江西省樟树市农信社农户小额信用贷款分析

　　以农为本、为农服务是农村信用社的办社宗旨，江西省樟树市农村信用社通过建立农户经济档案发放小额农户贷款和开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”创建活动，加大信贷支农力度，为广大农民服务，切实解决农民贷款难问题，从而实现农民增收、信用社增效的双赢目标。我市农信社立足于服务“三农”，采取多项措施，积极发放农户小额信用贷款，全力支持农村经济发展，取得了明显成效。
　　一、满足农户生产资金需求，解决农民贷款难问题
　　农户小额信用贷款手续简便，方式灵活，且无需担保抵押，只要经过调查核定贷款额度后，就可在额度内凭贷款证、身份证和私章直接到信用社办理所需贷款，为农民敞开了贷款的“绿色通道”，有效缓解了农村生产资金不足的矛盾。自2000年樟树市信用社推广小额农户贷款以来，累计投放小额农贷9.6亿元，扶持农户近20万户次发展生产。2004年我市信用社对农业生产资金“早调查、早安排、早发放”，并把农户小额信用贷款最高限额从1万元提高到5万元，至11月底小额农贷累放15386万元，扶持农户42059户，占辖内农户的42.4%，占有贷款需求农户的93.8%，基本满足了农户对生产资金的需求。
　　二、增强农户信用观念，农村信用环境有所改善
　　我市农村信用社以小额农户信用贷款为依托，在全市大规模开展信用户、信用村的创建、评定与授牌活动，通过依靠各地政府及村委会的支持，深入农户家中进行资信调查，评定农户信用等级，并上门为农户核发《贷款证》，从而使“守信光荣、失信可耻”的观念在农民心中树立起来。截止2004年11月我市信用社共评定信用户17063户，评定模范信用户400户，评定信用村35个。通过发放小额农户贷款和开展农村信用创建活动，不仅有力促进信用社服务观念和服务方式的转变，增加了信贷资金的有效投放，促进了地方经济的快速发展。同时大大提高了广大农户的信用观念，农户得到信用社资金支持后，通过发展生产致富增收，主动到信用社偿还贷款，营造了良好的社会信用氛围，为农村信用社业务经营创造了较为宽松的经营环境，促进农村信用环境的改善。
　　三、扶持农业产业化户，促进农村产业结构调整
　　为进一步促进农民增收，向全面建设小康化社会的目标更进一步，我市农信社把小额农贷的重点放在引导农户搞农业产业结构调整上，在保障农户基本农业生产的资金需求后，重点放在支持农户搞产业化经营、多种化经营方面。2004年累放的小额农户贷款中，其中支持传统农业生产的贷款5759万元，只占37.5%，而发放产业种植和多种经营贷款达9627万元，占62.5%。在支持农业产业结构调整上做到“因地制宜，突出特色，提升效益”，在全市重点支持了“三个基地”的建设：1、药材生产基地建设，樟树自古以来就以中药闻名天下，不仅是著名的中药材集散地，同时黄栀子、吴芋子、枳壳地产药材也在全国享有胜名。为此，针对山前、中洲、义成、昌付等乡镇丘陵山地多的特点，信用社发放贷款700多万元用于支持药材专业户种植中药材；2、生猪养殖基地建设，针对昌付、洲上、大桥等乡镇，养猪历史久，条件好的特点，先后向900多户养猪专业户发放贷款2400多万元，年生猪出栏达到24万多头，预计利润可达3000万元，平均每户增收达3万元；3、水产养殖基地建设，我市洋湖、店下、刘公庙等乡镇池塘、水库较多，水产养殖条件便利，信用社先后发放贷款800多万元用于扶持养鱼专业户150多户，养鸭户220多户。通过重点支持产业种养的三个“基地”建设，不仅使大批种养户走上了致富路，同时带动了周边的农产品加工、运输、销售等多种产业的纵深发展。产生了一批如临江、张家山的花生加工，刘公庙的汽车运输，永泰的生猪贩运等有特色的搞多种经营的农户，同时带动了当地农产品流通，使广大农户从中得到实惠。
　　四、存在的问题与建议
　　1、农户信用观念淡薄与认识偏差。通过这几年推广小额农贷发放实际操作来看，部分农户信用观念淡薄，对小额农户贷款认识有偏差，产生了滥用“贷款证”的行为，出现“代他人借小额农贷”、“跟风借小额农贷”这样的现象；有些农户甚至认为小额农贷是国家的扶贫资金，可以借了不还；一些地方贷款大户逃废金融债务形成的不良社会风气，侵蚀了农民的信用观念，少数农民甚至产生了“XX借了小额农贷没还，我也去借小额农贷来不还”的不良念头。等等这些，严重影响了小额农贷的发放质量，从而影响了小额农贷的支农效应。为了解决这个问题，信用社必须通过各种手段，加强宣传力度，使小额农贷的贷款政策与条件深入民心，同时要加强与当地乡镇、村组的联系，取得各级政府的支持与配合，切实使小额农贷政策为“三农”服务提供动力。
　　2、小额农贷不良率偏高。截止2004年11月底，我市农村信用社小额农贷余额21769万元，其中不良贷款7938万元，小额农贷不良贷款比例36.5%，高于全市平均不良贷款比例10.7个百分点。沉淀的存量资金影响了信用社支农的效益，也给当前信用社改革工作造成了阻碍，目前不良贷款占比下降指标是拦在我市信用社改制为农村合作银行最大的一只“拦路虎”。造成贷款不良率偏高与一些地方信用环境差不无关系，我市义成、洲上、经楼等乡镇不良贷款率高达50%以上，部分农户贷款后不思还款还息，而指望再多借贷款，形成了“有钱不还”的不良社会风气，使这几个信用社在信贷投放上不得不谨慎小心。要整治这些地方的社会信用环境，单靠信用社开展农户信用等级评定和信用创建活动其成效甚微，更需要地方党政部门共同参与，共同来规范农村金融秩序，促进农村信用环境改善，从而降低信用社不良贷款比率，加快信用社改革步伐，进一步发挥信用社在农村金融主力军的作用。
　　3、小额农贷操作尚需规范。由于当前我国个人资信征询体系尚不完善，对农户进行信用评级，核定贷款额度单靠信用社的力量难免出现偏差。因此需要制定切实可行的农户资信评价体系，防止在评级中的盲目性和随意性。为此我市农信社于今年11月份在刘公庙、店下两个乡镇进行了规范小额农贷试点工作，进一步摸索小额农贷的规范管理的经验，这次试点工作所取得的经验为明年在全市范围内全面开展小额农贷规范工作打下了基础。规范小额农贷工作，必须从加强对农户经济状况的动态管理入手，对农户信用评级实行“年审制”。加强贷后检查和调查走访，及时了解农户经济条件、还贷能力的变化，通过年审及时调整农户信用等级，纠正评级过程中的偏差。
小额农贷不仅是一种贷款形式，更是一项服务“三农”的惠民工程，不仅需要信用社加强管理，加大投入来发挥效益，更需要农户、地方政府等多方的共同参与，营造出樟树良好的社会信用氛围来，从而打造出一个“信用樟树”。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　作者：江西省樟树市农村信用合作联社 肖小敏 陈俊

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二００四年十二月二十八日