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构筑绿色通道架设金色桥梁

九江市农村信用社开展农户小额信用贷款工作纪实

　　九江市农村信用社坚持服务“三农”的经营宗旨，以“三个代表”重要思想为指导，以支农为己任，靠支农求发展，把服务“三农”作为实践“三个代表”的出发点和落脚点，在推行农户小额信用贷款工作中，不断扩大支农资金规模，提高支农工作水平。通过推行小额农贷，打破了制约我市农村经济发展的“瓶颈”，有力地促进了农民增收、农业增效，推动了地域经济的全面发展，为解决农民贷款构筑了一条绿色通道，为发展农村经济架设了一座金色桥梁，充分发挥了农村信用社农村金融主力军的作用，为九江市农村经济的发展和农民收入的提高做出了积极贡献。
　　一、抓住一条主线，增强开展农户小额信用贷款工作的自觉性。
　　自2001年开展农户小额信用贷款工作以来，我们就紧紧抓住转变思想观念这条主线，教育信用社广大干部员工，充分认识到农村是信用社赖以生存和发展的肥沃土壤，为农民服务是信用社的经营宗旨，同时，农户贷款风险小，收益高，“做小、做散、做农户”，是农村信用社的信贷理念和经营优势，在金融竞争日趋激烈的今天，信用社只有真心实意地为农民、农业和农村经济服务，才能赢得自己的市场和发展。因此，要进一步转变思想观念，在信贷投向上从注重企业贷款垒大户转移到千家万户的农户贷款上来，全面推行小额信用贷款业务，增加农户贷款总量。
　　思想观念的转变，进一步增强了干部员工开展小额信用贷款的自觉性和积极性，工作作风也得到转变，广大信贷人员进村入户，深入田间地头，勤访细问，调查民情，逐户了解农户生产经营和资金需求情况，把群众的困难、呼声、企盼带回来，把资金、技术、信息送下去。通过走访调查，全面掌握了辖内农户的基本情况，为我市农户小额信用贷款工作的开展提供了正确的决策依据。
　　二、夯实二项基础，突出推行农户小额信用贷款工作的针对性
　　在推广小额农户信用贷款工作中，全市农村信用社按照有关政策，结合本地实际，认真做好了宣传发动和农户信用等级评定这二项基础工作。
　　（一）深入宣传造声势。推行农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理制度的重大改革，是培养农户信用意识，营造农村信用环境的重要途径。全市农村信用社通过采取电视、广播、报纸等媒体和散发知识问答宣传单、张贴标语、悬挂横幅、上门入户召开座谈会等形式，在辖内营造浓厚的宣传氛围，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，在乡村形成“有借有还、再借不难”、“讲信用光荣、不讲信用可耻”、“信用也是一种资产”的社会氛围，弘扬信用美德，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。让广大农户充分了解和掌握小额信用贷款的具体内涵。使小额农贷“小也贷，大也贷，没有效益不能贷；穷也贷，富也贷，不讲信用不能贷；生产贷、生活贷，不务正业不能贷”的政策家喻户晓。
　　（二）公正审慎评等级。农户小额信用贷款是信用社支农工作一项新的创举，虽然金额不大，但政策性强，涉及面广，工作量大，为了取得经验，使此项工作在全辖顺利开展，我们在永修县燕坊镇进行了农户信用等级评定试点工作，制订出便于操作的《小额信用贷款户资格评定细则》，在全市信用社推广。在具体实施中，我们一是突出了评级的公正性，严把信用等级评定关。在各村成立了由村两委、信用社主任、包片信贷员和群众代表组成的信用等级评定小组，按照农户的经营项目、发展计划及个人资信情况，核定等级，并张榜公布。