科学推进金融生态环境建设 促进农村信用社改革与发展

信息来源： 铜鼓县农村信用合作联社

作者：李四平 邱丽萍

本站收录时间：2005-6-3

　　中国人民银行行长周小川在2005年工作会议上强调指出，要进一步改善金融生态环境。周小川行长借鉴生物学理论，将生态概念引申到金融领域，是金融理论研究的一项创造性成果，突出地体现了党的十六届三中全会提出的以人为本，全面、协调、可持续的科学发展观。金融生态环境的建设是一项复杂的系统工程，是金融机构在转轨时期生存发展的基本要求,对于区域经济社会持续健康发展具有重要意义。作为服务于“三农”的农村信用社，该如何科学推进金融生态环境建设？具有非常现实意义。农村信用社要科学推进金融生态环境建设，必须努力完善社会信用体系，积极协助政府推进全国统一的“征信”步伐，所谓的征信就是信用风险管理。党的十六届三中全会认为：建立健全社会信用体系，使整顿和规范市场经济秩序的治本之策。新一届国务院领导上任之初提出，要用五年时间基本建立我国社会信用体系。
　　一、在农村信用社推进金融生态环境建设的意义
　（一）改善农信社的金融生态环境，促进农信社改革目标的实现。随着农村金融体制改革不断深化和创新，给农村信用社的发展提出了新的课题，面对新形势、新情况、新问题、新任务，如何积极探索做好新时期农村信用社金融生态环境建设是当前农村信用社亟待解决的一个重要课题。深化农村信用社改革的目标就是通过产权制度和管理体制的改革，使农村信用社真正成为“四自”的市场主体，要解决农村信用社改革与发展过程中遇到的问题，实现这个长远目标，诚然需要农村信用社自身的努力，扎扎实实做好每个阶段的改革工作，进一步树立服务意识，在为社会服务、为地方经济发展服务过程中，才能赢得自身的发展，抓住深化改革试点的契机，带动农村金融生态环境的改善。
　　（二）创造良好的金融发展生态环境，促进地方经济的发展。近些年，防范和化解金融风险已成为农村信用社首要任务，而金融风险的成因相当复杂，绝大部分是计划经济时代多种因素长期共同作用的结果，在目前微观经济状况尚不太好、农村信用社经营效益不佳、缺乏有效化解风险手段的前提下，对做好防范化解金融风险，创造良好的金融发展生态环境尤其显得重要。完善的社会信用体系以及由此形成的良好的金融生态环境，是一个地方投资环境的重要组成部分，是经济健康运行和社会稳定发展的基础。地方政府更要为农村信用社发展创造良好的生态环境，建立人人守信的和谐社会，才能更快、更好地促进地方经济的发展。
　　（三）推进农村金融生态环境，确保农信社服务“三农“的方向。随着农村经济的发展，现代新型农民经营的产业和致富的途径也日趋广泛。农户信贷业务不能局限于支持传统农业生产，更需要从当地农户经济的发展现状出发，找准农户经济发展的增长点和信贷支农的切入点，增加农户信贷有效投入，支持农户增收致富。农村信用社在改革深化的过程中，要更好的坚持为“三农“服务的方向，真正达到信贷款支农的目的。只有营造良好的农村金融生态环境，才能恢复农信社发放农业贷款的信心和动力，实现双赢，推动农村信用社的发展。
　　二、农村信用社在推进金融生态环境建设中存在的问题
　　（一）农村经济相对落后，农贷资金来源有限。一是农村信用社金融服务功能不全，服务方式落后，手段比较单一，这在吸存竞争力方面大打折扣，造成农信社资金发展速度缓慢，尤其是邮政储蓄，不断采用一些不正当竞争手段抽取了农村中的大量闲散资金，使农村信用社用于支农的的资金更加紧缺。二是由于政府的帮扶措施得不到完全有效的落实，对农村信用社开户上歧视性做法仍客观存在，促使农村信用社的筹资资金整体环境欠佳。三是由于农民收入水平、资金积累能力普遍不高，加之金融同业竞争日益加剧，农村资金分流渠道增多，资金倒流城市现象日趋严重，农村信用社整体筹资难度越来越大。
　　（二）社会信用环境欠佳，逃废金融债权现象严重。一是由于社会信用发育程序不高，企业改革过程行为不尽规范，促使农村信用社信贷经营环境不尽人意，逃、废、赖、避金融债权现象严重。为了维护自身的合法权益，依法收贷仍是农村信用社进行维权必要的也是最终的手段，但现实依法收贷工作却令人大失所望，“执行不到位”、“司法打白条”的现象较为普遍，“赢了官司输了钱”的情况也时有发生，现阶段农村信用社通过法律途径来维权的成本高，难度大，实际收效低下。
　　（三）历史性包袱沉重，国家优惠政策落实难。一是农村经济不是很景气，信用社的历年亏损挂帐普遍偏高，不良贷款比例降幅近年来虽大，但存在着贷款总量扩大的稀释因素，离农村信用社改革方案中规定的要求还相差较远。二是农村信用社虽不是政策性银行，但承担了许多的政策性任务，特别是在落实国家宏观调控政策和支农扶农措施，农村信用社做出了很大的利益牺牲，而政策上却不能享受商业银行保值储蓄贴补由国家财政补偿的“国民待遇”，不良资产也不能象商业银行可进行剥离，连农村信用社改革中的票据置换“门槛”都难于进入，更谈不上享受优惠政策。三是为支持信用社改革，政府部门承诺给予信用社的扶持政策难于落实。特别是在地方财政相对紧张的情况下，扶持政策要想完全科学、切实、有效的落实，促使地方政府主动参与和支持改革存在很大的难度。
