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合理布局 提高效益 增强幅射
－－江西省农村信用社网点布局之思考
傅康生
随着我国改革开放的进一步深化，外资银行的入侵，金融业的竞争已趋白热化。在这场无烟的战争中，对网点进行优化调整、合理布局是取得胜利的关键所在。在今年的服务三农座谈会上危朝安副省长曾说：谁占领了农村，谁就拥有“三农”；谁拥有了“三农”，谁就拥有了未来。农村信用社如何通过优化网点布局来提高在江西金融市场上的份额，增强为“三农”和城市社区服务的能力，进而提高对全省经济和发展的贡献度，至关重要。优化农村信用社网点布局是一项长期的战略工程。为此，省联社在《江西省农村信用社改革与发展纲要》把网点标准化建设作为改革与发展的十二大工程之一，如何改造？笔者以为，改造前必须对现有网点进行重新调整和优化布局。在网点布局上既要考虑社会效益，同时又要兼顾农村信用社自身效益。
一、农村信用社网点布局的现状及特点
根据省联社负债管理部的调查表明，目前江西省农村信用社网点：点多面广、科技服务手段和安防设施相对落后、员工素质普遍较低。
（一）农村信用社网点现状
1、网点占比。江西省农村信用社机构网点占比情况，其中：城区网点占30.9%；乡村网点占61.2%；而城乡结合部只占7.9%。
2、网点存款业务量情况。存款总量在5000万元以上的网点只占1.6%，500万元以下的网点占12.7%，500－5000万元之间占绝大多数。
3、网点产权状况。属自建房屋的网点占81%；租用店面的网点占17.4%；合建店面网点占1.6%。
4、网点上机状况。微机操作网点近90%；还有10%手工操作网点。
5、安全防范达标状况。已获当地公安部门2004年新标准的安全防范合格证的网点占87.3%；未达标网点占12.7%。
（二）农村信用社网点布局的特点概括为：“一多一小一差二落后”
一多：是指网点绝对数多，全省农村信用社网点共计3184个，几乎遍布每个乡镇。
一小：是指与国有商业银行相比，业务量相对小，存款在500万元以下的网点还有405个。有相当部份达不到保本点。
一差：是指网点业务人员素质相对国有商业银行普遍较差。
二落后：是指电子化建设和网点形象建设落后。
二、农村信用社网点布局存在的主要问题及误区
长期以来，农村信用社网点设置存在较大的随意性。一是省联社成立以前从上到下无专门的部门负责网点的日常管理。二是对辖内营业网点无统一的长远规划。三是至今为止没有一整套对机构网点设置的科学论证、标准化评估系数及专职评估人员和队伍。四是网点设置（含选地址）几乎由县联社主任一句话或县联社班子开会匆匆通过即可。五是监管部门审批网点开业只要材料齐全，安全消防达标，许可证基本没有问题。六是布局不合理。尤其是2001年城信社归并农信社后，形成小小县城网点多达20个，少则10个，有的不足一两百米就设置两个网点，有的与其它金融机构紧靠，网点幅射功能几乎丧失。如全省通存通兑开通这种布局的不合理性更是突出。网点布局混乱，且经营成本过高。七是网点外部造型五花八门，各吹各的号，各唱各的调。八是网点脏、乱、差现象较普遍，尤其是农村网点。
网点布局的五大误区
误区之一：点多面广即实力的象征；
误区之二：机构网点多，可安排更多的富余人员；
误区之三：城区网点机构多，可照顾方方面面的关系，“进城”上班压力小；
误区之四：机构撤销后要重新审批设置难度大；
误区之五：即便意识到网点布局存在种种弊端，如鲠在喉，历史遗留问题，新官不理旧事，网点布局不影响考核。
三、农村信用社网点布局的构想
（一）笔者认为，农村信用社要采取因地制宜的网点布局策略。主要通过：合理调整城市网点；在城镇新区、开发区、城乡结合部等经济活跃地区增设网点，增强幅射功能，拓展服务空间；巩固乡镇网点。“合理布局、提高效益、增强幅射”的“金字塔”型网点布局。农村信用社网点布局只有通过合理布局，增强每个网点的幅射功能，才能真正实现提高经济效益之目的。“立足社区、服务三农”是农村信用社的经营战略定位。为此，我们必须根据这一战略定位，合理布局网点，我们的机构的基本属性是“社区性、零售型”，即以服务城乡社区为主，以面对大量城乡居民、农户和个体工商户、中小企业的零售业务为主。这是长期以来形成的一种优势和竞争力，一种市场分工。1、合理调整城市网点。其一，现有相邻的城区网点，如相距较近，必然造成幅射重叠，网点的幅射功能将大大剥弱，甚至形成“内耗”，你拉我的存款，我抢你的黄金客户的内部恶性竞争现象。其二，农村信用社的办社宗旨是服务“三农”，客户群体的70%以上在农村，加之农村信用社城市网点与国有商业银行的城市网点相比，在存款规模、客户及科技化服务手段等处于明显劣势。2、增设城乡结合部网点。从目前网点布局来看，城乡结合部－－郊区网点仅点总网点数的7.9%，然而城乡结合部是未来经济发展最有潜力的地域，随着农村人口城市化及城市的扩张，城市后花园，城乡一体化，郊区的人口、经济将会快速增长，交通会越来越便利。