全面实施“阳光工程”，我市在全省率先实施农户小额信用贷款公示制度，统一制作“农村信用社小额农贷公示牌”，加强了农户资信评级的社会监督，从而确保了评级的公正性；二是坚持了核贷的严肃性。按照评定的信用等级，分别确定农户贷款的授信额度，核发农户贷款证。由于工作量大，为了不误农时，全市信用社不仅在柜台设立了专项业务，为农户办理信用证和贷款手续，还及时组织人力深入基层，把信用证送到贷户的手里。农户凭贷款证在授信额度内随要随贷，周转使用，信用等级和授信额度每年度调整，不搞“终身制”，维护了农贷政策的严肃性。2001年以来，全市农村信用社已对616072户农户核贷发证，占有贷款需求农户数687659户的89.6%；核定授信额度106454万元；累计发放农户小额信用贷款215111万元。
　　三、坚持三个到位，确保农户小额信用贷款发放工作的实效性。
为了保证农户小额信用贷款推广工作顺利开展，真正起到支农富农的目的，全市农村信用社在实际工作中注重实效，力戒空谈，着力抓了小额农贷发放工作“三个到位”。
　　一是思想认识到位。在开展农户小额信用贷款工作中，我们积极引导全社职工深刻认识农村信用环境、农民致富与信用社业务发展互惠互动的重要关系，自觉将支农工作视为自己责无旁贷的工作职责和应尽的义务。全市信用社各级领导干部和信贷员一道，走村串户，调查研究，根据上级行业管理组织的安排开展小额农户信用贷款工作，紧紧围绕地方党政的经济区域规划，帮助信贷员有重点有目标的确定各自的工作重心，提高做好农户小额信用贷款工作的能动性和主动性。
　　二是项目选择到位。全市信用社根据当地政府的农村总体规划和农民群众的生产经营特点，在坚持“适度规模，规避风险”的原则下，充分发挥小额农贷主战场作用，把支持发展适度规模种养业作为支农工作重点，广泛调研，科学决策，遵循市场规律，选择农户贷款资金投向。实行“定社、定人、定项目、定贷额、定时间”的五定扶持机制，做到投向准确，投量适度、风险易控。全市有465892户农民受益，涉及的产业有种植业、养殖业、特色种养业、特种水产、农副产品加工、流通领域等。
　　三是服务管理到位。制定和实施了《农户小额信用贷款管理办法》，要求信贷员对农户小额信用贷款早调查、早申报、早放款，打破常规，尽可能简化贷款手续，做到送贷上门，保证一个工作日内让贷款户拿到现款。并突出强调“利率优惠，手续简便，优先农户”的贷款原则，开启了农户小额信用贷款的“绿色通道”。同时建立和健全农户贷款档案，对小额农贷管理做到宏观控制和微观监督相结合，静态管理和动态跟踪相结合，检查、评定、考核一条龙，确保支农贷款收放及时到位。
　　四、做好四件工作，延伸农户小额信用贷款发放工作的广泛性。
　　现代农民已不是简单的“面朝黄土背朝天”，而是趋向于知识化、专业化，亦商亦农；农业也由传统型的农林牧副渔和简单的再生产转变为新型农业，科技含量日益提高，规模化、效益化、绿色环保化较为突出。因此，重新全面认识“三农”概念和范畴，有利于农村信用社定位服务于“三农”的方向。我市农信社根据本地区特点，因地制宜，分类指导，在推行农户小额信用贷款工作中，选准支农的切入点，找出当地农村经济的增长点，重点突出，全面跟进，不断延伸农户小额信用贷款发放工作的广泛性和涵盖面，支持“三农”全方位发展。在具体方法上，要求创新服务方式、完善支农措施；在市场定位上，要求立足县乡、服务一方；在产业定向上，要求树立“大农业”观念，面向本地区主导产业；在服务对象上，要求重点服务农户，尤其是本地区主体层次的农民。