　　（四）社会信用体系不健全，农贷投放及风险控制难。一是农业是弱质产业，农业受自然条件影响大，抗御自然灾害的能力弱，属于高风险、低效益产业，决定了农村信用社投入农业产业的资金风险较大，加上现阶段农村大额贷款需求增加，特别是中国入世后，传统的农业将到强大的冲击和严峻考验，产业风险急剧上升，农村贷款风险因素将增多，风险控制难度将随之增大。二是农村信用社所处的是一个农村社会资金相对贫瘠，农民经济收入相对不高的地域，虽说全国没有建立征信系统，可农民在实行“小额农贷”前连历史记录、可考的历史资料都没有，致使农民“贷款难”和信用社“放贷难”矛盾日见突出，农贷投入风险控制难度加大。
　　三、在农村信用社推进金融生态环境建设的具体措施
　　(一)加大社会宣传力度，努力提高信合公信度。农村信用社在积极推进农村金融的整体改革过程中，要从整体优化原则出发，完善农村金融市场服务体系，实现金融机构的多元化，为农村信用社的健康发展提供一个有序竞争和合作的金融生态环境。特别是成立省联社成立后，农村信用社要在社会上大张旗鼓开展储蓄宣传活动，利用条幅、传单、广播、电视、报刊杂志等新闻媒体进行广泛宣传，力求家喻户晓、人人皆知，使广大农民更加了解农村信用社的改革和发展的情况。业务上重点开发行之有效的中间业务，继续开展各类代收款业务，大力推行代收学费（县城中小学学杂费均由我社代收）、代理保险、代发工资等业务。为了壮大自己的资金实力，要通过积极宣传发动，采取各种有效举措加大社会募股进度，有力地改善农村信用社的筹资环境。
　　(二) 改善农村信用环境，提高服务“三农”水平。随着农村社会经济的发展，“三农”的内涵在不断地更新，农村信用社必须更新服务设施，提高以客户为中心的服务水平，为效益农业提供全方位的金融服务。一是以信用档案为基础建立农业经济信息系统，为农民提供准确、实用、及时的农业市场、经济、科技信息，当好他们的信息参谋；二是有选择、有步骤、有重点地培植高效农业示范企业和农户，并以其带动区域性的效益农业生产，使资源优势转变为经济优势；三是不断改进贷款方式，当前要大力推进“信用村”、“信用户”建设，全面推行信贷员工效挂钩考核制度和农户小额信用贷款证制度，做到尽量简化贷款手续，方便农户贷款，以有效地增加农户农业贷款总量，为农户发展效益农业生产提供资金保障。四是提高信贷员的政治和业务素质，不断提高他们的农业信贷决策水平和工作效益，以适应效益农业生产发展的要求，继续做好小额农贷发放和管理工作，把小额农贷作为农信社实践“三个代表”的具体表现，正确引导农民脱贫致富，快速奔入小康和谐社会。
　　(三) 提高信贷资产质量，加快社会征信步伐。一是农村信用社要健全农村信用社法律保障体系，规范农村信用社经营和管理，依法维护农村信用社的合法权益，通过健全和完善维护金融债权的程序性法律法规，保障农村信用社债权的实现，为信用社的健康发展创造良好的法制环境和社会信用环境；二是加快建设工商、税务、司法、金融等部门共享的公共信息平台，建设面向企业和个人，覆盖社会经济生活各方面的社会诚信体系，建立健全社会信用维护机制和协作机制，联手控制各种形式的逃废金融债务的行为，从源头控制企业逃废债金融债务，对恶意逃废金融债务情节严重的要追究企业法人代表和相关部门负责人的责任，甚至刑事责任。地方政府部门既要大力支持地方经济的发展，又要重视和关心农村信用社的发展，既要支持农信社依法经营，又要为农信社排忧解难，严厉打击恶意逃废金融债务行为，为农信社营造良好的信用环境，培育大批诚实守信的农民企业家。三是国家要出台有利于推进金融生态环境建设的法律制度，只有通过整治社会信用环境，完善信息披露等社会征信制度，在农村探索了一种政府推动与市场运作相结合的征信方式，为深化农村信用社改革打造一个公平合理的法律支撑体系。
　　(四)建立农业保险机制，稳步推进金融生态环境建设。加强区域性金融生态建设是一项综合性系统工程，涉及到金融基础设施建设，涉及到不同主体的定位，涉及到金融经营管理理念。政府及有关职能部门主要在于建立和维护良好的信用环境，依法促进金融业自主经营。一是国家要积极扩大农业政策性保险的试点范围，鼓励商业性保险机构开展农业保险业务，保障农业发展和农村信贷资金安全、效益。同时，为解决农民和农村中小企业贷款担保难问题，分散农村信贷资金风险，由农民自觉组建实行连带责任的联保集团，化解当前农民“贷款难”与信用社“放贷难”之矛盾。二是通过金融改革，改善金融生态的内在结构，进一步完善中央银行的间接调控体系，使市场机制在金融资源的配置中发挥基础性作用，废止资金开户上对农村信用社的歧视性、限制性政策，积极主动扶持农村信用社壮大资金实力，为农村信用社创造公平竞争的机会，助其壮大资金实力，改善负债结构，降低经营成本。三是国家及各级政府部门要加强对农村信用社的政策扶持力度，营造农村信用社良好发展的金融生态环境，从深化农村信用社改革出发，从支持“三农”经济发展、从维护社会稳定的全局出发，制定优惠改革政策，为农村信用社的休养生息提供发展机会和宽松环境，使得农村信用社真正成为支持“三农”发展的主力军。