城乡结合部是今后各家银行的必争之地。空间和潜力非常大，我们一定要利用这一资源捷足先登，占领郊区。选择城乡结合部或即将繁华且经济增长速度快的地段为今后营业网点第一目的地，因为该地段潜力大，市场前景好，占领至高点，为农村信用社创造新的业务发展增长点。3、巩固乡村网点。农村信用社的“根”在农村，农村是信用社生存发展的天地，没有农村网点，就没有信用社的今天。成立五十多年来，和当地农民已建立了鱼水之情，多年的实践证明：农村信用社的优势在农村、潜力在农村、希望在农村。随着近年国家对“三农”问题的高度重视，各项惠农政策的兑现，农村对信用社来说，服务客户群体和地域将越来越广。加之国有商业银行机构网点的基本退出，县级金融机构大量撤并导致县域金融体系萎缩以至出现了“空洞化”现象。1998年以来，4家国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构，目前这一撤并过程还在继续。为此，农村信用社已成为农村金融的垄断力量。所以，农村网点应巩固，最终实现社农“双赢”之目的。
网点调整不搞一刀切，重点采取“退”、“并”、“撤”的三字方针：“退”指为充分利用电子化网络建设的科技成果，迎接全省通存通兑电子化网络的开通，建议对现有县城网点业务量相对小的网点(预计县城网点的20%)以上退居城乡结合部，保留县城几个大的网点。如保留营业部及县城乡镇所在地的法人信用社。退居重点向郊区大型超市、专业批发市场进军。“并”：指经营达不到保本点的网点，并入就近的法人信用社。“撤”：指经营连续多年亏损,预计近年内扭亏无望，且地理位置偏僻、交通不便、安全隐患大的网点坚决撤销。
（二）调整网点要坚持五个结合：一要与当地的城市建设规划相结合，争取与政府的行政规划相一致，对政府新设的开发区等行政区域要主动、及时跟进，为政府部门和企业提供各种金融服务；二要与全省农村信用社电子化网络建设相结合，充分利用有效网点资源，努力实施城市网点进一步整合，力争做到城市网点大、全、精；三要与经营成本相结合，对长年亏损、达不到保本点的网点，该撤的撤，该并的并；四要与VI网点标准化改造相结合，用3年左右时间完成改造；五要与安全防范相结合，农村网点占领城乡结合部，对安全防范设施不达标或房屋产权不是信用社的危房，要坚决撤离。
（三）在选址上，农村信用社的网点主要在于选择一个能保证农信社便于客户、利于营业、能带来企业兴隆的好环境。俗话说“选码头”，“码头”位置的好坏，对业务经营有很大影响。对选址，笔者认为要注意：
1、取繁华避偏僻。在市镇（含农村集市），人流穿往密集的地方就是繁华地段。该地段是商品交易最活跃最频繁的地方，人们聚集而来，很大程度就是为了消费，有消费，就有商品流，有商品流通就有货币流通。为此，在繁华地段设立农村信用社营业网点很有必要，方便客户。相反，如若将网点开设在偏僻的街段，就等于回避顾客。网点即使开张营业，而顾客很少光顾，冷冷清清，甚至门可罗雀。
2、取开阔避狭窄。选择网点时，要考虑店面正前方视野是否广阔，要求不能有任何遮挡物，比如围墙、电线杆、广告牌和过大遮眼的树木。
3、网点外观造型。从营销理论的角度说，注重企业的外观造型达到树立企业形象之目的。在繁华热闹的街市，各大专业银行机构林立，要想与之竞争，取得营销活动的成功，首先必须从外观造型上着手，一个外观造型平庸或格调低俗、外观设计不协调、看过去感到别扭的金融机构，要超出他人的效益是不可能的。为此，省联社下发了《关于实施江西省农村信用社营业网点、办公场所标准化建设的通知》（赣农信联社办发［2004］63号），就网点的标志、标准字体、标准绝等进行了统一。真正达到“江西省农村信用社”品牌的统一化、标准化、美观化。
四、对农村信用社网点布局的建议
（一）尽快建立农村信用社机构网点县以上日常管理部门；
（二）出台网点设置审批测算、评估体系，用科学发展观选好地址；
（三）按照公安部2004年12月1日实施的《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》，把安防设施等级与网点标准化建设级别结合起来，在省会、地市、县城、乡村等不同的级别，高起点分四类装修档次，以最小的投资达到最佳的效果。
（四）完善网点标准化建设审批工作流程；
（五）抓住国有专业银行机构撤并、调整之契机，重新调整农村信用社网点布局，制定近期计划和长远规划；
（六）各级管理部门要切实转变观念，把网点布局提高到事关农村信用社整体形象、业务发展的战略高度上来，尽快走出“多多益善”、“点多、人多、实力强”的误区；
（七）借农村信用社电子化网络建设之契机，重新布局、合理整合网点，有效地配置各类资源，节约经营成本，有效地防范各种风险。
二００四年十二月二十九日
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