　　首先，优先支持农民发展优质高效农业。在农户小额信用贷款发放工作中，全市农信社把支持农民发展优质高效农业和规模农业放在优先位置，尤其是支持“三高、两好”农业产品，即市场知名度高的名牌农业产品，附加值高的特色农业产品，科技含量高的新型农业产品；营业性好的优质农业产品，安全性好的绿色农业产品。积极拓展农业产业结构调整空间。如：修水县的蚕桑、武宁县的黄姜、都昌县的珍珠、星子县苏家档乡58户种粮大户等都是在信用社的大力支持下发展起来的“三高、两好”农业和规模农业；德安县吴山乡村民洪有女在信用社小额农贷的支持下，开发荒山200亩，种植精品水果，年收入3-4万元，不但脱贫致富，而且当选为省人大代表；该乡山湾村三组13户农户在信用社小额农贷支持下，将本村108亩劣质农田改造成鱼塘，每户仅养鱼一项年收入就达万元以上，家家盖起了楼房，率先步入了小康。
　　其次，积极配合当地党政做好“农民贷款，干部担保”工作。2002年，我市农村信用社积极响应市委、市政府号召，在支农服务中认真实践“三个代表”重要思想，与时俱进，创拓创新，推出了“农民贷款、干部担保”的支农创举。在实际工作中我们把农户小额信用贷款和“农民贷款、干部担保”紧密结合和有机统一起来，通过小额农贷加大支农力度、提高金融服务水平，来更好地促进“农民贷款、干部担保”活动的开展，同时通过“农民贷款、干部担保”形成良好的政银关系、干群关系、社农关系，来妥善处理小额农贷推广过程中遇到的各种困难和问题，增强小额农贷工作的实效。目前，全市各级党政已有18575名干部为20798户农民提供了担保，全市信用社贷款金额8029.4万元，较好地满足了农户生产生活中合理的资金需求。如：市委刘积福书记带头亲自用工资为永修县南岸村养牛专业户邹新华3万元贷款作担保，签订了合法的担保合同；此后又多次到该农户家中指导生产，帮助解决实际问题。湖口县大垅乡张坂村农民张小丽经县人武部部长、政委等3人担保，在该乡信用社获农户小额信用贷款24000元，进行茶树菇栽培，6个月生产优质茶树菇2400多斤，产值6万余元，利润2万余元。在他的带动下，全乡有数十户农户也进行茶树菇栽培，并获利，带动了一方经济的发展。
　　第三，择优扶持农产品加工龙头企业。在农户小额信用贷款发放工作中，我们注意择优支持农业龙头企业的发展，通过其带动千家万户形成产、加、销一条龙的农业产业经营，对农副产品进行深加工，实现转化增值，提高农业的经济效益和农民的收入水平。如：修水县黄沙信用社2003年向该镇精制米加工个体户邱奕平累计发放贷款70多万元，年加工精制优质大米1000多万斤，实现销售收入1200多万元，利润13万多元；星子县农信社发放小额农贷扶持横塘乡宋尚泽、徐先毛等农户从事石材和羽毛加工，在当地已形成龙头产业，在他们的带动下，全乡已发展石材和羽毛加工企业532户，从业农民3800多人，年产值近2亿元，出口创汇1000多万美元，全乡人均收入达4000多元。
　　第四，积极发放农村消费贷款。在农户小额信用贷款发放工作中，我们根据农村经济的发展和广大农民生活的需要，进一步拓宽了贷款种类和发放范围，积极发放农村消费贷款，加大了农村助学、住房、农机、大件消费品及婚丧嫁娶等类贷款的投放力度。支持农民安居乐业。如：湖口县付垅信用社，大力拓宽农户小额信用贷款服务领域，积极发放农村消费贷款。在2003年，发放农户建房贷款56万元，使98户农户搬入新居；发放公益性贷款40万元，使该乡的小学生能与城市教育同步操作电脑；发放个体运输和工商贷款341万元，加速了农副产品的流转，使96户农户走出田间步入经商行列；发放农户治病贷款13万元，使53名农民脱离病痛；两年多来，发放助学贷款178万元，扶持帮助216名贫困学子走进大学的殿堂。永修县云山企业集团农工郭三毛是一个种粮大户，2003年因病需动手术，可是没钱医治，陷入困境。云山信用社得知情况后，主动发放小额贷款2500元，使其得到及时治疗。当年承包的30亩水田获得大丰收，收入3万余元，不仅还清了贷款本息，而且还在信用社存款1万元。
