授信申请表”后，交给所在社区居委会，社区居委会根据该户的日常表现、家庭经营状况、经营能力等综合情况，提出初审意见，达到一定的申请户数后（不少于5户），将居民的授信申请交给经办信用社，信用社主任、信贷员在3个工作日内与社区居委会确定上户调查核实，根据调查了解的情况，在2个工作日内，召开民主评定授信会议，确定授信金额，并张榜公布（不少于3天），如无异议，由经办信用社核发贷款证。
　　4、贷款发放与管理。
　　社区居民凭信用社核发的贷款证，随时可向信用社要求办理限额内的贷款。贷款证每两年审核一次，不守信用者取消其授信。为切实加强对此类贷款的管理，可以聘请社区居委会作为社区居民信用贷款的协管机构，在达到规定的本息到期收回率后，可按比例支付一定的报酬，以调动社区管理人员的积极性，协助信用社强化贷后管理，最大限度的降低风险。
　　六、依托社区组织，可以拓展的业务空间
　　由于社区组织与社区居民间天然的、密切的人际关系，对社区居民的情况了如指掌，无疑为信用社搭建了一个良好的客户信息资源平台。
　　1、有利拓展传统的存贷业务。
　　社区作为城市最基层的政权组织，所有居民无不在其管辖范围之内，其中不乏众多的大客户。由于历史的原因，手段落后，我们所拥有的大客户比重偏底，随着全省核心业务系统上线运行，我们有信心去争取一些大客户。这样，通过社区组织，将一些大的客户给我们牵线搭桥，靠我们真诚的服务挖掘更多黄金客户，促进规模的良性扩张。
　　2、拓展了银联卡发行的通道。
　　我省农村信用社“百福银联卡”将在下半年发行，如果仅靠现有的客户发卡是远远不够的。如何拓展新的客户办理“百福卡”是当前必须要认真思考并予以高度重视的问题。那么社区组织贴近居民，深受居民信赖的优势，必将对“百福卡”的发行起到极其有效的宣传、推动作用，从而，促进“百福卡”的广泛发行。
　　3、随着全省网络系统的不断优化，借助社区组织，对农村信用社代理保险业务、代收、代付、代客理财业务及代保管业务的拓展具有积极的助推作用。
　　七、开办社区居民信用贷款存在的主要风险点及相应防范措施
　　（一）社区居民信用贷款主要存在以下风险点
　　1、社区组织方面的风险。信用 社区组织的全力配合，如果社区组织不认真负责，将一些社会道德败坏、信用度较差的人推荐给信用社，那么其后果是难以想象的。
　　2、社区居民自身隐藏的风险。一是主观风险。主要是社区居民经商、办企业因管理不善，产品服务无市场导致亏损或倒闭造成的风险；二是因意外事故带来的风险。
3、信贷人员道德风险，主要是信贷人员内外勾结套取贷款形成的风险。
　　（二）主要防范措施：
　　1、慎重选择社区组织。作为一项新的信贷业务品种，在拓展过程中，必须选择管理规范，管理人员责任心较强，上级党政部门反映较好，深受所在社区居民信任的社区组织，做到成熟一个，发展一个，绝不可一哄而上。
　　2、要开展详实的上门调查。对已从事经商、办企业的居民，应充分考察其经营的稳健性、市场的认可度；对初始创业者，要详细了解其是否具有相应的经营实力、管理水平、市场拓展能力、风险控制能力等。
　　3、动员贷款居民根据其贷款额度，参加相应保险金额的人身意外保险，最大限度的降低因意外事故形成的风险。
　　4、设计好严密、有效的操作流程，杜绝逆程序发放社区居民信用贷款的现象发生。
　　社区信贷业务，目前虽然尚未形成竟争态势，但随着中国邮政储蓄银行的成立，竟争格局在不久的将来必然存在。如果现在我们主动介入，巩固阵地，稳定和发展众多的优良客户，那么在今后激烈的市场竟争中就能占据应有的份额，使城区信用社真正成为服务众多中、小客户的社区性、零售型银行。