农村信用社支农问题分析和对策建议
——对遂川县农村信用社支农工作的调查与思考

信息来源： 遂川县联社

作者：赵泉金　刘云松

本站收录时间：2005-5-28

　　农村信用社作为农村主要的金融机构，在支持农村经济发展、农业产业化、集约化经营的过程中，发挥了主力军的作用。然而，随着农村经济结构调整和农村金融体制改革深入，农村信用社在支持农村发展中的矛盾也日渐显现。笔者在深入调研的基础上，就农村信用社支农工作面临的矛盾，如何克服，谋求更快更好的发展进行一些探讨。
　　一、农村信用社当前支农工作中面临的主要矛盾。
　　1、自有资金不足和农村、农业发展大量资金需求的矛盾。农村信用社担负着我国农村经济发展的重要使命。但受政策因素、硬件设施、服务手段以及国有商业银行基层机构的撤并和职能调整等影响，农信社组织资金日益困难，部分农村社会资金直接被抽走倒流投入城市，这直接影响了信用社的资金组织工作。我县金融机构2002年、2003年和2004年，国有商业银行和邮政储蓄存款净增份额分别为73.6％、67.5％和72％，农村信用社存款净增份额仅为26.4％、32.5％和28％，但农村信用社贷款净增份额占全县金融机构的97.9％、134.9％和70.7％，而国有商业银行和邮政储蓄贷款净增份额仅占21％、0和29.3％。显见国有商业银行县域信贷不断萎缩，农村信用社已基本成为农村经济发展中的主要资金融通渠道，而农村信用社资金投放和资金组织却明显失调，县域内大量资金倒流至大中城市,这严重制约了信用社支农服务力度。加上人行支农再贷款时间、总量与农业生产周期、农业资金需求的矛盾，使农信社支农更是缺乏后劲。
　　2、支农服务需求与支农服务机构、服务人员不对称的矛盾。我县是个拥有3144平方公里、379个行政村、53万人口、其中农业人口占90％以上和农业加工实体众多的山区农业大县，“三农”要求的多样化金融服务非常大，要全面满足“三农”的金融服务需求，就必须要有一个与之相适应的金融服务机构和服务队伍，及时掌握“三农”金融服务需求，并及时足额的服务到位，解决“三农”金融服务需求问题。而目前担负服务“三农”重担的农村金融机构实为农村信用社一家，服务“三农”的金融机构不对称无疑是我县支农服务的矛盾之一。如我县信用社目前有221名从业人员，其中信贷人员81名，以全县平均计算，每位员工承担了626.7户城乡居民的金融服务需求，每位信贷外勤人员要承担4.7个行政村1710户城乡居民户及6000多农业人口的信贷服务。这还不包信贷人员的其他日常工作，工作量不言而喻，要全面深入满足支农服务需求，依然任重而道远。
　　3、农业产业化水平低和农信社自身效益最大化的矛盾。目前我县农村尚未实现城乡一体化，农业经济的比重依然较大，大部份乡镇特别是西部山区乡镇，农业经济发展仍然相对滞后，农业的产业化、集约化经营仍处在起步阶段，农业生产的商品化尚未形成，离产业化的要求还有差距。这直接增加了贷款管理难度，造成农户贷款风险较高，回报率低。而农村信用社按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、独立核算”的性质，要生存、要发展，就必须以效益为目标，以效益为基础，并要讲求规模经营。这就造成农业的高投入与农业低产出矛盾，直接制约农村信用社经济效益提高。既要加大服务力度，又要确保信用社资金的安全性、效益性，是当前农信社支农工作中亟待解决的又一矛盾。
　　4、广大农户需要优化金融服务与农信社经营劣势凸现的矛盾。随着农业产业结构的调整，农村经济形势的发展以及广大农户金融意识的普遍提高，农户多样化、优质化的金融服务需求不断增加，迫切需要多种多样的、多层次的金融服务。然而，随着国有商业银行逐步向大中城市收缩，部份权限的上收，使国有金融机构在服务设施、现代化服务手段、资金实力、抗风险能力等与县域农村丰富的金融服务需求相比明显不足，活跃地方经济上难度增加。而农村信用社由于自身金融服务方式和业务范围的局限性，以及硬件设施、结算渠道，服务水平与国有商业银行的差距，致使农村金融供给方式与内容的单一性、有限性，并由此造成金融资源配置的不合理性。因此，如何克服农信社经营劣势，促进农信社稳健发展，支持其为“三农”提高优质金融服务，已成为农信社支农过程中亟需解决的理论和实践课题。