　　五、取得五点体会，认识推广农户小额信用贷款工作的重要性。
　　1、密切了社农的渔水关系。农村信用社通过开办农户小额信用贷款，不仅为广大农户提供了便捷的金融服务，帮助农民调优种养结构，增加了收入，促进了农村经济和农村信用社自身业务的共同发展，而且农村信用社成为了基层党政密切联系农民群众、实践“三个代表”的政治纽带，使得农村干群关系、信用环境、社会风气、精神文明建设出现了可喜的变化。实践表明，发放农户小额信用贷款、推动农业产业化经营，促进农民增收，是一件利党、利国、利民、利社的大好事，也是“三个代表”重要思想在农村合作金融工作中贯彻落实的最好体现。
　　2、改善了农村的信用环境。我们在开展农户小额信用贷款工作中，以广泛开展信用村（镇）建设为培植“诚信农村”的着力点，优化农村经济可持续发展的外部环境。创建信用村（镇），是要立足创建全系统诚信体系，把“信用村（镇）”当作一个重要品牌来打造，不断创新、完善、提升为农服务的手续与品种。在同等条件下，对信用村（镇）实行贷款优先、手续简便、额度放宽、利率优惠，帮助广大农民“诚信致富”，实实在在增加经济收人。各县专门召开由政府、人民银行、农村信用社三方参加的信用村（镇）建设现场会。为创建信用村（镇）工作发出专门文件，提出创建“信用城乡”要从信用社的信用环境抓起，把创建信用村（镇）工作纳人地方政府为民办实事工程内容，全市有70%以上的农村信用社开展了创建工作，已创建信用乡镇60个，信用村140个，覆盖面正在不断扩大。引起良好的社会反响，取得了政府、农民、企业、信用社四方满意的成效。
　　3、提高了农民的还贷积极性。小额农贷的发放，大大提高了广大农民群众的金融意识和信用观念。信用村、信用户得到了信用社的资金支持后，未被确定为信用村的村干部也纷纷要求信用社为他们村搞评定，在信用户评定的过程中，不少农户纷纷归还到逾期贷款。未被评为信用户的农民，都想方设法清偿旧欠贷款，争取得到信用社对自己的认可，获得贷款支持。个别赖债户在舆论的压力下，也主动到信用社偿还贷款，从而营造了良好的社会信用氛围，使信用社的信誉和地位大大提高。每到回笼旺季，农民自觉还贷的热情空前高涨，到信用社归还贷款的农户络绎不绝。如德安县高塘乡农户刘彦冬，因子女多，妻子长年生病，家境贫穷，欠信用社贷款3000元多年未还，信用社采取农户联保方式，贷款给予支持，帮其办起木材加工厂，年底，一举还清了所欠贷款。湖口县特困农户徐军，因2002年欠信用社贷款4600元，在信用户评定时未评上等级。考虑到他每年都能还清贷款利息，2003年信用社将其列为小额农贷帮扶对象，并为他寻找致富项目，共发放小额农贷6000元，帮助购进良种母猪，增建猪舍，当年实现收入25000余元，一举脱贫。
　　在小额农户信用贷款支持下正逐步告别贫困的农民，更深深地懂得诚信的价值。如今，按期归还贷款已成为大部农民的自觉行动。从调查的22个信用社结果显示，2003年农户小额信用贷款到期收回率达95%，利息收回率达98%。这一数据说明在农户小额信用贷款的资金效应带动下，农民金融意识、信用观念迅速提高，使广大农户与农信社真正形成了以信用为基础的相互信任，相互依赖纽带关系，有力地推动了农村信用社信贷支农工作。
　　4、转变了员工的工作作风。为增强自我约束和自我发展的能力，保证农户小额信用贷款的成功推广，我市农村信用社一方面建立和完善了经营目标责任制，健全完善了农村信用社贷款审批、风险防范和内部财务等各项内部控制制度。另一方面，多层次、多形式切实转变工作作风，经常深入农村，贴近农民。信贷人员主动深入田间地头，形成近民、知民、亲民、便民的新风尚。信用社各级领导和机关人员经常深入基层、深入农户，了解并掌握农民和农村经济发展对农户小额信用贷款的要求，充分发挥服务、指导职能，将农户小额信用贷款的发放、管理作为监督检查的重要内容，及时发现和解决工作中的新情况、新问题；信贷员完善工作日记，记录包片内借款农户的相关情况，尤其是对重点户、专业户、信用户等跟踪服务，并且每个信贷员落实了5户有代表性的联系户，及时解决联系户生产经营中的困难和问题。农村信用社员工还利用自己市场信息较灵的优势，经常帮助农民出致富的主意、想增收的办法，切实改进支农服务，提高为农服务的水平。
