对江西省万安县农村信用社信贷支农的调查与思考

　　随着经济的发展和农村信用社体制改革的深入，如何构建适应农村经济发展的新型的科学的信贷支农体系，真正成为联系农民致富的纽带，充分体现农村金融主力军作用，已成为信用社目前的一个重要课题，本文根据万安县信用社的信贷情况就欠发达地区的信贷支农提几点看法。
　　一、信贷基本情况
　　万安县地处赣中腹地，辖有17个乡镇（场），农户52985户，占户数的63.8%，农业人口25.3万人，占总人口的84.1%，是一个典型的贫困农业县。近年来，万安县联社以服务“三农”为宗旨，在全县推广小额农贷品牌和农户联保贷款品牌，同时鼓励员工走出柜台，积极进行外延营销，还推出了个人消费贷款、职工营销贷款等品种，到2004年11月底，全县贷款余额达19070万元，比上年增3654万元，与96年农行脱钩相比净增了13293万元，为当地经济发展起到了积极的推动作用。
　　二、贷款结构类型情况及分析
　　1、贷款种类情况。按贷款品种划分，至2004年11月底，全县农户贷款余额为13158万元，比上年增2731万元，其中：农户小额信用贷款5453万元，比上年减108万元，主要是一些农户扩大再生产，资金需求增加，转为农户联保贷款或担保贷款;农户联保贷款2262万元，比上年增1325万元，大部分是种养殖大户、专业户贷款;农业经济组织贷款78万元，比上年下降88万元;其他贷款5834万元，主要是城区居民和农户经商贷款，比上年增1011万元。按贷款用途划分有农业储肥和种植贷款6580万元，比上年增加566万元，占贷款净增的15.5%，鱼和生猪等养殖贷款3900万元，比上年增加620万元，占贷款净增的17%，农产品加工贷款2196万元，比上年增加518万元，占贷款净增的14.2%，个体私营户（企业）经商贷款5314万元，比上年增加1478万元，占贷款净增的40.4%，消费贷款1080万元，比上年增加472万元，占贷款净增的12.9%。
　　2、贷款累放情况。今年1至11月，全县累放贷款19568万元，比上年同期增5070万元。其中。农业储肥和种植贷款4203万元，比上年同期增加1100万元，鱼和生猪等养殖贷款4890万元，比上年同期增加1290万元，农产品加工贷款2600万元，比上年同期增加930万元，个体私营户（企业）贷款7021万元，比上年同期增加1350万元，消费贷款853万元，比上年同期增加400万元。贷款增幅的原因是：一是文件下发以来，中央和地方对农业关注的程度倍增，同时随着减免农业税实施和粮食补贴的发放，农户的种粮积极性进一步高涨，对农业的投入进一步增加。二是个体私营经济的迅猛发展，已成为农村经济增长的新的亮点，个体私营的对资金的需求进一步旺盛。三是在新的农村经济环境下，“公司+农户”的农村经济组合模式不断得到巩固和发展，订单农业的出现，使得农户对农业的投入显得更加稳固和积极。四是受教育体制的改革和社会保障事业的发展，及城镇建设的加快，农民的消费观念得到改善，农户对子女教育、住房等的投入不断加大。
　　3、贷款利息收入结构情况。到2004年11月底全县的各项贷款利息收入为1020万元，其中农业贷款利息的收入436万元，占总收入的42.8%，比上年下降2个百分点，比2002年同期下降3个百分点，个体私营户（企业）贷款利息收入501万元，占总收入的49.1%，比上年同期增加1.5个百分点，比2002年同期增加2个百分点，消费贷款利息收入为83万元，占总收入的8.1%，比上年同期增加0.5个百分点，比2002年同期增加1个百分点。
　　4、不良贷款结构情况。到2004年11月底全县不良贷款2897万元，占贷款的15.19%，其中：农业贷款2430万元，占不良贷款的83.8%，其中绝大部分为2000年以前的贷款，主要原因一是在政府有关部门干预发放的生姜、蚕桑和果树等贷款，而这些贷款项目大都与农户的经营不切实际，农户还款意愿极差。其中仅罗塘乡1996年发放的蚕桑贷款就还有60多万元未还。个体私营户（企业）贷款20万元，占不良贷款的0.7%。县乡（镇）企事业单位贷款358万元，占不良贷款的12.4%，大部分已倒闭，无力偿还。企事业单位职工贷款89万元，占不良贷款的3.1%。
　　三、启示和建议
　　1、进一步解放思想，提高认识，树立支农、助农、富农兴社的观念。党的十六大报告指出“要加大对农业的投入，加快农业科技进步和农村基础建设。要改善农村金融服务。”因此，我们要统一认识，深该认识到农村经济发展对信用社产生的深远影响。要以大农业、大发展的观念，解放思想，开拓创新，全方位、多领域、多层次支持农村经济发展，把信用社真正办成农民自己的银行。
　　2、进一步加大农业的支持力度。农村信用社的根在农村，发展也在农村，只有农村经济崛起了，信用社才能真正地壮大。要积极响应中央、国务院的号召，把推行小额农贷和联保贷款作为实践“三个代表”重要思想的主要途径，切实解决农民生产和生活资金需求，帮助农民脱贫致富。一是要扩大农贷的授信面，将农贷的内涵扩大，只要是面向农业，面向农村，面向农户的贷款，符合贷款条件的就应积极支持。二是要简化贷款手续，方便客户，使小额农贷和联保贷款真正成为一项富农兴社的“民心工程”。三是要以推广小额农贷和联保贷款为突破口，发挥信贷的杠杆作用，引导农民充分发挥地方资源优势，大力开发水产养殖、荒山育果等经济作物，重点支持优质稻种植、生猪良种改良，增加农民的经济收入。
　　3、积极支持个私经济的发展。个私经营作为国民经济的一个重要组成部分，在社会上日趋活跃。发展个私经济推动地方经济增长，已成为各级政府的共识，同样，支持个私经济发展成为各金融机构抢占市场的重要途径。作为信用社，应进一步调整经营战略，细分市场，大力开展贷款营销，满足这一客户群的资金需求，缓解中、小规模个体私营企业资金困难。
　　4、大力发放消费信贷，促进农民消费，加快农村经济的发展。针对农民消费观念的转变，农民在物质和精神生活水平要求的提高，信用社应适时增加消费信贷的比例，积极开发农村消费贷款品种。如婚嫁消费贷款、助学贷款、农机具贷款、住房贷款等，满足各阶层的消费需要，引导农民由潜在消费转为即期消费或超前消费，从而激活农村消费市场，拉动农村经济的增长。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　作者系江西省万安县农村信用联社 胡晓栋

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二00五年一月十日