　　二、解决农信社支农工作矛盾的现实选择
　　上述问题和困难，不仅是农村信用社支农工作中的现实矛盾，而且已成为农信社持续发展的严重阻碍。如何解决，笔者认为：一靠改革，二靠发展，三靠政策扶持。具体对策和建议如下：
　　1、提高支农认识，增强对农村信用社改革的紧迫感。首先，要认识到位。各级党政领导在思想上要认识到支持农村信用社工作就是支持当地“三农”经济发展，并在政策措施、资金组织等方面向农村信用社倾斜，实行城市反哺农村。在规划农村发展战略时，要优先考虑如何利用和发挥农村信用社作用，使农村信用社真正成为农村金融主力军。其次，要把农村信用社的改革作为金融体制改革中的紧要任务来完成。目前我国农村处于重要的历史变革时期，这场变革将对我国消灭城乡差别，实现农业现代化，使广大农村走上真正意义上的商品经济道路起到关键作用。因此，要充分发挥农信社为农村资金融通的主渠道功能，就必须通过改革来解决。
　　2、加大政策扶持力度，营造宽松经营环境。一是继续降低农信社税收，减少或免征营业税和所得税，增加信用社自身积累和经营效益水平。二是人行加大支农再贷款支持力度。人民银行支农再贷款应适应农村经济发展实际，加大投放力度，要适应农产品生产周期，适当延长贷款期限，以一年以上为宜，并允许跨年度使用。且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，或只还本不付息，从实质上体现中央银行对农信社的扶持。三是支持信用社进一步拓展业务功能，完善结算渠道，方便农信社灵活调剂资金，增加融资通道，提高抵御风险的能力。四是调整金融布局，直接撤销定位“只吸收存款不发放贷款”的县以下邮政储蓄，让农村资金有效回流到农村信用社。
　　3、转变支农观念，加大支农投放。农信社在支农工作中，要实现三个突破。首先要突破旧意识，改变因循守旧意识，树立崭新的市场经济观念。一是要树立贷款营销观念，转变作风，进村入户，加大贷款营销力度。二是要树立贷款效益观念，帮助农户正确分析市场走势，确保贷款放得出、受到益、收得回。三是树立贷款风险观念，进一步把握贷款投向，根据农村产业结构的调整相应调整信贷结构，及时避免和防范化解风险。其次要突破旧体制，完善服务手段。农村信用社要改变贷款管理办法和审批程序，开发新的贷款品种，完善服务手段。就目前来说：一要进一步简化贷款审批手续；二要改变贷款管理办法，积极做大做强做优适合农民需要的农户小额信用贷款、农户联保贷款、农村企业、个体工商户授信贷款等农村信用社的贷款品牌；三是要完善服务手段，做好贷后跟踪服务，帮助农民管好、用好贷款，适时开办农民有偿信息咨询、理财服务业务，当好农民的“管家”，并切实增加收入。再次要突破小规模，实现大投放。农村信用社应该适应新形势下的农村经济发展的需要，从过去单一支持传统农业、种植业的“小农模式”中解脱出来，树立“大农业”观念。集中资金，支持农业产业化发展，提高支农层次，重点支持一批规模大、起点高、效益好、影响大的农业项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化。
　　4、正确协调地方政府与农村信用社关系。地方政府应对农村信用社支持地方经济发展的重要性要有充分认识，把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，用一系列优惠政策支持农村信用社化解风险，提高盈利能力。一是废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法。鼓励将农业政策性业务交由农村信用社办理，要求县乡各单位统一将存款帐户开立在农村信用社，向农村信用社积极推荐投资回报稳定、风险较小的涉农基础设施项目，帮助农村信用社宽资金组织和信贷服务领域。二是地方政府应积极帮助农村信用社化解风险，承担部份防范和化解信用社风险的责任，帮助农村信用社清收盘活不良贷款，对逃废金融债务的行为予以打击和纠正。同时，特别端正政府行为，做农村信用社的坚强后盾，运用宣传、整治、法律等手段，对那些有偿还能力，但逾期不还的单位和个人，作出严肃处理，为农村信用社支农工作解决后顾之忧。