　　5、实现了社农双赢。几年来，我市信用社大力推广农户小额信用贷款，扭转了农民群众贷款难的被动局面，有力地支持了我市农村产业结构的调整。农民收入得到大幅度提高，人均收入由2000年的1851元，上升到2003年的2373元，年均每人净增近174元。农村经济的发展不仅给农民带来了实惠，也推动了信用社的经营工作。到2003年末全市信用社各项存款由2000年的229424万元。上升到377825万元，增长了64.7%；各项贷款由2000年的174874万元，上升到265248万元，其中农业贷款由2000年的70800万元增加到2003年的167237万元，投入量增长了136.2%;信用社的整体经济效益也有了明显好转，由2000年当年全市亏损6993.1万元，2003年实现盈余，盈余额达674.38多万元，甩掉了亏损帽子。社会效益与经济效益同步提高，实现了社农双赢。
　　六、存在六个问题，了解开展农户小额信用贷款工作的艰巨性。
　　——农户认识上有偏差。农信社全面推行小额农贷，是建立在信用的基础上，切实解决农户贷款难问题的重要举措。可部分农民对此认识不足，认为核贷到户、凭证发放是国家每年分配的农业贷款指标，以致年年借贷，积欠不还。对《贷款证》的作用与使用，小额农贷的政策与原则，大多数农户没有认真理会，尽管信用社信贷人员上门宣传解释，其收效甚微。造成小额农贷余额逐年递增，形成新的不良贷款。
　　——信贷管理上有漏洞。农信社少数信贷人员对推行农户小额信贷政策把握不准，支农服务工作不细致，操作不到位，农户调查面没有达到100%，农户信用等级评审不一致，核贷金额标准不统一，凭证发放未落实。使一些信用较差，或不需要借贷的农户，拿到了贷款证，而一些信用较好急需适量信贷支持的农户，又得不到贷款证，还有一些农户上年借小额农贷未还，第二年又提高小额农贷评级标准，增加新贷。特别是有的社因受贷款规模控制，能按期偿还贷款的信用户，当需要资金时却凭证借不到贷款，人为影响小额农贷制度的坚持，造成贷户产生信用社凭关系放贷的逆反心理。
　　——信用体系上有缺限。目前农村信用体系建设，在推行农户小额信贷工作中迈出了第一步，开展农户信用等级评定，创建信用村（组）、信用乡（镇）活动，农信社为其做了大量深入细致的工作，可难尽人意。关键是农村信用环境严峻，乡企破产甩债、个体户外出逃债、有偿还能力的设法拖债、甚至赖债，诸多不守信行为带来极坏的负面影响，特别对拖、逃、赖、废债行为，农信社莫奈其何。农信社开展信用评级，只能是“箩里选瓜”，优秀信用户占比较少，难以形成社会整体信用氛围。况且农村信用体系建设是一个综合复杂的社会工程，没有政府牵头、没有专门机构、没有专门班子、没有强硬的组积措施，单靠行业部门或少数村民很难奏效。
　　——农业贷款风险影响。贷款存在风险是绝对的，农户小额信用贷款也不例外。目前，农户发展生产受到市场、灾害、科技、管理、环境等因素的制约，其效益常呈波段性变动，一旦某种农产品价格下跌，就极易使经营农户损失惨重，同时给贷款造成风险。信用社推行贷款管理责任制以来，对信贷员发放的小额贷款实行“包放包收包效益”的责任制，而农户小额信用贷款的开展，在一定程度上增加了信贷员责任考核的压力。采用担保、抵押贷款方式，信贷员可以追索第三方的责任，而信用贷款在清收上有一定难度，如发生不良贷款，信贷员则要承担责任。因此，为减少自身的赔偿压力，农业信贷员对推行信用贷款热情不高，尽量少放小额信用贷款。
　　——国家相关政策影响。作为自负盈余的农信社，国家赋予服务“三农”的方向不变，在很大程度上肩负着政策性金融业务职能，不管农业贷款风险如何，发放支农贷款的风险全部由农信社承担，而农信社资本积累少，历史包袱重；农户小额信用贷款利率低，利差小；当地政府部门各种摊派多，支持少，在社会主义市场经济发展进程和金融竞争中，信用社处于弱势，支农贷款包袱和风险难以化解。
　　——农贷发放不规范。农户小额信用贷款发放工作中存在一户多贷、冒名贷款时有发生。由于有部分信用社信贷管理混乱，农户贷款存在在同一社内不同网点、夫妻双方、私营企业及其业主个人同时多头贷款的现象比较严重，尤其是在贷款发生逾期、呆滞时，又出现发放新的借户冒名贷款的情况，这些贷款现均己形成不良，给信用社造成损失，在当地群众中也产生了严重不良的影响。此外，还存在以贷还贷、以贷还息、违规对外担保的现象，以及贷款未及时发送到逾期催收通知书，失去诉讼时效，原有贷款不良未收回反而又新增贷款的情况。
　　七、实施七项战略，保证推广农户小额信用贷款工作的连续性。
　　——坚定小额农贷持续发展战略。农信社的根在农村，支持农村经济发展，支持农民致富奔小康，是国情赋予农信社的首要任务。在目前农村现有经济发展水平条件下，农村资金需求缺口较大，农信社难以满足大规模农业产业项目的巨额资金缺口，现阶段，农信社必须坚持农户小额信用贷款制度，让广大农户都能获得有效的信贷资金支持，逐步引导农民走农业适度规模经营之路，奠定小康基础，实现平衡发展，共同致富的长远目标。
　　——整合农村信用体系战略。社会诚信是社会各阶层，经济各部门，企业及农户赖以生存发展的生命线，各级党政、企事业单位、乡村企业、党员干部、广大农户都要树立诚信观念，切实加强农村信用体系建设。各级政府要把建立社会诚信列入工作议事日程，制定行之有效的制度、办法，在区域内形成互为诚信的浓厚氛围，党政机关、政法部门、金融部门要联手出击，对失信行为依法打击，严厉制裁不守信单位或个人，形成社会整体联动的农村信用体系建设。从现在起，要通过企业单位授信、信用乡（镇）、信用村（组）创建和农户信用等级评定活动，加大社会诚信宣传力度，提高社会整体诚实守信效果。
　　——提高信贷监管质量战略。融通农村资金是增加农业有效投入的重要途径，加强小额农贷监管，优化农村信贷质量是农信社的长期任务。因此，农信社要把经营好农户小额信贷作为资产营运管理的重中之重，确保农业贷款放得准，实现社会效益与自身效益的最大化。农信社在坚持服务“三农”方向的同时，要严把贷款调查、审批、发放、检查关，全面推行贷款期限责任管理，坚持贷款包放、包收、包赔偿制度，有效盘活不良贷款，抑制新的贷款沉淀。在信用社信贷员力量相对薄弱的情况下，有重点地选择有一定威望，信誉，影响力的农民干部，经过严格培训后，聘为农贷协管员，充分发挥农贷协管员的“介绍员、信息员、联络员、监督员”的“四员”作用，逐步形成信用社——农贷协管员——农户“三位一体”的三级服务网络。
　　——落实国家政策扶持战略。既然农信社经营贷款业务定位于服务“三农”这个风险较大的产业，那么国家必须明确支农贷款归属于政策性金融业务范畴。因此，国家应就农信社经营风险产业，出台并落实金融风险保障措施，实行支农贷款风险补偿，支农贷款贴息等优惠政策，对政府引导或行政干预的农业产业项目贷款、乡镇办农产品加工企业贷款，农村专业户、重点户贷款，各级政府要澄清底子，落实责任，一旦造成贷款损失应由政府财政按照相应比例剥离消化。对党政机关，企事业单位和国家公职人员在农信社的借款，要采取强硬措施，运用行政的、经济的、法律的手段，清收到户，处置到位，不讲关系、不讲原因、不留死角。在区域内形成强大的高压态势。搞活农村信贷资金，夯实支农贷款实力，做活支持农村小康建设这篇大文章。
　　——实行小额农贷发放分类指导战略。目前，农村信用社小额农贷存在着范围不广、层次不高、质量不佳、方式不优、责任不清、额度失衡等诸多问题。造成这些问题的原因是多方面的。既有农村信用社体制性羁绊与在农村金融体系中应处的基础地位不对等的矛盾存在，又有小额农贷承贷主体的弱势弱质与农村信用社追求资产高效、安全之间的矛盾无法回避；既有农村信用社信贷管理的严格性与实际操作中的粗放经营之间的矛盾难以消除，又有社会信用环境不佳与农村信用社借入再贷款的硬负债、硬投放、软收回之间的矛盾相互交织。因此，推广小额农贷应坚持稳中求进，实行分类指导。当前，发放小额农贷应重点围绕三个层次，实施三大战略。一是围绕农村农户及各类种养专业大户，实施农户信贷上门发放战略。农村农户及各类种养专业大户大都以土地经营为基础，散居在农村各个村组，信用社要主动上门服务，把贷款送到农户手中，充分信用社体现心贴心的服务，手握手的承诺。二是围绕城镇个体经营户实施员工责任发放战略。城镇个体经营户、农村务工经营户、农产品加工贩运大户是农村信用社拓展小额农贷市场不可或缺的“黄金客户”，都有资金流动性强，不易监管的特点。如何服好务呢？应充分发挥员工的作用，实施员工责任发放，将对这些“黄金客户”的贷款责任落实给农村信用社责任心强、无违规放款、有担保能力的内部员工，由其办理小额农贷，并对所发放的贷款承担保证担保责任，实行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包赔。以此让员工都来关心小额农贷，不断增强全员的经营意识、责任意识。三是围绕中小民营企业实施专项发放战略。县域经济民营化后，一批有效益、前景看好的中小民营企业脱颖而出，对于中小民营企业所需流动资金，可实施专项发放战略，由信用社派专人参与企业生产销售的全过程，既可为资金相对富裕的农村信用社培植良好的信贷载体，又可成为农村信用社效益的“蓄水池”。
　　——实施强化贷后管理坚持违规制裁战略。推行农户小额信用贷款是一项新的工作，有的信贷员片面认为，小额信用贷款是上级要求推行的，带有“政策性”色彩，并免予贷款管理赔偿责任，故而放松对农户小额信用贷款的管理。其实，这种想法是十分错误的，推行小额农户信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款有效投入，帮助农民增收致富，因此必须切实加强农户信用贷款的管理，着力提高农户小额信用贷款的质量。农户小额信用贷款由于以《信用贷款证》发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借贷款证、贷款用途转移、贷额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效地控制信用贷款风险。
　　——坚持以人为本提高人文素质战略。加强信贷员队伍建设是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风。只有深入农家勤、多交心，才对管辖的农户情况明，底子清。随着我国加入世贸组织，农村经济结构和产业结构正在进行战略性调整，需要信贷员学习新知识，接受新知识，掌握新技能，不断提高自身的政治素质和业务素质，要逐步建立起一支政治过硬、业务精良、廉洁自律、深受农民欢迎的信贷员队伍。要坚持以人为本，内强素质，外塑形象，苦练内功，争创一流。只有这样，才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　九江市农村信用合作联社王小明